Corte suprema dottrina sulla risoluzione anticipata

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Il plenum della Camera della Corte di Cassazione Civile imposta la sua dottrina sulla maturazione precoce in prestiti per la casa

 

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Il plenum della Camera della Corte di Cassazione Civile ha emesso lo scorso 11 Settembre 2019, caso numero 463/2019 Essa stabilisce la sua dottrina su clausole di rimborso anticipato in mutui ipotecari clienti consumer.

La Camera ha finalmente stabilito che le clausole di risoluzione anticipata sono nulle se la sua formulazione non dà luogo ad una casistica di interpretazione: Si deve essere specifico per ogni prestito, a seconda della loro durata e l'importo.

Antecedentes de hecho

Il 30 Maggio 2008, D. Adriano e la sig.ra. Fátima firmato con NCG Banco SA, un atto di equità domestica prestito pari 100.000 euro.

Deve essere restituito entro trenta, attraverso 360 rate mensili fissi.

Il contratto conteneva una serie di clausole considerate abusive mutuatari:

"3º bis. Tasso di interesse applicabile (...)

2.5ª. Costi a carico del mutuatario parte (...)

3.6ª. Interessi di mora (...)

4.6ª up. La risoluzione anticipata dall'istituto di credito (...)"

D. Adriano, il 10 Aprile 2013, presentato una denuncia contro la banca. In esso ha esercitato un'azione individuale nullità delle condizioni generali di contratto.

Primera Instancia

Il 4 Febbraio 2014, il n ° Commercial Court 3 Pontevedra si è pronunciata dal sostanzialmente confermato la querela.

Sono stati dichiarati nulli condizioni generali 3 ad un, 5, 6,  e 6 bis del mutuo ipotecario sottoscritto. Si dichiarava, che non vi era nessun rimborso degli importi pagati in eccesso dalla revisione del tasso di interesse clausola.

Contro tale sentenza, la rappresentazione di NCG Banco SA, interpuso recurso de apelación.

Corte Provinciale

Il 14 Maggio 2014 Sezione 1 della Corte provinciale di Pontevedra si è pronunciata confermando l'istanza decisione, tranne per escludere la lettera non valida per) clausola 5. Ma anche dichiarato nullo, por abusiva, lettera e) 9 ° clausola.

Suprema Corte

L'imputato ha presentato ricorso straordinario per violazione procedurale e ricorso contro la sentenza del Tribunale Provinciale, che sono stati ammessi.

I motivi del ricorso sono stati:

Primo.- Violazione delle arti. 1281 e 1288 del Codice Civile 6.2 LCGC e l'opposizione della dottrina giurisprudenziale.

In secondo luogo.- Violazione delle arti. 89.3, 82.1 e 82.3 LCU, in relazione alle arti. 29 del RD-L 1/1993 e 68.2 di RD 828/1995 e l'opposizione alla dottrina giurisprudenziale.

Terzo.- Violazione delle arti. 89.2 e 89.3 LCU relativa 6 ° livello di cui all'allegato II della RD 1426/1989 e l'articolo 8 dell'allegato II della RD 1427/1989 e l'opposizione alla dottrina giurisprudenziale.

Violazione QUARTA.- delle arti. 85.6, 82.1 e 82.4 LCU, esistenza di giurisprudenza in conflitto.

Quinto.- Violazione delle arti. 1124, 1157 e 1169 CC, in relazione alla dottrina della Corte Suprema di dichiarare l'abusivismo della clausola di risoluzione anticipata, e violazione della dottrina.

Sesto.- In subordine del motivo precedente, violazione del principio di conservazione dei contratti relativi alla determinazione degli effetti della nullità della clausola di rescissione anticipata, giustificando l'interesse Cassazione in opposizione a questa dottrina giurisprudenziale.

Settimo.- Violazione del principio di contratti di conservazione sotto la dottrina della Corte Suprema in merito alla determinazione degli effetti della nullità della clausola di garanzia ipotecato e l'opposizione alla tenuta dottrina giurisprudenziale.

Dopo una discussione iniziale del plenum della Camera, si è deciso di sollevare una domanda di pronuncia pregiudiziale alla Corte di giustizia europea. Questo è stato risolto da STJUE (grande sala) il 26 Marzo 2019, decisione di cui è stata la seguente:

"articoli 6 e 7 de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, di 5 Aprile 1993 , concernente le clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori, Vengono interpretati che, da un lato, oppongono una clausola per la risoluzione anticipata di un contratto di mutuo ipotecario dichiarato abusivo è parzialmente conservato, eliminando gli elementi che compongono abusivi, quando tale eliminazione è equivalente a modificare il contenuto della clausola che interessano la sua essenza, e che, inoltre, quegli stessi elementi non ostano al giudice nazionale risolvere la nullità di tale clausola abusiva sostituendo la nuova formulazione della legge che ha ispirato la clausola ... a condizione che il contratto di mutuo ipotecario ...non può sopravvivere in caso di eliminazione di tale clausola e la cancellazione abusiva del contratto nel suo complesso esporre il consumatore a conseguenze particolarmente dannose“.

Successivamente, CJEU consegnato tre vetture, tutto datato 3 Luglio 2017, che ha risolto tre domande di pronuncia pregiudiziale sulle clausole di risoluzione anticipata in prestito contratti di mutuo.

Infine, il 11 Settembre 2019 la Corte Suprema, la plenaria della Corte Civile ha emesso una sentenza con la risoluzione numero 463/2019 risolvere la controversia.

– Il primo e il secondo motivo.

Nello sviluppo del primo motivo ha sostenuto questo:

(i) Se la chiarezza della clausola di non lasciava dubbi su quale fosse l'intento contrattuali, Ho dovuto sedersi il suo senso letterale e,

(ii) che tale interpretazione non era consapevole del fatto che, nel campo delle singole azioni sul campo di applicazione delle condizioni generali di contratto, i dubbi dovrebbero essere risolti contro il predisponente e a favore dei paesi aderenti.

Nel secondo motivo di sviluppo si è detto di essere "stanziamento di imposte per il funzionamento dei consumatori non comporta l'imposizione di tasse o imposte legalmente responsabili del datore di lavoro (...) l'unica tassa imposta sulla transazione a cui si riferisce il prestito è dovere fiscale di trasferimento e di bollo ... il cui contribuente è il mutuatario ".

La Camera ha rilevato che la sentenza impugnata non ha violato le arti. 1281 e 1288 CC, o arte. 6.2 LCGC. Ma si adatta l'arte. 89.3 c) TRGCU ha descritto come stipula abusiva imposto da parte del consumatore di pagare le tasse al contribuente al di fuori del datore di lavoro. Così, la clausola era generica e ambigua, incorrere il divieto di tale disposizione, così è stato abusiva.

Egli ha aggiunto che il secondo motivo, "Se l'unica tassa fuori bollo fiscale applicabile... basti aveva detto una simile tassa potrebbe essere il cliente ... Ma proprio perché si dice e in un modo così ampia e vaga ... è così ... non si sta riferendo a tale imposta".

Pertanto, la Camera ha respinto i primi due motivi di ricorso.

– Il terzo motivo.

La Camera ha annunciato che la questione di attribuire le spese notarili e di registrazione per il mutuatario era già stato risultati in frasi complete 44/2019, 47/2019, 48/2019 e 49/2019, tutti 23 Gennaio.

Così, gli attribuzione indiscriminata i costi di alterazione del prestito Non aveva alcuna protezione legale conforme al art. 82.2 TRLGCU.

Il terzo motivo è stato respinto.

– Il quinto e il sesto motivo.

Il quinto motivo alluso a fare una corretta interpretazione della clausola. Questo perché la capacità di anticipare di scadenza prevista prima il mancato pagamento di alcuna tassa, se questo è stato considerato essenziale. Così, la ragione sesta in subordine citato il principio di contratti di conservazione.

Sala impostare il dottrina giurisprudenziale della prima maturità.

La Camera di cui le arti. 1129 e 1124 del codice civile in relazione con l'arte. 693.2 LEC nel campo dei mutui ipotecari e dei crediti.

giurisprudenza della Corte, Caso 14 Marzo 2013, Causa C-415/11 (Aziz) lasciato intendere che "una clausola che prevede la risoluzione anticipata per il mancato pagamento di una qualsiasi delle scadenze, senza essere di per sé abusivi, Potrebbe essere considerato come tale nelle circostanze del caso".

Ha aggiunto la frase nei contratti larga duración risoluzione anticipata eseguito è stato per il giudice nazionale verificare se la o il fallimento non era essenziale nel contesto del rapporto contrattuale. Questa dichiarazione è stata poi confermata dalla Corte di giustizia Auto 8 Luglio 2015 Egli sta citando l'articolo. 4.1 Direttiva 93/13 Egli è l'aggiunta di circa: "giudizio abusivismo deve tener conto della natura dei prodotti e dei servizi oggetto del contratto ... e considerando tutte le circostanze che circondano la sua celebración".

Pertanto, per risoluzione anticipata clausola supera gli standard dovrebbero modulare la gravità della violazione a seconda della durata e ammontare del prestito. E, permettendo così ai consumatori di evitare la loro applicazione da parte diligenza riparazione condotta.

Per quanto riguarda l'auto 11 Giugno 2015 emesso dalla CGUE (Causa C-602/13) "prima che il patto di maturità presto un contratto di consumo ea condizione che le condizioni minime di cui all'art sono soddisfatte. 693.2 LEC, tribunali devono valutare, anche, nel caso specifico, se l'esercizio del dovuto anticipo di potenza da parte del creditore è giustificato, sulla base dei criteri sopra delineati: essenzialità dell'obbligo violato, gravità della violazione in relazione alla quantità e la durata del prestito e al consumo reale possibilità per evitare questo risultato".

così, nel nostro ordinamento la nullità della clausola di risoluzione anticipata non ha comportato la completa scomparsa dei poteri del creditore ipotecario. ma Essa ha comportato la limitazione della facoltà essenziale del mutuo giusto, che è attribuito al creditore che il potere di forzare la vendita della ipotecato per incontrare il suo prezzo l'importo dovuto (arte. 1858 CC). In un contratto di mutuo ipotecario a lungo termine,  Se la garanzia è denaturato, perde il suo significato.

Nel mutuo ipotecario, la causa del prestito e la causa del mutuo si intrecciano e non possono essere rotti. Entrambi rispondono ad entrambi credito al consumo l'ottenimento di condizioni economiche più favorevoli, come garanzia che ha il creditore in caso di inadempienza.

Così, come rilevato dall'avvocato generale di cui Matter Perenicová, "proseguire la nullità totale del contratto perché l'azienda non avrebbe fatto senza la clausola nulla... perché lo scopo o la natura giuridica del contratto non sono la stessa cosa ".

Al fine di evitare l'invalidazione del contratto, che esporrebbe ai consumatori di particolare conseguenze dannose potrebbero essere sostituiti il ​​annullata dalla applicazione della clausola di arte. 693.2 LEC. Ma non nella sua letteralità, ma secondo l'interpretazione di tale disposizione da STS 705/2015 e 79/2016.

Egli considerava la Camera, se le considerazioni di risoluzione anticipata applicati alla clausola, questo non ha superato gli standard stabiliti. Questo perché Non modulare la gravità della non conformità a seconda della durata e ammontare del prestito, né permettono ai consumatori di evitare la loro applicazione da parte diligente riparazione condotta.

Ha aggiunto la Camera, "clausola di rescissione anticipata che permette la risoluzione con il fallimento di un singolo termine, anche parzialmente e per un obbligo accessorio, Deve essere reputato abusiva, dal momento che non è legata a parametri quantitativi, temporaneamente o grave".

Dottrina della maturità precoce

“Dovrebbero interpretati congiuntamente STJUE di 26 Marzo 2019 e ATJUE di 3 Luglio 2019 su Causa C-486/16 , con STJUE di 14 Marzo 2013, caso C- 415/11 ( Aziz) , e la nostra giurisprudenza, in modo tale che, purché le condizioni minime stabilite nel ramo vengono soddisfatte. 693.2 LEC (in modificato dalla legge 1/2013), i giudici devono valutare, nel caso specifico, se l'esercizio di Facoltà previsto a causa da parte del creditore è giustificato, seconda l'essenzialità del obbligo insoddisfatto, la gravità della violazione in relazione alla quantità e durata del contratto prestito e reale possibilità dei consumatori al fine di evitare questo risultato. La casistica è un'interpretazione che resta da vedere quanti pagamenti mensili hanno smesso pagare in relazione alla durata del contratto e la possibilità di reazione dei consumatori.”

(….)

“11.- Sotto la sopra, Si applica alle seguenti linee guida o gli orientamenti della giurisprudenza procedure di preclusione in corso, in cui non ha ancora prodotto la consegna di il possesso all'acquirente:
un. I processi che, prima dell'entrata in vigore della legge 1/2013, Ha dato il prestito mediante l'applicazione di una clausola contrattuale nulla reputato, Essi dovrebbero essere licenziati senza ulteriori indugi.
b. I processi che, dopo l'entrata in vigore della legge 1/2013, Ha dato il prestito mediante l'applicazione di una clausola contrattuale nulla reputato, e il fallimento del debitore non soddisfa i requisiti gravità e proporzionalità sopra esposte, Essi dovrebbero anche essere respinte.
c. Le operazioni di cui al paragrafo, in cui la rivista gravità di default del debitore sotto la LCCI, può continuare la sua trasformazione.
d. Dettati auto licenziamento ai sensi dei paragrafi a) e b) soprattutto non hanno alcun effetto di passata in giudicato per una nuova causa esecutivo base, Non atteso a scadenza previsione contrattuale, ma l'applicazione delle leggi ( ATJUE di 3 Luglio 2019, Causa C-486/16 ). Soluzione che non sia in conflitto con l'arte. 552.3 LEC , dal momento che non si tratta di un secondo ufficio di esecuzione sulla base dello stesso titolo, ma le esecuzioni basate su diversi titoli (il contratto, nella prima caso, e la legge nella seconda).
e. Deve essere chiaro che le disposizioni di legge di cui al comma precedente sono quelle contenute nel Contratto di diritto immobiliare Credito, sebbene risoluzioni riguardano esplicitamente CGE arte. 693.2 LEC come modificata dalla legge 1/2013 e ci può essere qualche disaccordo con la disposizione Primo quarto di transizione della legge 5/2019 . e questo, perché:
L'arte. 693.2 LEC , nella sua precedente formulazione della legge 5/2019, E 'stata una norma di legge dispositivo, mentre l'arte. 24 LCCI, che ora riferimento, E 'imperativo.”

Conclusione

Per tutte queste ragioni la Camera ha respinto i ricorsi straordinari per violazione procedurale e NCG Banco portata da S.A.

clausole di risoluzione anticipata di contratti di mutuo non sono abusivi, e quindi nullo, gamba. Ma per essere valida, Essi dovrebbero essere in grado di variare a seconda della gravità della violazione e le circostanze.

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