IRPH: 11 Les points clés du rapport du médiateur de la Catalogne

irph

 

Le Médiateur de Catalunya a publié un rapport en Septembre 2015, poniendo de manifiesto el desequilibrio y la falta de información sobre el IRPH.

Nous faisons un résumé de ce rapport, cuyos puntos principales pueden ayudar a cimentar las reclamaciones para conseguir la nulidad del IRPH devant les tribunaux.

Introducción

Le rapport est généré à la suite de la plainte déposée devant le Médiateur par le Plate-forme Visé par hypothèque (ci-après PAH). Se plantearon las dudas sobre la legalidad del IRPH.

La publicité de certaines entités avait «vendu» l'IRPH Euribor plus stable et moins de variations. Cependant, la garantie de la stabilité ne soit jamais remplie: D'une part, la IRPH était toujours au-dessus de l'Euribor, et l'autre a subi une variabilité semblable à elle.

En conséquence, l'acte considéré Syndic de sa propre à émettre des suggestions et des recommandations aux autorités publiques concernées.

Conformément à l'annexe VIII de la circulaire 8/1990 de 7 Septembre, la Banque d'Espagne, la IRPH Elle est définie comme "La moyenne simple des taux d'intérêt moyens pondérés par les opérations majeures terme de prêt au moins trois ans pour acheter un logement gratuit qui ont été lancés ou renouvelés au cours du mois où l'indice se réfère " y de éste surgían tres tipos de IRPH, que de prendre en compte les prêts accordés par les banques, par les banques ou par toutes les entités.

L'EHA / 2899/2011 arrêté Article 26 Il établit les conditions à remplir les index à utiliser comme référence:

Article 26. Tipos de interés variable.

1. Dans le cas des prêts à taux variable, les établissements de crédit ne peuvent être utilisées comme un indice de référence ou ceux qui remplissent les conditions suivantes:

un) Elles ont été calculées au prix du marché et ne sont pas susceptibles d'influencer par l'entité en vertu d'accords ou de pratiques consciemment parallèles avec d'autres entités.

b) Et que les données de base de l'indice ou sont ajoutés selon un objectif de procédure mathématique.

2. Dans le cas des prêts à taux variable, Il est attaché à l'information personnalisée Feuille de respecter l'article 22, dans un document distinct, une référence particulière aux frais périodiques payables par le client dans les différentes étapes de l'évolution des taux d'intérêt. A estos efectos, Ils sont soumis au moins trois tranches de remboursement, calculée en utilisant les teneurs maximales, les taux moyens et minima de référence réalisés au cours des quinze dernières années ou la période maximale disponible si moins.

Avec Droit 14/2013 de 27 Septembre IRPH la disparition des boîtes qui sera remplacé par le type prévu dans les contrats eux-mêmes fixés, o por el IRPH entidades.

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Le Syndic examiner les éventuelles violations suivantes des droits des consommateurs, dans la mise en œuvre de IRPH:

1.- informations trompeuses:

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Il a été offert par les institutions financières comme plus stable que l'Euribor, où il est faux, compte tenu du tableau ci-.

2.-Il n'a pas été mis à la disposition des informations réelles des consommateurs sur le coût de l'hypothèque et l'influence qu'ils avaient les institutions elles-mêmes quand la déterminer.

3.- La IRPH est influencée par les entités elles-mêmes (répond à la Banque d'Espagne dans la procédure devant le tribunal de commerce 1 Burgos dans le procès ordinaire 81/2014).

4.- Elle est calculée par une moyenne simple, con independencia del volumen de préstamos concedidos. Una caja de muy pequeño volumen, pèse la même chose pour les fins de cette plus grande IRPH.

5.- En diminuant le nombre de cases, chacun avait plus d'influence sur le développement de IRPH.

6.- Si une boîte veut augmenter l'IRPH, que vous avez besoin d'augmenter leur intérêt appliqué ce mois pour obtenir.

7.- Le type sur lequel il est construit est le TAE, Il est notamment commissions.

8.- Il est un type non-transparent que les données fournies par les banques ne sont pas publiques et ne peuvent pas être vérifiées par les consommateurs.

9.- Le calcul se produit considérant déclaré clauses types nulles et de sol ou un arrondi vers le haut.

10.- Les entités IRPH, Il a les mêmes défauts que les boîtes retirées IRPH.

11.- Novation obligatoire par la loi 14/2013 Il est contraire au principe de l'autonomie.

Finalement, le Médiateur est parvenu aux conclusions et recommandations suivantes.

Informations sur les produits bancaires et financiers doit être efficace

Il s'agit d'un déséquilibre entre les clients et les institutions, que carecen de capacidad de negociación y de conocimientos técnicos financieros. Donc, devrait fournir des informations complètes, que permita valorar las consecuencias de su firma. Se le debe facilitar la comparación entre alternativas, si possible graphiquement. Et les entités devraient lutter pour les clients à comprendre les produits qu'ils les vendent.

L'information devrait être adaptée à la réalité du produit

Évitez les mauvaises pratiques bancaires consistant en annoncer les qualités des produits qui n'existent pas ou sont partiellement.

Dans le cas de IRPH il est stable et n'a jamais été en dessous de la euribor.

Les organismes qui supervisent le secteur bancaire devraient veiller à la défense des droits des citoyens

La Banque d'Espagne doit veiller à ce que repères sont fiables et solides, reflejo de la economía real y no fruto de posiciones de privilegio o de manipulaciones.

Le fiduciaire recommande que pose c'est la retrait IRPH des entités comme taux officiel. Dans son cas, considera que las hipotecas con IRPH se renegocien con índices más ajustados al mercado actual.

BDE doit veiller à ce que les gens comprennent les conditions des produits qui leur offrent des institutions financières (dans le cas des prêts hypothécaires, les informations nécessaires pour calculer le prix qu'ils vont payer dans différents scénarios, partager et benchmark).

Dernier ajoute que le support d'application catalane institutions spécifiques dans les critères ci-dessus.

annexé, Rapport de l'Ombudsman sur le IRPH Contiene rapport de la Plate-forme Visé par hypothèque (PAH) Sant Cugat et Terrassa, mettre "noir sur blanc" la réalité de IRPH et de manutention, et que je recommande les parties prenantes de lecture.

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