Pouvez-vous annuler une clause plancher dans les entreprises?

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La Cour suprême reconfirme la nullité d'une clause plancher d'un prêt signé par un professionnel- entrepreneur (aucun consommateur)

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La Cour suprême a reconfirmé qu'il est possible de déclarer la nullité d'une clause plancher dans un prêt signé par un professionnel ou un homme d'affaires, qui n'a pas le statut de consommateur, dans l'affaire 11 Mars 2020 (Res. Non. 168/2020).

Cette déclaration est similaire à la STS de 25 Janvier 2019 (Res. Non. 57/2019), dans laquelle la nullité d'une clause plancher insérée dans un prêt hypothécaire pour l'achat de locaux pour l'installation d'un coiffeur a également été déclarée invalide.

Le fait qu'il y ait deux phrases dans le même sens ne nous permet pas de «sonner la cloche» et de penser que la possibilité a été ouverte qu'un pourcentage élevé de demandes aboutissent. Cependant, nous permet d'aborder la question plus précisément.

Passons brièvement en revue les deux arrêts de la Cour suprême pour arriver ensuite aux conclusions.

STS 25 Janvier 2019

En 2010 un couple a signé un accord de prêt hypothécaire avec Caja Laboral Popular pour 178 885 €, avec un intérêt variable d'Euribor plus 2.25%. Cependant, un paragraphe a été inclus établissant une limite d'intérêt minimum de 3,75%. La destination du prêt était l'achat d'un local commercial pour l'installation d'un entreprise de coiffure.

Les clients ont intenté un procès contre Caja Laboral demandant l'annulation de la "Clause de plancher" et la restitution des sommes versées.

Le Tribunal de première instance a confirmé le procès et l'audience a rejeté l'appel de Caja Laboral..

L'institution financière a fait appel devant la Cour suprême. L'appel dénonçait la violation des articles 5 et 7 la LCGC.

La chambre a rejeté l'appel. Pour la Haute Cour, la control de incorporación a deux parties:

  1. Article 7 LCGC est un filtre négatif (que l'adhérent a eu la possibilité de connaître la clause lors de la conclusion du contrat).
  2. Et s'il est surmonté, il faut passer un deuxième écran positif prévu dans les articles 5.5 et 7 LCGC (compréhension grammaticale, que la clause répond aux critères de transparence, clarté, précision et simplicité).

L'audience déclarée comme faits prouvés qui "Les adhérents n'avaient pas la possibilité de connaître même l'existence de la clause au moment de donner leur accord contractuel".

Comme en appel, la Cour suprême ne peut pas contrôler les faits déclarés comme prouvés par la Cour, la nullité de la clause plancher et la restitution des sommes versées en trop ont été confirmées.

STS 11 Mars 2020

En mai 2012 un couple a arrangé un prêt hypothécaire à taux variable, avec Abanca, dans lequel un "Clause de plancher" le 6.5%. L'objet du prêt était d'acquérir un licence de taxi à Madrid.

Les clients ont intenté une action contre Abanca demandant la nullité de la clause sol et la restitution des sommes indûment facturées pour son application..

Le tribunal de première instance a confirmé le procès et le tribunal provincial a rejeté l'appel d'Abanca, confirmant que la clause plancher n'a pas réussi le contrôle d'incorporation,

La banque a interjeté appel en cassation devant la Cour suprême pour deux motifs:

1.- Violation des arts. 5.5 et 7.b du LCGC en relation avec les articles 80 un 82 du TRLCU. Pour la chambre, les emprunteurs sans statut de consommateur, les contrôles de transparence et d'abus ne sont pas appropriés: Seulement le control de incorporación.  Le public n'avait pas effectué un contrôle de transparence mais d'incorporation:

La Cour provinciale, confirmant les critères de la peine de première instance, considère que la clause ne passe pas le contrôle de la constitution en société car les emprunteurs n'ont pas eu la possibilité réelle de connaître son inclusion dans le contrat et, donc, sa simple existence. "

La Cour provinciale avait déclaré comme fait avéré que les emprunteurs ne pouvaient pas connaître l'inclusion de la clause plancher dans l'acte de prêt.

Par conséquent, le motif a été rejeté.

2.- La deuxième raison dénonce la violation des arts. 5.5 et 7.b de la LCGC par rapport à la jurisprudence de la Cour suprême des arrêts de 9 Mai 2013 et 3 Juin 2016. Pour la banque, le contrôle de l'incorporation des conditions générales du contrat se limitait à une simple transparence documentaire ou grammaticale.

Sur le contrôle de l'incorporation des clauses plancher dans les entreprises ou les professionnels

Pour la Cour suprême, "Il n'est pas correct de dire, en utilisant pour cela la citation partielle d'une phrase, que la jurisprudence de cette cour limite le contrôle de l'incorporation à la compréhensibilité grammaticale. "

"Comme nous le déclarons dans la phrase 314/2018, de 28 Mai, et nous avons réitéré dans plusieurs autres résolutions, pour qu'une condition de contrat général passe le contrôle d'incorporation, il doit s'agir d'une clause avec un libellé clair, concreta y sencilla, qui permet une compréhension grammaticale normale et que l'adhérent a eu une réelle opportunité de connaître au moment de la conclusion du contrat. A savoir, à côté du paramètre de clarté et de compréhensibilité, l'exigence de la possibilité de connaissance doit être remplie, puisque le contrôle d'inclusion est, fundamentalmente, un contrôle de connaissabilité.

Qu'est-ce qui n'est pas seulement une interprétation jurisprudentielle, mais une exigence expresse des arts. 5 et 7 LCGC. »

Por consiguiente, le premier niveau de simple transparence grammaticale ne suffit pas (c'est dans le contrat). De plus, le libellé doit être clair, concret et simple et l'adhérent doit avoir eu la possibilité de connaître l'existence de la «clause plancher» même s'il s'agit d'un professionnel ou d'un homme d'affaires.

Le motif a été rejeté, laissant le jugement du cabinet d'audience.

Conclusions

1.- Bien que l'emprunteur soit un entrepreneur ou un professionnel et donc, n'agis pas comme un consommateur, les clauses du contrat doivent dépasser control de incorporación, conformément aux articles 5 et 7 LCGC.

2.- Ledit contrôle d'incorporation a de filtres:

  1. Grammatical: C'est dans le contrat, qui ne sont pas illisibles, ambigu, obscur et incompréhensible.
  2. Clarté, précision et simplicité: Que l'adhérent a eu l'occasion de connaître l'existence de la clause au moment de la signature.

3.- C'est essentiel, qu'il soit déclaré comme un fait avéré que l'adhérent avait la possibilité de savoir que le contrat contenait la clause plancher lorsqu'il a été signé devant un notaire. Cette circonstance dépendra de la manière dont les faits ont été développés et des preuves disponibles. Dans ces relations entre «entrepreneurs» (bien qu'en pratique la réalité est une situation de déséquilibre), l'institution financière n'a pas le fardeau de prouver qu'il y a eu négociation. Le demandeur doit prouver qu'il n'a pas eu l'occasion de s'informer de l'existence de la clause plancher. Ce n'est pas facile.

Dernière poussière,  et en résumé,  Il existe la possibilité d'obtenir la nullité de la clause plancher lorsque l'emprunteur est un entrepreneur ou un professionnel. Ce n'est pas une question simple et à moins que les faits et les preuves disponibles étayent la position de l'emprunteur, la demande peut être rejetée.   Il ne s'agira pas de «procès - masse» mais dans chaque cas précis devra faire une analyse approfondie.

Mais l'analyse bénéfice / risque, nous insistons, lorsque vous avez des preuves démontrant que l'emprunteur ne pouvait pas connaître l'existence de la clause plancher, peut permettre que l'affaire soit présentée d'une manière raisonnable.

Si vous êtes entrepreneur ou professionnel et n'avez pas eu l'opportunité de vous renseigner sur l'existence d'une clause plancher sur votre prêt, contactez-nous et nous étudierons votre cas sans engagement.

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