Sentencias sobre hipotecas multidivisa tras el pronunciamiento del Supremo

hipoteca multidivisa

Son muy relevantes las primeras sentencias de los juzgados de primera instancia emitidas tras la primera Sentencia del Tribunal Supremo sobre una hipoteca multidivisa.

In questo senso, destacamos la Sentencia del Juzgado de Primera Instancia número 2 de Reus de 24 Luglio 2015.

Unos clientes, contratan en enero de 2007 un multivaluta mutuo con Catalunya Bank para la adquisición de una vivienda. El importe del préstamo es de 339.999’99 euros, equivalentes a 53.466’06 yenes japoneses.
Nel mese di marzo 2010, firman una ampliación y una novación modificativa del multivaluta mutuo, en la que se renunció a la opción multivaluta y se cuantificaba el capital pendiente en 409.149 euro. Cioè, a pesar de llevar tres años de amortizaciones, su deuda había aumentado en más de 70.000 euro.
Clienti, presentan demanda contra Catalunya Banc solicitando la nulidad o subsidiariamente la anulabilidad de las cláusulas multidivisa del su préstamo hipotecario. Pedían también la declaración de nulidad de la “cláusula de transferencia”.
Alegan que según la información que les había dado el banco, pensaban que se trataba de un préstamo hipotecario que se liquidaba con los tipos de interés japoneses, que eran más bajos que los españoles, e perciò, iba a resultar beneficioso. Para la parte actora, se contrató con un consentimiento viciado por error o dolo omisivo del banco.

La banca se opone indicando que al firmar la novación, se había confirmado el multivaluta mutuo originale. Anche, la parte actora había sido informada de las condiciones del contrato y no se trata de una operación difícil de entender.

Nella sentenza, la Juzgadora se refiere expresamente a la citada Sentenza della Corte Suprema 30 Giugno 2015. Sottolinea che los riesgos de las hipotecas multidivisa exceden a las de los préstamos hipotecarios solicitados en euros, al añadir al riesgo de variación de los tipos de interés, el riesgo de fluctuación de la moneda, que también se aplica al capital pendiente de amortización. In questa maniera, en muchas ocasiones los prestatarios tienen que pagar cuotas más elevadas y deben ahora una cantidad en euros mayor de la que tenían al principio de la operación.
Con posterioridad al contrato litigioso se dictó la Directiva 2014/17/UE de 4 Febbraio 2014, que si bien no es aplicable, se refiere a los problemas derivados de la contratación de préstamos hipotecarios multidivisa por consumidores sin una información o comprensión adecuada de los riesgos que conllevan.
Y se cita la STJUE de 20 Aprile 2014 (asunto C-26/13) sobre un caso de préstamo hipotecario multidivisa, tomado por un consumidor.
La Juzgadora, se refiere a la STS de 30 Giugno 2015 per indicare che, en contra de lo alegado por el banco, sí se debe aplicar la Ley del Mercado de Valores, por ser un instrumento financiero derivado, comprendido en el artículo 2.2 il LMV. Anche, avete natura complessa, secondo le disposizioni di cui all'articolo 79 a 8 il LMV.
Esto implica, quella la entidad financiera debe cumplir con los deberes de información que dicha ley impone.

“Todo cliente debe ser informado por el banco, prima che il contratto era, i rischi di operazioni speculative in questione ".

Antes de la adaptación de la normativa MIFID por la Ley 47/2007, el antiguo artículo 79 de la LMV ya imponía unas normas de actuación con diligencia y transparencia en interés de sus clientes. Y el Real Decreto 629/1993, establecía un código de conducta que obligaba a informar al cliente de una manera clara, correggere, bisogno, e dato tempo sufficiente.

En el caso en conflicto, è considerato hubo asesoramiento por parte del banco, al haber sido ofertado el préstamo hipotecario multidivisa por la entidad.

Se descarta la nulidad radical por incumplimiento de normas imperativas.

Tuttavia, se estima que el consentimiento se prestó viciado de error. Y ello sobre los siguientes fundamentos:

Profilo cliente

No tenía conocimientos de experto financiero y la prueba de dicho extremo corresponde a la demandada. No tenía otros productos bancarios de riesgo ni otras hipotecas multidivisa.

Anche, è considerato la entidad financiera no hizo valoración alguna del perfil del cliente antes de colocar el producto. Si bien no era obligatorio realizar un test, el Código de Conducta del RD 629/1993 obligaba a informarse “sobre su situación financiera, experiencia inversora y objetivos de inversión”.
Articolo 79 a 5 e 6 de la LMV obligaba a las entidades financieras a “asegurarse en todo momento de que disponen de toda la información necesaria sobre sus clientes”, especialmente en el caso de haber asesoramiento. Tuttavia, esto no se hizo.
Si el producto no es adecuado para el cliente, la entidad financiera debe advertirlo. Pero no consta que se hiciese advertencia alguna.

Información proporcionada

L'istituto finanziario, no aporta prueba alguna de que informase al cliente de manera correcta, adecuada y comprensible, ni documental, ni siquiera testifical.
Según el perito de la demandante, la entidad financiera sabía que el euro estaba apreciado y era previsible su bajada respecto a otras divisas. Estas circunstancias, deberían haber sido explicadas al cliente.
La información proporcionada por el propio contrato de hipoteca (la escritura) no se considera suficiente. Y el banco, a pesar de haber sido requerido en la Audiencia Previa, no aportó documentación precontractual alguna.

Inoltre, è considerato la cláusula de transferencia del contrato, es abusiva según el artículo 82.1 del TRLDCYU y por tanto nula de pleno derecho, secondo le disposizioni di cui all'articolo 83.1 del mismo Texto.

Ultimo la novación realizada en marzo de 2010, no se considera como una confirmación del contrato porque no se renunciaba a la acción de anulabilidad por vicios del consentimiento (STS 19 septiembre de 2013).

In definitiva, no se informó correctamente al cliente sobre la complejidad y los riesgos del producto que se le colocaba.
Esta falta de información, provocó el error en el cliente que es esencial y excusable.

Se pueden anular las cláusulas multidivisa, permitiendo que el préstamo hipotecario subsista sin ellas (SAP Toledo 29 Luglio 2014), en coherencia con el principio de conservación de los actos jurídicos.

Se estima la demanda parcialmente, se declara la nulidad de las cláusulas multidivisa del préstamo hipotecario, se mantiene el contrato considerándolo otorgado en euros y aplicando la referencia del mismo al euríbor, prevista en la escritura. No hay condena en costas.

Consultare il caso ora

Il prossimo 13 Ottobre 2015, celebraremos un webinar sobre “Soluciones para las hipotecas multidivisa” en colaboración con la prestigiosa comunidad financiera Rankia.com Pueden inscribirse gratuitamente aquí.

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