Supreme Court Lehre über die vorzeitige Beendigung

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Das Plenum der Zivilkammer des Obersten Gerichts setzt seine Lehre über den frühen Reif in Home Equity Loans

 

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Das Plenum der Zivilkammer des Obersten Gerichts überliefert letzte 11 September 2019, Fallnummer 463/2019 Er legt seine Lehre über die vorzeitige Rückzahlung Klauseln in Hypothekarkredite Privatkunden.

Die Kammer hat festgestellt, dass schließlich die vorzeitige Beendigung Klauseln nichtig sind, wenn deren Wortlaut auf eine Auslegung Kasuistik keinen Anlass: Es muss jedes Darlehen spezifisch sein, je nach ihrer Dauer und Höhe.

Tatsächlicher Hintergrund

ER 30 Mai 2008, D. Adriano und Frau. Fátima unterzeichnet mit NCG Banco SA, eine Tat von Darlehen in Höhe von Home-Equity 100.000 EUR.

Es muss innerhalb von dreißig zurückgeschickt werden, durch 360 Feste monatliche Raten.

Der Vertrag enthielt eine Reihe von Klauseln missbräuchlich Kreditnehmer betrachtet:

„3º bis. Zinssatz für (...)

2.5ª. Kosten zu Lasten des Kreditnehmers Teil bezahlt (...)

3.6ª. Verzugszinsen (...)

4.6ª up. Eine vorzeitige Beendigung durch das Kreditinstitut (...)"

D. Adriano, ER 10 April 2013, Klage gegen die Bank eingereicht. Darin übte er eine individuelle Aktion Ungültigkeit des allgemeinen Vertragsbedingungen.

Primera Instancia

ER 4 Februar 2014, das Handelsgericht Nr 3 Pontevedra gab Urteil im Wesentlichen durch die Klage aufrechterhalten.

Sie wurden null Rahmenbedingungen erklärt 3 auf ein, 5, 6,  UND 6 Bis der abonnierten Hypothekendarlehen. Er erklärte sich, dass es mehr von der Zinsüberprüfungsklausel bezahlt keine Rückerstattung der Beträge.

Gegen dieses Urteil, die Darstellung der NCG Banco SA, interpuso recurso de apelación.

Landesgericht

ER 14 Mai 2014 Abschnitt 1 des Landgerichts Pontevedra gab Urteil die Entscheidung Instanz bestätigt, ausnehmen ungültig Brief an auszuschließen) Klausel 5. Aber auch erklärt sie ungültig, por abusiva, Buchstabe e) 9. Klausel.

Supreme Court

Die Beklagte reichte eine außerordentliche Anziehungskraft für Verfahrens Verletzung und Rechtsmittel gegen das Urteil des Landgerichts, die sie zugelassen wurden.

Die Gründe der Beschwerde waren:

Erstens.- Der Verstoß der Künste. 1281 UND 1288 das Zivilgesetzbuch und 6.2 LCGC und Opposition der jurisprudential Lehre.

Zweitens.- Der Verstoß der Künste. 89.3, 82.1 UND 82.3 die LCU, in Bezug auf Kunst. 29 der RD-L 1/1993 UND 68.2 von RD 828/1995 und Widerstand gegen die jurisprudential Lehre.

Drittens.- Der Verstoß der Künste. 89.2 UND 89.3 LCU relativer Standard 6. Anhang II der RD 1426/1989 und Regel 8 des Anhangs II von RD 1427/1989 und Widerstand gegen die jurisprudential Lehre.

Fourth.- Verletzung der Kunst. 85.6, 82.1 UND 82.4 die LCU, Existenz widersprüchlicher Rechtsprechung.

Quinto.- Der Verstoß der Künste. 1124, 1157 UND 1169 CC, in Bezug auf die Lehre des Obersten Gerichts die abusiveness der vorzeitigen Beendigung Klausel zu erklären, und Verletzung der Lehre.

Sechste.- Subsidiär das vorherige Plädoyer, Verstoß gegen den Grundsatz der Erhaltung von Verträgen über die Bestimmung der Auswirkungen der Ungültigkeit der vorzeitigen Beendigung Klausel über, Rechtfertigung der Kassations Interesse gegen diese jurisprudential Lehre.

Siebter.- Verstoß gegen den Grundsatz der Erhaltung Verträge im Rahmen der Lehre des Obersten Gerichts in Bezug auf die Bestimmung der Auswirkungen der Unwirksamkeit der Klausel Sicherung verpfändete und Widerstand gegen die jurisprudential Lehre Immobilien.

Nach einer ersten Diskussion des Plenums der Kammer, es wurde beschlossen, eine erheben Ersuchen um Vorabentscheidung des EuGH. Dies wurde durch STJUE aufgelöst (große Halle) ER 26 März 2019, deren Entscheidung wie folgt:

„Artikel 6 UND 7 Richtlinie 93/13 / EWG, VON 5 April 1993 , über missbräuchliche Klauseln in Verbraucherverträgen, Sie werden interpretiert, dass, einerseits, opponieren eine Klausel für die vorzeitige Beendigung eines Vertrages missbräuchlich Hypothekendarlehens erklärt teilweise durch das Entfernen der Elemente erhalten wird, die missbräuchlich machen, wenn eine solche Streichung entspricht den Inhalt der Klausel zu beeinflussen ihr Wesen zu ändern, und dass, außerdem, die gleichen Elemente nicht entgegenstehen, das nationale Gericht die Ungültigkeit solchen missbräuchlichen Klausel zur Beseitigung von dem neuen Wortlaut des Gesetzes ersetzt, die die Klausel inspiriert ... sofern die Hypothek Vertrag ...besonders schädliche Folgen kann nicht als Ganze bei Streichung dieser Klausel und missbräuchliche Kündigung des Vertrages überlebt die Verbraucher aussetzen“.

Anschließend lieferte der EUGH drei Autos, alle datiert 3 Juli 2017, dadurch gelöst, dass drei Anträge auf Vorabentscheidung über die vorzeitige Beendigung Klauseln in Verträgen Hypothekendarlehens.

Schließlich, ER 11 September 2019 der Oberste Gerichtshof, das Plenum des Zivilgerichts sein Urteil mit einer Auflösung Nummer 463/2019 Entscheidung des Rechtsstreits.

– Der erste und der zweite Klagegrund.

Bei der Entwicklung des ersten Plädoyer argumentierte er diese:

(i) Wenn Klarheit der Klausel ließ keinen Zweifel darüber, was die Vertrags Absicht, Ich hatte sie buchstäblich zu sitzen und,

(ii) dass diese Auslegung war nicht bewusst, dass, im Bereich der einzelnen Aktionen im Rahmen der allgemeinen Vertragsbedingungen, Zweifel sollten gegen die prädisponierenden und zugunsten der Beitritts- gelöst werden.

Im zweiten Grund der Entwicklung ist es, sein "die Aufteilung der Steuern an den Verbraucher Betrieb betrifft nicht die Erhebung von Gebühren oder Steuern rechtlich verantwortlich für den Arbeitgeber (...) die einzige Steuer auf die Transaktion erhoben, zu dem das Darlehen bezieht, ist die Übertragungssteuer und Stempelsteuer ... deren Steuerzahler ist der Kreditnehmer ".

Die Kammer stellte fest, dass das angefochtene Urteil nicht die Kunst verstieß. 1281 UND 1288 CC, oder Kunst. 6.2 LCGC. Aber sie paßt die Kunst. 89.3 c) TRGCU er als missbräuchliche Festlegung durch die Verbraucher auferlegten Steuern auf den Steuerzahler außerhalb des Arbeitgebers zu zahlen. So, Die Klausel war allgemein und mehrdeutig, entstehen, das Verbot dieser Bestimmung, so war es missbräuchlichen.

Er fügte hinzu, dass der zweite Klagegrund, "Wenn die einzige anwendbare Steuer aus Steuerstempelsteuer... es genügt eine solche Steuer gesagt hatte der Kunde wäre ... Aber gerade weil es sagt, und in einer Weise, so breit und vage ... es ist so ... nein, er ist diese Steuer bezieht".

Daher wies die Kammer die ersten beiden Rechtsmittelgründe.

– Zum dritten Klagegrund.

Die Kammer kündigte an, dass die Frage der Zurechnung der Notar und Registrierungsgebühren für den Kreditnehmer hatte bereits in ganzen Sätzen Ergebnisse gewesen 44/2019, 47/2019, 48/2019 UND 49/2019, ganz 23 Januar.

So, die unterschiedslos Zuschreibung die Kosten für die Änderung des Darlehens Er hatte keinen Rechtsschutz conforme al art. 82.2 TRLGCU.

Zum dritten Klagegrund wurde ebenfalls zurückgewiesen.

– Die fünfte und sechste Klagegrund.

Der fünfte Klagegrund anspielte eine korrekte Auslegung der Klausel Gebrauch zu machen. Dies liegt daran, die Fähigkeit, erwartete Laufzeit zu antizipieren, bevor Nicht-Zahlung der Gebühr, wenn dies notwendig erachtet wurde. So, Der Grund in der sechsten alternativen zitierte Prinzip der Erhaltung Verträge.

Halle setzen die jurisprudential Lehre von der Frühreife.

Die Kammer bezeichnet die Kunst. 1129 UND 1124 das BGB in Verbindung mit Kunst. 693.2 LEC im Bereich der Hypothekenkredite und Kredite.

EuGH-Rechtsprechung, Fall 14 März 2013, Rechtssache C-415/11 (Aziz) deutete an, dass "eine Klausel für die vorzeitige Beendigung für Nicht-Zahlung von einem der Frist festgeschrieben werden, ohne dass missbräuchlich per se, Man könnte es als solche in den Umständen des Falles in Betracht gezogen werden".

Er fügte hinzu, den Satz in den Verträgen larga duración ausgeführt vorzeitige Beendigung war für das nationale Gericht, ob das überprüfen oder war Versagen nicht wesentlich im Rahmen des Vertragsverhältnisses. Diese Aussage wurde später vom EuGH bestätigt Auto 8 Juli 2015 Er wird unter Bezugnahme auf Artikel. 4.1 Richtlinie 93/13 Er fügt über: "abusiveness Urteil sollte die Art der Ware berücksichtigen und Dienstleistungen unter dem Vertrag fallenden ... und unter Berücksichtigung aller Umstände seine Celebració Umgebungn".

Deshalb, Klausel für die vorzeitige Beendigung übersteigt die Standards sollte die Schwere der Verletzung modulieren auf die Dauer und Höhe des Darlehens abhängig. Und, so dass die Verbraucher ihre Anwendung zu vermeiden, indem Sorgfalt Verhalten Reparatur.

Im Hinblick auf die Auto 11 Juni 2015 durch den EUGH ausgegeben (Rechtssache C-602/13) "vor dem Pakt frühen Reif auf einem Verbrauchervertrag und unter der Voraussetzung, dass die Mindestbedingungen in der Kunst erfüllt sind. 693.2 LEC, Gerichte müssen beurteilen, auch, im konkreten Fall, wenn die Ausübung der Macht aufgrund Voraus durch die Gläubiger gerechtfertigt, auf der Grundlage der oben genannten Kriterien: Wesentlichkeit der Pflicht verletzt, Schwere des Verstoßes in Bezug auf die Menge und Dauer der Darlehen und Verbrauchern realen Möglichkeit, dieses Ergebnis zu vermeiden".

so, in unserem Rechtssystem hat die Nichtigkeit der vorzeitigen Beendigung Klausel nicht das vollständige Verschwinden der Befugnisse des Hypothekengläubiger nach sich ziehen. aber Es brachte die wesentliche Fakultät der richtigen Hypothek zu beschränken, das an die Gläubiger zurückgeführt, dass die Macht, den Verkauf der verpfändeten zu zwingen, seinen Preis, den fälligen Betrag zu erfüllen (Kunst. 1858 CC). In einem Vertrag von langfristigen Hypothekendarlehen,  Wenn die Garantie denaturiert, seine Bedeutung verliert.

In Hypothekardarlehen, die Ursache des Darlehens und die Ursache für die Hypothek sind miteinander verflochten und nicht gebrochen werden können. Beide reagieren sowohl auf den Erhalt von Verbraucherkrediten zu günstigeren wirtschaftlichen Bedingungen, als Sicherheiten, die die Kreditgeber im Falle des Ausfalls hat.

So, wie der Generalanwalt bezeichnet Matter Perenicová, "Gesamt Nichtigkeit des Vertrages fortgesetzt werden, da das Geschäft nicht ohne die Null-Klausel getan hätte... weil der Zweck oder die Rechtsnatur des Vertrages ist nicht gleich ".

Um zu vermeiden, Entwertung des Vertrages, dass die Verbraucher aussetzen würde besonders schädliche Folgen des für nichtig erklärt durch die Anwendung von Kunst Klausel ersetzt werden könnten. 693.2 LEC. Aber nicht in seiner Wörtlichkeit, sondern nach der Auslegung dieser Bestimmung durch STS 705/2015 UND 79/2016.

Er betrachtete die Kammer, ob die vorzeitige Beendigung Überlegungen, die auf die Klausel, diese nicht über die etablierten Standards überschreiten. Dies liegt daran, die Schwere der Zuwiderhandlung je nach Dauer und Höhe des Darlehens nicht modulieren, noch können die Verbraucher ihre Anwendung durch sorgfältige Verhalten Reparatur vermeiden.

Er fügte hinzu, die Kammer, "vorzeitige Beendigung Klausel, die die Auflösung mit dem Ausfall eines einzelnen Begriffs erlaubt, auch nur teilweise und für eine Nebenpflicht, Es muss missbräuchlichen Ruf werden, da sie nicht vorübergehend auf quantitativen Parametern verknüpft oder schwere".

Lehre Frühreife

“Sie sollten gemeinsam interpretiert STJUE von 26 März 2019 und ATJUE von 3 Juli 2019 auf Fall C-486/16 , mit STJUE von 14 März 2013, Fall C- 415/11 ( Aziz) , und unsere Rechtsprechung, so dass, vorausgesetzt, dass die Mindestbedingungen in der Kunst festgelegt erfüllt sind. 693.2 LEC (IN durch das Gesetz geändert 1/2013), die Gerichte müssen beurteilen, im konkreten Fall, wenn die Ausübung der Fakultät erwartet aufgrund von der Gläubiger gerechtfertigt ist, in Abhängigkeit von der Wesentlichkeit der unerfüllte Verpflichtung, die Schwere des Verstoßes in Bezug auf die Menge und Dauer des Vertrages Darlehen und Verbraucher reale Möglichkeit, dieses Ergebnis zu vermeiden. Kasuistik ist eine Interpretation, die abzuwarten bleibt, wie viele monatliche Zahlungen gestoppt haben in Bezug auf die Laufzeit des Vertrages und die Möglichkeit der Reaktion der Verbraucher zu zahlen.”

(….)

“11.- Unter der oben, Es wird die folgende Richtlinien oder Leitlinien angewandt Jurisprudenz Zwangsversteigerungsverfahren im Gange, in denen produziert hat es noch nicht die Lieferung von Besitz an den Erwerber:
ein. Prozesse, die, vor dem Inkrafttreten des Gesetzes 1/2013, Er gab das Darlehen bis durch Anwendung einer Vertragsklausel angeblich null, Sie sollten ohne weiteres entlassen werden.
b. Prozesse, die, nach dem Inkrafttreten des Gesetzes 1/2013, Er gab das Darlehen bis durch Anwendung einer Vertragsklausel angeblich null, und der Ausfall des Schuldners erfüllt nicht die Anforderungen Schwerkraft und Proportionalität oben dargelegten, Sie sollten ebenfalls zurückzuweisen.
c. Die Verfahren nach Absatz, in denen der Standard Schweres Magazin des Schuldners unter der LCCI, kann weiterhin seine Verarbeitung.
d. Diktate Autos Entlassung nach den Absätzen zu) und b) oben haben keine Wirkung Rechtskraft für eine neue Exekutive Klage basiert, nicht bei Fälligkeit Prognose erwartet vertraglich, aber in der Anwendung von Gesetzen ( ATJUE von 3 Juli 2019, Fall C-486/16 ). Lösung, die mit dem Stand der Technik nicht in Konflikt. 552.3 LEC , da es nicht um eine zweite Ausführung Büro auf der Grundlage des gleichen Titels, aber Ausführungen basieren auf verschiedenen Titeln (der Vertrag, in der ersten Fall, und das Gesetz in der zweiten).
und. Es sollte klar sein, dass die Rechts im vorstehenden Absatz genannten Bestimmungen diejenigen enthalten sind, in Vertragsrecht Immobilien Kredit, obwohl Beschlüsse beziehen sich ausdrücklich auf EuGH Kunst. 693.2 LEC als durch das Gesetz geändert 1/2013 und es kann einige Meinungsverschiedenheiten mit der Bereitstellung sein Erste Übergangs 4. Rechts 5/2019 . und das, da:
Die Kunst. 693.2 LEC , in seiner bisherigen Wortlaut des Gesetzes 5/2019, Es war eine Rechtseinrichtung, während die Kunst. 24 LCCI, die nun verweist, Es ist zwingend notwendig.”

Abschluss

Aus all diesen Gründen wies die Kammer die außerordentlichen Appelle Verfahrensverletzungen und NCG Banco von S.A. gebracht.

Vorzeitige Beendigung Klauseln in Hypothekenverträge nicht missbräuchlich, und deshalb null, Bein. Aber gültig zu sein, Sie sollten nach der Schwere des Verstoßes variieren können, und die Umstände,.

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