Pouvez-vous annuler une clause plancher dans les entreprises?

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La Cour suprême reconfirme la nullité d'une clause plancher d'un prêt signé par un professionnel- entrepreneur (aucun consommateur)

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La Cour suprême a reconfirmé qu'il est possible de déclarer la nullité d'une clause plancher dans un prêt signé par un professionnel ou un homme d'affaires, qui n'a pas le statut de consommateur, dans l'affaire 11 Mars 2020 (Res. Non. 168/2020).

Cette déclaration est similaire à la STS de 25 Janvier 2019 (Res. Non. 57/2019), dans laquelle la nullité d'une clause plancher insérée dans un prêt hypothécaire pour l'achat de locaux pour l'installation d'un coiffeur a également été déclarée invalide.

Le fait qu'il y ait deux phrases dans le même sens ne nous permet pas de «sonner la cloche» et de penser que la possibilité a été ouverte qu'un pourcentage élevé de demandes aboutissent. Cependant, nous permet d'aborder la question plus précisément.

Passons brièvement en revue les deux arrêts de la Cour suprême pour arriver ensuite aux conclusions.

STS 25 Janvier 2019

En 2010 un couple a signé un accord de prêt hypothécaire avec Caja Laboral Popular pour 178 885 €, avec un intérêt variable d'Euribor plus 2.25%. Cependant, se incluyó un párrafo estableciendo un límite mínimo al interés del 3.75%. El destino del préstamo era la compra de un local comercial para la instalación de un negocio de peluquería.

Los clientes interpusieron demanda contra Caja Laboral solicitando la nulidad de la “cláusula suelo” y la restitución de las cantidades pagadas de más.

Le Tribunal de première instance a confirmé le procès et l'audience a rejeté l'appel de Caja Laboral..

L'institution financière a fait appel devant la Cour suprême. L'appel dénonçait la violation des articles 5 et 7 la LCGC.

La chambre a rejeté l'appel. Pour la Haute Cour, la control de incorporación tiene dos partes:

  1. Article 7 LCGC est un filtre négatif (que l'adhérent a eu la possibilité de connaître la clause lors de la conclusion du contrat).
  2. Et s'il est surmonté, il faut passer un deuxième écran positif prévu dans les articles 5.5 et 7 LCGC (compréhension grammaticale, que la clause répond aux critères de transparence, clarté, précision et simplicité).

La Audiencia declaró como faits prouvés qui "Les adhérents n'avaient pas la possibilité de connaître même l'existence de la clause au moment de donner leur accord contractuel".

Comme en appel, la Cour suprême ne peut pas contrôler les faits déclarés comme prouvés par la Cour, la nullité de la clause plancher et la restitution des sommes versées en trop ont été confirmées.

STS 11 Mars 2020

En mai 2012 un couple a arrangé un prêt hypothécaire à taux variable, avec Abanca, en la que se insertó una “cláusula suelo” le 6.5%. La finalidad del préstamo era la adquisición de una licencia de taxi à Madrid.

Les clients ont intenté une action contre Abanca demandant la nullité de la clause sol et la restitution des sommes indûment facturées pour son application..

Le tribunal de première instance a confirmé le procès et le tribunal provincial a rejeté l'appel d'Abanca, confirmant que la clause plancher n'a pas réussi le contrôle d'incorporation,

La banque a interjeté appel en cassation devant la Cour suprême pour deux motifs:

1.- Violation des arts. 5.5 et 7.b du LCGC en relation avec les articles 80 un 82 du TRLCU. Pour la chambre, les emprunteurs sans statut de consommateur, les contrôles de transparence et d'abus ne sont pas appropriés: Solamente se debe aplicar el control de incorporación.  La audiencia no había realizado un control de transparencia sino de incorporación:

La Cour provinciale, confirmant les critères de la peine de première instance, considère que la clause ne passe pas le contrôle de la constitution en société car les emprunteurs n'ont pas eu la possibilité réelle de connaître son inclusion dans le contrat et, donc, su mera existencia.”

La Audiencia Provincial había declarado como hecho probado que los prestatarios no pudieron conocer la inclusión de la cláusula suelo en la escritura del préstamo.

Por tanto el motivo se desestimó.

2.- El segundo motivo denunció la infracción de los arts. 5.5 y 7.b de la LCGC con relación a la jurisprudencia del Tribunal Supremo de las sentencias de 9 Mai 2013 et 3 Juin 2016. Pour la banque, el control de incorporación de las condiciones generales de la contratación se limitaba a la mera transparencia documental o gramatical.

Sur le contrôle de l'incorporation des clauses plancher dans les entreprises ou les professionnels

Pour la Cour suprême, “No es correcto afirmar, utilizando para ello la cita parcial de alguna sentencia, que la jurisprudencia de esta sala limite el control de incorporación a la comprensibilidad gramatical.”

“Como declaramos en la sentencia 314/2018, de 28 Mai, y hemos reiterado en otras múltiples resoluciones, para que una condición general de la contratación supere el control de incorporación debe tratarse de una cláusula con una redacción clara, concreta y sencilla, que permita una comprensión gramatical normal y que el adherente haya tenido oportunidad real de conocer al tiempo de la celebración del contrato. A savoir, junto al parámetro de la claridad y comprensibilidad, debe concurrir el requisito de la posibilidad de conocimiento, puesto que el control de inclusión es, fundamentalmente, un control de cognoscibilidad.

Lo que no es solo una construcción jurisprudencial, sino una exigencia expresa de los arts. 5 et 7 LCGC.”

Por consiguiente, no basta con el primer nivel de mera transparencia gramatical (que conste en el contrato). Además la redacción ha de ser clara, concreta y sencilla y el adherente ha de haber tenido la posibilidad de conocer la existencia de la “cláusula suelo” aunque se trate de un profesional o empresario.

El motivo se desestimó quedando firme la sentencia de la Audiencia.

Conclusions

1.- Aunque el prestatario sea empresario o profesional y por tanto, no actúe como consumidor, las cláusulas del contrato deben superar el control de incorporación, conformément aux articles 5 et 7 LCGC.

2.- Dicho control de incorporación tiene dos filtros:

  1. Gramatical: Que conste en el contrato, que no sean ilegibles, ambigu, obscur et incompréhensible.
  2. De Claridad, précision et simplicité: Que el adherente haya tenido la oportunidad de conocer la existencia de la cláusula al tiempo de la firma.

3.- C'est imprescindible, que se declare como hecho probado que el adherente tuvo la posibilidad de saber que el contrato contenía la cláusula suelo cuando se firmó ante notario. Dicha circunstancia dependerá del modo en que se desarrollaron los hechos y de la prueba disponible. En estas relaciones entre “empresarios” (aunque en la práctica la realidad sea una situación de desequilibrio), la entidad financiera no soporta la carga de probar que hubo negociación. El demandante deberá probar que no tuvo ocasión de conocer la existencia de la cláusula suelo. Eso no es fácil.

Po últimoy a modo de resumenexiste la posibilidad de conseguir la nulidad de la cláusula suelo cuando el prestatario es empresario o profesional. No es una cuestión sencilla y salvo que los hechos y las pruebas disponibles apoyen la posición del prestatario, es posible la desestimación de la demanda.   No van a ser “pleitos –masa” sino que en cada caso concreto habrá que hacer un análisis minucioso.

Pero el análisis beneficio vs riesgos, insistimos, cuando se cuenta con prueba para demostrar que el prestatario no pudo conocer la existencia de la cláusula suelo, puede permitir plantear el caso de una manera razonable.

Si es empresario o profesional y no tuvo la ocasión de conocer la existencia de una cláusula suelo en su préstamo, contáctenos y estudiaremos su caso sin compromiso.

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