IRPH: 11 I punti chiave della relazione del difensore civico della Catalogna

irph

 

Il Mediatore de Catalunya ha pubblicato un rapporto nel mese di settembre,es 2015, poniendo de manifiesto el desequilibrio y la falta de información sobre el IRPH.

Facciamo un riassunto di questa relazione, cuyos puntos principales pueden ayudar a cimentar las reclamaciones para conseguir la nulidad del IRPH dinanzi al giudice.

Introducción

Il report viene generato a seguito della denuncia presentata dinanzi al Mediatore dal Piattaforma interessata da ipoteca (di seguito IPA). Se plantearon las dudas sobre la legalidad del IRPH.

Pubblicità di alcune entità aveva "venduto" la IRPH come Euribor più stabile e meno variazioni. Tuttavia, la garanzia di stabilità non viene mai soddisfatta: Da un lato la IRPH era sempre sopra l'Euribor, e l'altro ha subito una variabilità simile ad esso.

Di conseguenza, l'atto considerato Sindic per proprio conto per emettere suggerimenti e raccomandazioni alle autorità pubbliche coinvolte.

Ai sensi dell'allegato VIII della Circolare 8/1990 di 7 Settembre la Banca di Spagna, il IRPH Essa è definita come "La media semplice dei tassi di interesse medi ponderati da importanti operazioni di prestito termine equità non inferiore a tre anni per l'acquisto di alloggi liberi che sono stati avviati o rinnovati nel corso del mese in cui l'indice si riferisce " y de éste surgían tres tipos de IRPH, come prendere in considerazione i prestiti concessi dalle banche, da banche o da tutte le entità.

L'EHA / 2899/2011 ordine di articolo 26 Esso stabilisce le condizioni da rispettare indici da utilizzare come riferimento:

Articolo 26. Tipos de interés variable.

1. Nel caso dei prestiti a tasso variabile, gli istituti di credito possono essere utilizzate solo come indice di riferimento o di coloro che soddisfano le seguenti condizioni:

un) Essi sono stati calcolati al costo di mercato e non sono suscettibili di influenzare dall'entità in base ad accordi o pratiche consapevolmente paralleli con altre entità.

b) E che i dati come base dell'indice o vengono aggiunti secondo un obiettivo procedura matematica.

2. Nel caso dei prestiti a tasso variabile, E 'collegato alla informazioni personalizzate foglio di rispettare l'articolo 22, in un documento separato, un riferimento speciale per le commissioni periodiche a carico del cliente nelle diverse fasi di evoluzione dei tassi di interesse. A estos efectos, Essi devono essere presentate almeno tre rate, calcolato utilizzando i livelli massimi, tassi medi e minimi di riferimento effettuate nel corso degli ultimi quindici anni o il periodo massimo disponibile se inferiore.

Con Legge 14/2013 di 27 Settembre IRPH la scomparsa delle scatole, che sarà sostituito dal tipo previsto nei contratti stessi set, o por el IRPH entidades.

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Il Sindic considerare le seguenti possibili violazioni dei diritti dei consumatori, nella realizzazione di IRPH:

1.- informazioni fuorvianti:

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E 'stato offerto dalle istituzioni finanziarie come più stabile rispetto all'Euribor, che non è vero in vista del grafico accompagnamento.

2.-Non è stato messo a disposizione le informazioni reali del consumatore sul costo del mutuo e l'influenza che avevano le istituzioni stesse quando determinarlo.

3.- Il IRPH è influenzato dagli enti stessi (risponde la Banca di Spagna nel procedimento dinanzi alla Corte Commerciale 1 Burgos nel processo ordinario 81/2014).

4.- Viene calcolato un semplice media, con independencia del volumen de préstamos concedidos. Una caja de muy pequeño volumen, pesa lo stesso per fini di tale IRPH più grande.

5.- Diminuendo il numero di caselle, ognuno aveva più influenza sullo sviluppo di IRPH.

6.- Se un Box vuole alzare il IRPH, avete solo bisogno di aumentare il loro interesse applicato che mese per ottenere.

7.- Tipo su cui è costruita la TAE, Si è compreso commissioni.

8.- Si tratta di un tipo non trasparente che i dati forniti dalle banche non sono pubblici e non possono essere verificati da consumatori.

9.- Il calcolo avviene considerando dichiarato clausole tipi nulli e del suolo o l'arrotondamento verso l'alto.

10.- Le entità IRPH, Ha le stesse carenze che le scatole rimossi IRPH.

11.- Novation obbligatoria per legge 14/2013 E 'contrario al principio di autonomia.

In ultima analisi il Mediatore è giunto alle seguenti conclusioni e raccomandazioni.

Informazioni sui prodotti bancari e finanziari deve essere efficace

C'è una squilibrio tra i clienti e le istituzioni, que carecen de capacidad de negociación y de conocimientos técnicos financieros. Pertanto, dovrebbe fornire informazioni complete, que permita valorar las consecuencias de su firma. Se le debe facilitar la comparación entre alternativas, se possibile graficamente. Ed entità dovrebbero sforzarsi per i clienti a comprendere i prodotti che li vendono.

Le informazioni dovrebbero essere regolata alla realtà del prodotto

Evitare di cattiva pratica bancaria costituito da pubblicizzare qualità dei prodotti che non esistono o sono parziali.

Nel caso di IRPH non è stabile e non è mai stato al di sotto del tasso Euribor.

I corpi che sovrintendono il settore bancario dovrebbero garantire la difesa dei diritti dei cittadini

La Banca di Spagna deve garantire che parametri di riferimento sono affidabili e solidi, reflejo de la economía real y no fruto de posiciones de privilegio o de manipulaciones.

Il fiduciario raccomanda che sorgono è il rimozione IRPH di entità come tasso ufficiale. Nel suo caso, considera que las hipotecas con IRPH se renegocien con índices más ajustados al mercado actual.

BDE deve assicurarsi che le persone a capire le condizioni dei prodotti che offrono le istituzioni finanziarie (nel caso dei mutui, le informazioni necessarie per calcolare il prezzo che pagheranno in diversi scenari, condividere e benchmark).

Ultimo aggiunge che le istituzioni specifiche di supporto applicazione catalana nei criteri di cui sopra.

allegato, Rapporto del Mediatore sul IRPH Contiene relazione della piattaforma interessata da ipoteca (PAH) Sant Cugat e Terrassa, mettere "nero su bianco" la realtà di IRPH e la manipolazione, e che vi consiglio di lettura parti interessate.

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