Le concept d'incapacité permanente comme clause limitative

 seguro incapacidad

Si le type de handicap est limité par la cause,  la gravité des blessures ou leur degré, nous sommes confrontés à une clause de limitation qui doit être expressément acceptée par l'assuré

 

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Ce sont des stipulations délimiteurs de risques ceux dont le but est de définir l'objet du contrat, déterminer les risques qui font l'objet du contrat, le montant, le terme et la portée temporelle. Cependant, le cláusulas limitativas les droits visent à conditionner ou à modifier le droit de l'assuré, ainsi qu'une indemnisation en cas de survenue du risque. Ces clauses limitatives doivent répondre aux exigences formelles établies à l'art.. 3 LCS.

La section 1 du tribunal provincial de León a condamné 6 Mars 2020, avec n.º de résolution 164/2020, estimant en partie le recours formé par D. Nicolas, par inclusion dans le contrat d'assurance-vie d'une clause limitative de droits qui n'a pas été acceptée par écrit par l'appelant.

Rappel des faits

par D. Nicolás a embauché un police d'assurance-vie la 15 Mars 2010, avec la compagnie d'assurance AXA AURORA VIDA, S.Un. L'assurance-vie comprend la couverture et le capital correspondants en cas de handicap pour une raison quelconque.

D. Nicolás a été totalement invalide de façon permanente par la résolution INSS de 12 Mai, ratifié en 2017, pour une série de maladies physiques diagnostiquées.

Action intentée contre AXA AURORA VIDA, S.A., demander 200.000 d'euros, en vertu de la politique contractuelle.

Primera Instancia

Le Tribunal de première instance n ° 2 Ponferrada a condamné le 22 Mai 2019, rejetant la demande.

Cour provinciale

D. Nicolás a interjeté appel. il a allégué:

1) Que la police prévoyait la couverture des handicap pour une raison quelconque.

2) Que les clauses des contrats d'assurance doivent être interprétées sur la base du principe "en dubio pro assuré", en cas d'obscurité ou de lumière insuffisante.

section, pour analyser la Clause d'invalidité pour quelque motif que ce soit, élevé, les dispositions de la art. 3 LCS, dans lequel il est collecté que "Les conditions générales, que peut en aucun cas avoir caractère préjudiciable pour les assurés, doivent être fournis par l'assureur dans la proposition d'assurance et si toute politique nécessairement dans le contrat ou dans un document d'accompagnement, doit être signé par l'assuré et qui remet une copie de celui-ci. Les conditions générales et particulières ils seront écrits clairement et précisément. Ils seront mis en évidence dans une manière spéciale les clauses limitant les droits des assurés, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito."

La STS 6/02/2017, rec. nº 2709/2016, Il a établi que "L'exigence que les clauses de limitation des droits soient mises en évidence d'une manière spéciale, répond à la objectif de que l'assuré a une connaissance précise du risque couvert par la police. L'important c'est que les clauses limitatives doivent permettre à l'assuré de comprendre leur signification et leur portée pour les différencier de celles qui n'ont pas cette nature (STS de pleno 402/2015 de 14 Juillet)."

Il a souligné une peine prononcée par l'audience elle-même, pour présenter de nombreuses analogies avec le cas, le SAP Leon de 29/07/2019, rouler nº 313/2019, où il a été déterminé que

"(...) dans ce cas, oui il y a de l'obscurité dans la délimitation spécifique du risque couvert, pour l'utilisation d'un concept qui ne correspond pas à ceux habituels issus de la législation du travail et qui est également augmenté en raison du manque de correspondance avec les concepts exprimés dans les demandes précédentes. La obscurité dérive de l'utilisation de Concept INVALIDITÉ quel est le générique au travail comme équivalent à Un handicap permanent qui admet différents degrés en fonction de l'impact sur la capacité de travail qui peut être relatif à la profession habituelle ou à toute activité professionnelle, ainsi qu'une grande incapacité qui implique également la nécessité d'une assistance de tiers pour réaliser les actes de vie les plus élémentaires. Donc, cette indétermination dans la délimitation du risque avec le l'inclusion d'un concept générique est la cause de l'obscurité dans la politique, point de départ qui implique également que notre Cour considère applicable à l'affaire la jurisprudence dérivée des arrêts TS sur les clauses de limitation des risques, (...)."

Sur SAP lui-même, il a également été établi que:

"(...) une confusion parmi les clauses particulières qui précisent les garanties contractées (INVALIDITÉ POUR TOUTE CAUSE) et description du handicap qui viole les devoirs de clarté et de précision ce qui nécessite art. 3 LCS. Sous cette caractérisation, l'acceptation expresse du preneur d'assurance aurait été nécessaire, de sorte que, en son absence, nous devons appliquer les effets prévus dans le art. 3 LCS et, donc, le prendre pour ne pas le mettre. Ce précepte exige qu'ils soient mis en évidence de manière significative et qu'ils soient expressément acceptés par écrit, (...).".

Pour tout ce qui précède, la section a partiellement accueilli l'appel, pour ne pas avoir paru dûment accepté et a souligné ladite clause, parce que l'intention était de limiter les droits de D. Nicolas.

Il n'a pas examiné l'appel concernant l'accumulation d'intérêts de retard dans l'art. 20 LCS, pour, selon la doctrine établie par le TS à cet égard, "Le processus n'est pas un obstacle pour imposer des intérêts à l'assureur à moins qu'il n'y ait un réel besoin d'aller en justice pour résoudre une situation d'incertitude ou de doute rationnel sur la naissance de l'obligation de s'indemniser." (STS 05/07/2016).

A savoir, il n'était pas approprié d'appliquer ce type d'intérêt car il était nécessaire de recourir à une procédure judiciaire pour déterminer si le contrat d'assurance prévoyait ou non une couverture pour la réclamation de D.. Nicolas. Bien qu'il ait reconnu les intérêts de l'art. 576 LECivil, à partir de la date de la peine.

Conclusion

Comme prévu dans l'art. 3 LCS, les clauses limitatives des droits de l'assuré doivent être expressément acceptées par écrit. Et dans l'obscurité d'une clause, son interprétation doit être faite au profit de l'assuré.

 

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