Différence entre l'assurance multi-ménages et l'assurance premier risque

seguro hogar

Quelle est la différence entre l'assurance premier risque et l'assurance multi-ménages? 

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En assurance premier risque,  l'assuré et l'assureur conviennent du montant à indemniser en cas de sinistre, con independencia del valor real del bien. Si no se trata de un seguro « a primer riesgo » se deberá probar la preexistencia de los bienes asegurados y su valor. Así en el artículo 38 LCS se  ensembles:

"L'assuré a l'obligation de prouver la préexistence des objets volés, et uniquement dans les cas où une telle preuve n'est pas raisonnablement possible, ou il ne peut pas être exigé plus que celui réalisé, le contenu de la police constituera une présomption en faveur de l'assuré. »

Une assurance habitation multirisque couvre la plupart des risques pouvant survenir dans une habitation, continent comprenant, contenido y responsabilidad civil. Si no se ha contratado específicamente la modalidad « a primer riesgo », se puede producir la situación de « infraseguro »:  L'indemnisation sera réduite dans la même proportion que le risque déclaré a été sous-évalué (et donc la prime payée) con relación a la realidad. Se puede ver más información sobre el « infraseguro » en esta entrada.

De temps en temps, Le libellé des conditions générales peut prêter à confusion quant au type de police d'assurance souscrite. L’article 1 de la Cour provinciale de Lugo a résolu l’une de ces affaires dans un jugement sur 10 Mars 2020, avec la résolution n ° 108/2020. El cliente entendía que había contratado un seguro « a primer riesgo » pero tenía un seguro de hogar ordinario. Desestimó el recurso de apelación interpuesto por ASEGURADORA ZURICH, et estimé en partie l'appel interjeté par l'assuré, D. Torcuato. Condamné ZURICH à verser une indemnité, 7.000 € pour le vol de bijoux et collections à votre domicile.

Rappel des faits

D. Torcuato a subi un vol à son domicile le 16 Septembre 2016. Des bijoux et des collections ont été volés. La serrure de la porte a été endommagée et il a dû la changer.

La 25 Mai 2017 déposé une plainte contre ZURICH. Revendiqué 15.578,12 €. Alternative, 14.510 € plus les intérêts de l'art. 20 LCS, d'indemnisation pour vol, dans le cadre du contrat d'assurance modalité multi-assurance confort que j'avais contracté.

Primera Instancia

Le Tribunal de première instance et l'instruction n ° 1 de Chantada a condamné le 7 Mai 2017, l'estimation de la demande de pièce déposée par D. Torcuato. Condamné ZURICH à indemniser D. Torcuato avec 1.700 € plus les intérêts de l'art. 20 LCS.

Cour provinciale

Un appel a été déposé par D. Torcuato et par ZURICH.

Les raisons de l'appel de D. Torcuato était deux:

premier moyen: violation de l'article 218.1 LECivil. Il a compris que la déclaration avait été omise en raison du type d'assurance vol souscrite., assurance premier risque.

deuxième raison: violation de l'article 28 LCS. Il alléguait que les parties s'étaient entendues sur le montant de l'indemnisation en cas de vol.

La raison de l'appel de ZURICH était l'existence d'une contradiction dans le jugement rendu en première instance concernant l'accréditation du vol de bijoux et collections pour le montant de 14.150 €. Section rejetée.

Concernant l'appel interjeté par le demandeur, la première raison a été rejetée, aucune violation de l'art. 217 LECivil, ni les arts. 2, 10 et 38 LCS.

section considéré "Rien n'a été dit dans les conditions particulières de la police contractée sur l'existence d'une assurance premier risque". C'était un contrat d'assurance multihome, qui comprenait le vol et le vol de bijoux et de collections pour une somme assurée de 25% De contenu, avec un maximum de 30.000 €.

"(...) La mention faite dans les conditions générales de l'assurance premier risque, ne peut pas conduire à la conclusion que ce type d'assurance a été souscrit, à partir du moment où dans les conditions particulières aucune mention n'est faite dans ce sens, et que ladite condition générale est incorporée dans de nombreux contrats d'assurance. (...)"

Avoir souscrit une assurance premier risque, on aurait demandé au demandeur un inventaire des bijoux.

L'assurance multi-habitation est une forme d'assurance qui «Caractérisé selon la jurisprudence TS« par l’existence d’un pluralité d'intérêts assurés dans une seule assurance, dans lequel établit une somme assurée qui essaie de couvrir la valeur la plus élevée»» (De SSSS 05/11/1999 et 29/10/2004).

Article 38 LCS déclare que "L'assuré a l'obligation de prouver la préexistence des objets volés, et uniquement dans les cas où une telle preuve n'est pas raisonnablement possible, ou il ne peut pas être exigé plus que celui réalisé, le contenu de la police constituera une présomption en faveur de l'assuré. »

La Section a considéré que la préexistence des bijoux était prouvée, mais pas la valeur du volé, estimer le montant de la compensation, 7.000 €, les deux parties doivent assumer la responsabilité de leur conduite. ZURICH, "Pour ne pas avoir procédé à une évaluation des bijoux avant de contracter l'assurance", y D. Torcuato, "Pour le faible intérêt manifesté pour l'accréditation de la valeur des objets volés, pouvoir en donner au moins une description plus détaillée afin de pouvoir faire une évaluation plus adéquate. »

La deuxième raison alléguée par D. Torcuato lui-même a été estimé.

Le premier paragraphe de l'art. 28 LCS, précisé que "parties, d'un commun accord, ils peuvent fixer dans la police ou après la conclusion du contrat la valeur des intérêts assurés qui doivent être pris en compte dans le calcul de l'indemnité. »

La section a considéré que l'expression assurance était incluse dans les conditions générales de l'assurance "Sommes assurées", comme la quantité maximale que ZURICH devra livrer en cas de vol, mais pas que ce montant devait entrer dans tous les cas de production d'un accident, comme c'est arrivé dans ce cas.

Conclusion

La modalidad de seguro « a primer riesgo » debe estar claramente pactada entre las partes, qui fixera l'indemnisation en cas de perte, sans exiger une nouvelle évaluation. Si l'assurance n'est pas au premier risque, l'assuré doit prouver la préexistence et l'évaluation des actifs.

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