IRPH: Nuevas sentencias declarando la nulidad

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Los tribunales continúan declarando la nulidad del IRPH como índice de referencia en las hipotecas.

En su día, comentamos la primera sentencia ici.

Hoy comentamos la sentencia del Juzgado de lo Mercantil número 7 Barcelona 16 Mars 2015, que declara nula por abusiva la condición general de contratación que establece como índice de referencia el IRPH Entidades.

Clientèle, se subrogaron en un préstamo hipotecario en diciembre de 2000. Dicho préstamo hipotecario incluía como tipo de referencia el IRPH.

Los clientes interpusieron la demanda en septiembre de 2014 contra el BBVA, solicitando la nulidad de la cláusula tercera bis que recogía la referencia al IRPH par abusif. Subsidiariamente se ejercita la acción de nulidad por error.

La sentencia parte de la base del principio constitucional recogido en el artículo 51 de la Constitución de la protección y defensa e los intereses de consumidores y usuarios.

El control de transparencia del IRPH

Además del principio constitucional de la protección de los consumidores, devrait être appliquée Droit 7/1998 de Condiciones Generales de la Contratación. Es preciso distinguir entre condiciones generales de la contratación, cuyo ámbito comprende tanto a particulares como a empresas y profesionales, et les clauses abusives, concepto que solamente se puede aplicar cuando nos encontramos ante consumidores.

Son Conditions générales du contrat, los pactos que se incluyen en los contratos, imponiéndolos a todos los que quieran celebrarlos: son cláusulas predispuestas de una forma unilateral por una de las partes.
Es irrelevante quién la haya redactado, su apariencia externa o extensión, y si el adherente es profesional o consumidor.
Aussi, la clasificación como condición general de la contratación no depende de si el cliente la ha conocido y aceptado libremente, sino de si está destinada a incorporarse a una plusieurs contrats.
Par ailleurs, no se requiere la forma escrita, sino que puede aplicarse también a los casos en los que la contratación ha sido verbal.
Un punto muy importante, en este tipo de cuestiones es que la carga de la prueba de que una cláusula no está destinada a ser incluida en una pluralidad de contratos, est pour l'employeur.

Las condiciones generales de la contratación no quedarán incorporadas al contrato, et donc, no tendrán efecto vinculante para el adherente, si el predisponente no le ha informado expresamente sobre su existencia y no le ha facilitado un ejemplar en. Dichas condiciones, deben ajustarse a los requisitos de transparence, clarté, précision et simplicité.

Par ailleurs, la LCGC en su artículo 7 prévoit que no quedarán incorporadas al contrato las condiciones generales de la contratación que el adherente no haya tenido oportunidad real de conocer o que no hayan sido firmadas, ni las que sean ilegibles, ambiguas oscuras o incomprensibles.

El requisito de “transparencia” se interpreta (STS 11 Avril 2013) en el sentido de que el adherente conozca tanto la “carga económica” del contrato celebrado (sus consecuencias patrimoniales) comme “carga jurídica” (posición legal resultante) como en la distribución de los riesgos del desarrollo del mismo.

Aussi (STS 9 Mai 2013), el hecho de “pasar” el control de transparencia, no permite eludir el control de abusividad en el caso de consumidores. Dans ces cas,, el consumidor debe tener un conocimiento real y razonable de la trascendencia económica de la cláusula. No pueden estar enmascaradas entre una cantidad ingente de estipulaciones.

El control de abusividad del IRPH

Además del control anterior, en caso de encontrarnos ante consumidores, se debe tener en cuenta el Real Decreto Legislativo 1/2007 por el que se aprueba el Texte consolidé de la loi générale pour la défense des consommateurs et des usagers. Considéré abusif (art. 82) le cláusulas que causen un desequilibrio entre las partes del contrato, contre les exigences de la bonne foi. Maintenant, una cláusula no se considerará abusiva si ha sido objeto de negociación individual o consentimiento expreso por el consumidor.

L'Officier Judiciaire, considéré la referencia al IRPH es una condición general de la contratación, al no constar prueba alguna sobre el hecho de que hubiese sido objeto de negociación, haber sido impuesta por la entidad bancaria y estar predestinada a una pluralidad de contratos.

La abusividad del IRPH

Première, los tribunales españoles pueden apreciar en un contrato celebrado entre un profesional y un consumidor, el carácter abusivo de una cláusula no negociada individualmente aunque se refiera al objeto principal del contrato y esté redactada de manera clara y comprensible (STS 2 Mars 2011).

De toute façon, se debe recordar que el pacto de interés es accesorio: no es esencial en el contrato, ni forma parte del objeto principal del mismo, porque el artículo 1755 del Código Civil establece muy claramente que “no se deberán intereses sino cuando expresamente se hubiesen pactado”. Un préstamo puede sobrevivir incluso sin intereses.

La cuestión a analizar es si el IRPH Entidades (utilizado en el caso) se ajusta a las normas nacionales que transponen la Directiva 93/13/CEE.

El IRPH es manipulable

El IRPH se forma con una decisiva participación de la parte demandada. La “oficialidad” no le resta manipulabilidad. Y el IRPH se conforma con los datos que facilitan las entidades financieras, entre las cuales está la demandada. Este hecho incumple el artículo 1256 del Código Civil que prohíbe la unilateralidad de los contratos. Y de este “riesgo” de unilateralidad, no se advierte en ninguna cláusula del préstamo.

El IRPH no es transparente

L'Ordre des 5 Mai 1994 dans son article 6.2 establece las condiciones que deben cumplir los índices: “Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crédito, ni sean susceptibles de influencia”. En la misma línea, se expresa la Circular 8/1990 (modificada por la Circular 5/1994) Banque d'Espagne, norma 6ª apartado 7.

En résumé, la IRPH, además de vulnerar las normas administrativas citadas, viola el artículo 1256 le C.Civil, et à l'article 2 Agir 2/2009 de 31 Mars, que regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito. La infracción de normas imperativas, acarrearía su nulidad, ex-article 6.3 Code civil.

Y por si hubiese alguna duda, en el caso es de aplicación el TRDCYU, dont l'article 2.1 establece el derecho a la protección de los consumidores frente a las cláusulas abusivas. Article 10 de la LGDCYU establecía que la información no debe inducir a error al consumidor y el artículo 13.1.d obligaba a facilitar información sobre las condiciones del contrato.
Siendo la cláusula que referencia el interés al IRPH una condición general de contratación, es la entidad financiera la que tiene que probar el haber cumplido con su obligación de información. Article 80.1 del TRLGDCYU establece que las cláusulas no negociadas individualmente, deberán cumplir con los requisitos de concreción, clarté, simplicité, accesibilidad y legibilidad. Et dans le cas, no consta que la entidad financiera informase adecuadamente sobre el IRPH. No hubo oferta vinculante, ni información precontractual ni contractual sobre el IRPH. Y a la vista de la pericial aportada, el IRPH es claramente más gravoso consommateur, pues siempre ha estado por encima del euribor. Y la intervención del notario no implica necesariamente que existiera transparencia.

En fin de compte, el Magistrado declara la nulidad del IRPH dans le cas. Condena al banco a devolver la cantidad pagada de más y se sustituye el IRPH como tipo de referencia por el Euribor más un punto diferencial que constaba en el préstamo en el que se produjo la subrogación.

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