IRPH: 11 Kernpunkte des Berichts des Bürgerbeauftragten von Katalonien

irph

 

Der Bürgerbeauftragte de Catalunya einen Bericht im September 2015, Hervorhebung des Ungleichgewichts und der Mangel an Informationen über die IRPH.

Wir machen eine Zusammenfassung dieses Berichts, cuyos puntos principales pueden ayudar a cimentar las reclamaciones para conseguir la nulidad del IRPH vor den Gerichten.

Introducción

Der Bericht wird als Folge der vor dem Bürgerbeauftragten durch das entgegengebrachte Beschwerde erzeugt Plattform Betroffen von Hypotheken (nachfolgend PAHs). Se plantearon las dudas sobre la legalidad del IRPH.

Werbung einiger Einheiten hatten "verkauft" die IRPH als stabiler und weniger Variationen Euribor. NICHTSDESTOWENIGER, die Garantie der Stabilität ist nie erfüllt: Auf der einen Seite der IRPH war immer über dem Euribor, und der andere erlitt eine ähnliche Variabilität es.

Entsprechend, die Sindic betrachtet wirken auf seine eigenen Vorschläge und Empfehlungen an die Behörden zu erteilen beteiligt.

Nach Anhang VIII des Circular 8/1990 VON 7 September die Bank von Spanien, ER IRPH Sie ist definiert als "Der einfache Mittelwert der durchschnittlichen Zinssätze gewichtet nach großen Operationen Aktiendarlehenslaufzeit nicht weniger als drei Jahren frei Gehäuse zu kaufen, die der Index bezieht sich auf die im Laufe des Monats eingeleitet oder erneuert wurden " y de éste surgían tres tipos de IRPH, als berücksichtigen die von den Banken gewährten Kredite, von Banken oder von allen Unternehmen.

Die EHA / 2899/2011 Bestellen Artikel 26 Er legt die Bedingungen erfüllt Indizes werden als Referenz verwendet werden:

ARTIKEL 26. Tipos de interés variable.

1. Im Falle von Darlehen mit variablem Zinssatz, Kreditinstitute können nur als Referenzindex oder diejenigen, die die folgenden Bedingungen erfüllen verwendet werden:

ein) Sie wurden zu Markt Kosten berechnet und sind nicht anfällig durch das Unternehmen im Rahmen von Vereinbarungen zu beeinflussen oder bewusst parallel Praktiken mit anderen Unternehmen,es.

b) Und die Daten als Grundlage der Index oder werden nach hinzugefügt, um ein mathematisches Verfahren objektive.

2. Im Falle von Darlehen mit variablem Zinssatz, Es ist auf die personalisierte Informationsblatt beigefügt Artikel zu respektieren 22, in einem separaten Dokument, ein besonderer Bezugnahme auf die periodischen Gebühren, die von den Kunden in unterschiedlichen Stadien der Entwicklung der Zinssätze. A estos efectos, Sie müssen mindestens drei Tilgungsraten vorgelegt werden, berechnet, indem die Höchstwerte mit, Durchschnitts- und Mindestsätze der Referenz während der letzten fünfzehn Jahre oder die Höchstdauer, wenn weniger zur Verfügung gestellt.

Mit Law 14/2013 VON 27 September IRPH das Verschwinden von Boxen, die durch die für sich selbst gesetzt in den Verträgen vorgesehenen Typs ersetzt werden, o por el IRPH entidades.

IRPH

Die Sindic betrachten die folgenden möglichen Verletzungen der Verbraucherrechte, bei der Umsetzung von IRPH:

1.- irreführende Informationen:

IRPH

Es wurde von den Finanzinstituten als stabiler als der Euribor angeboten, was es ist nicht wahr, im Hinblick auf die nebenstehende Grafik.

2.-Es war nicht an den Verbraucher wirkliche Informationen über die Kosten der Hypothek zur Verfügung gestellt und den Einfluss, den sie den Institutionen selbst hatte, wenn es die Bestimmung.

3.- Die IRPH wird von den Gesellschaften beeinflusst selbst (beantwortet die Bank von Spanien in dem Verfahren vor dem Handelsgericht 1 Burgos in gewöhnlichen Probe 81/2014).

4.- Es wird durch einen einfachen Mittelwert berechnet, con independencia del volumen de préstamos concedidos. Una caja de muy pequeño volumen, wiegt das gleiche für die Zwecke, die größer IRPH.

5.- Indem die Anzahl der Boxen abnehm, hatten jeweils mehr Einfluss auf die Entwicklung von IRPH.

6.- Wenn eine Box will die IRPH zu erhöhen, nur müssen Sie ihr Interesse zu erhöhen, dass Monat angewendet zu bekommen.

7.- Typ, auf dem sie ausgebildet ist, ist der TAE, Es wird inklusive Provision.

8.- Es ist ein nicht-transparenten Art, dass die von den Banken gelieferten Daten nicht veröffentlicht sind und von den Verbrauchern nicht verifiziert werden.

9.- Die Berechnung erfolgt bedenkt null und Bodentypen Klauseln deklariert oder Abrundung nach oben.

10.- Die IRPH Entitäten, Es hat die gleichen Mängel, die die Kästen IRPH entfernt.

11.- Novation gesetzlich vorgeschrieben 14/2013 Es ist im Gegensatz zu dem Grundsatz der Autonomie.

Letztendlich erreichte der Bürgerbeauftragte die folgenden Schlussfolgerungen und Empfehlungen.

Informationen über Bank- und Finanzprodukten müssen wirksam sein

Es ist ein Ungleichgewicht zwischen Kunden und Institutionen, que carecen de capacidad de negociación y de conocimientos técnicos financieros. Deshalb, sollten umfassende Informationen zur Verfügung stellen, que permita valorar las consecuencias de su firma. Se le debe facilitar la comparación entre alternativas, wenn möglich grafisch. Und Organisationen sollten sich bemühen, für die Kunden die Produkte zu verstehen, dass sie sie verkaufen.

Die Informationen sollten an die Realität des Produkts angepasst werden

Vermeiden Sie schlechte Geschäftspraxis der Banken aus werben Qualitäten von Produkten, die nicht teilweise vorhanden sind oder.

Im Fall von IRPH ist es nicht stabil und hat noch nie unter dem Euribor gewesen.

Die Einrichtungen, die den Bankensektor überwachen sollte die Verteidigung der Rechte der Bürger gewährleisten

Die Bank von Spanien muss sicherstellen, dass Benchmarks sind zuverlässig und solide, reflejo de la economía real y no fruto de posiciones de privilegio o de manipulaciones.

Der Treuhänder empfiehlt, die entstehen, es das ist IRPH Entfernung von Entitäten als offizielle Rate. In seinem Fall, considera que las hipotecas con IRPH se renegocien con índices más ajustados al mercado actual.

BDE muss dafür sorgen, dass die Menschen, die Bedingungen der Produkte zu verstehen, die sie Finanzinstitute bieten (im Falle von Hypothekarkrediten, die erforderlichen Informationen, um den Preis zu berechnen, die sie in verschiedenen Szenarien zu zahlen, Aktie und Benchmark).

ABSCHLIEßEND fügt hinzu, dass die katalanischen Anwendungsunterstützung spezielle Einrichtungen in den oben genannten Kriterien.

Anhang, Bericht des Bürgerbeauftragten über die IRPH Contiene Bericht der Plattform durch Hypotheken Betroffene (PAH) Sant Cugat und Terrassa, Putting "schwarz auf weiß" die Realität der IRPH und Handhabung, und das empfehle ich das Lesen Beteiligten.

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