Guida all'assegnazione del credito

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La cesión de créditos permite la transmisión de los derechos sin que se extingan

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En esta entrada hacemos un breve repaso a la regulación de las cesiones de crédito.

Cos'è una cessione di credito?

A cesión de crédito es un negocio jurídico a través del cual un acreedor, intitolato "cedente", transmite al nuevo acreedor, intitolato "assegnatario", i diritti che hai nei confronti di una terza persona, intitolato "debitore", che è estraneo alla cessione o trasmissione del credito, ma quello che succede è il debitore del nuovo creditore. Il rapporto non si risolve con la cessione del credito. È regolamentato in articoli 1526 e seguenti e 1535 Codice civile. On Codice del Commercio, Articoli 347 e 348.

Come mai objeto della cessione del credito è il diritto a ricevere, por parte del deudor, una cantidad acordada, entro un tempo specificato. Viene prorogata la cessione del credito, non solo al merito principale, ma anche quello dei tuoi diritti accessori.

La Corte Suprema in SSTS 15/11/1990, 22/02/1994 e 18/07/2005 Ha stabilito che

"(...) la cessione del credito, in sostituzione della persona del creditore con un'altra rispetto allo stesso credito, è ammesso, generalmente, per l'articolo 1112 CCivil  ed è regolamentato, con particolare carattere, Articoli 1526 e seguenti della stessa persona giuridica, come attività legale, indipendentemente dal fatto che si tratti di un contratto di vendita, e suppone un cambio di creditore lasciando il nuovo con lo stesso diritto del precedente, il rapporto obbligatorio rimane intatto. (...)".

Per la validità della cessione del prestito, il consenso del debitore non è necessario, così come la sua conoscenza. Nel caso in cui il debitore paghi l'importo dovuto al creditore originario prima di aver avuto conoscenza della cessione, il debitore sarà liberato dal debito e il cessionario non potrà pretendere nulla da lui.

Generalmente, ci libertà di forma in merito alla cessione del credito, salvo nel caso di cessione del mutuo ipotecario, come il arte. 149 Ipoteca richiede che il trasferimento sia formalizzato in un atto pubblico, manifestandosi espressamente al debitore, così come la natura obbligatoria della sua registrazione nel registro della proprietà ("Il credito o prestito garantito con ipoteca può essere ceduto in tutto o in parte secondo quanto previsto dal articolo 1.526 Codice civile. Il passaggio di proprietà dell'ipoteca che garantisce un credito o un prestito deve essere effettuato con atto pubblico e registrato presso il registro immobiliare. Il debitore non sarà vincolato da detto contratto a meno che non sia vincolato dal suo. Al cessionario verranno surrogati tutti i diritti del cedente ".)

Differenza della cessione del credito con altre figure simili

Assunzione di debito

L'assunzione di debiti, sebbene non abbia una regolamentazione espressa, è referenziato in Arti. 1203, 1205, 1206 e 1275 del CCivil. È un'altra attività legale attraverso la quale, un nuovo debitore assume il debito del precedente. Questa attività, richiede il consenso, sia il debitore originario che il nuovo, così come il creditore, in modo che il debitore primitivo possa essere liberato dal debito.

Il contratto di assunzione del debito non estingue l'obbligazione originaria. Sei salito, perché cambia solo il debitore, a condizione che questa modifica sia accettata dal creditore. Non è consentito il consenso tacito o presunto, deve essere un consenso espresso, come stabilito da arte. 1205 CCivil.

È una cifra che si oppone al trasferimento dei crediti, per, in questo caso, un nuovo debitore occuperà la posizione del debitore originario.

Entro l'assunzione di debito, si possono distinguere tre modalità:

Expromisión

Consiste in un accordo tra il creditore e il nuovo debitore, senza la necessità del consenso o della conoscenza del debitore originario, per la sua piena validità. Questa modalità può essere cumulativa o liberatoria.

Delegazione

Consiste en un acuerdo entre primitivo y nuevo deudor con consentimiento de la parte acreedora. In questo caso, el deudor primitivo, también llamado “delegante”, acuerda con un tercero el pago al acreedor de la deuda, admitiendo el cambio del sujeto obligado.

Assunzione cumulativa o di rinforzo

In questo caso, el deudor primitivo y el nuevo se colocan juntos como deudores solidarios. No hay efectos liberatorios para el deudor primitivo, por lo que no existe una novación, sino dos obligaciones idénticas en régimen solidario. In questo caso, la parte acreedora puede exigir el pago de la deuda de forma indistinta a cualquiera de los dos deudores.

Surrogazione del debito

La subrogación de deuda consiste en una novación subjetiva de la obligación, cambiando al acreedor, naciendo una nueva obligación que, siendo idéntica a la anterior, salvo en el acreedor, que pasa a ser otro.

En la subrogación de deuda del tercero en la figura del acreedor, indica la extinción de la obligación primitiva, aunque es sustituida por la nueva, que es idéntica. Se produce por un acuerdo de voluntades entre el acreedor primitivo, el nuevo y el deudor. La parte deudora podrá realizar la subrogación sin el consentimiento del acreedor cuando para pagar la cuantía adeudada haya tomado prestado el dinero a través de escritura pública. En dicha escritura, se hará constar, no solo el objetivo de la misma, sino también en la carta de pago, se hará referencia a la procedencia de la cuantía abonada, come stabilito da arte. 1211 CCivil (“El deudor podrá hacer la subrogación sin consentimiento del acreedor, cuando para pagar la deuda haya tomado prestado el dinero por escritura pública, haciendo constar su propósito en ella, y expresando en la carta de pago la procedencia de la cantidad pagada.”)

Anche, la subrogación provoca que se transfiera al subrogado el crédito con los derechos anexos, ya sea contra el deudor, contra los terceros, ya sean fiadores o poseedores de las hipotecas (arte. 1212 CCivil).

Cabe también la subrogación de los créditos hipotecarios, aunque no necesita consentimiento por parte del acreedor primitivo, en caso de que el dinero prestado para la cancelación del préstamo hipotecario conste en escritura pública, así como también la voluntad de proceder a la subrogación de la deuda en un acreedor nuevo.

Elementi necessari per la sua validità

Per la validità della cessione del prestito, necesita los siguientes elementos:

  • Voluntad: uno de los elementos esenciales para su validez es la voluntad común de quienes otorgan la cesión del crédito, vale a dire, debe haber un acuerdo entre el acreedor primitivo, denominado “cedente”, y el nuevo acreedor, denominado “cesionario”.
  • Consentimiento: no es necesario el consentimiento por parte del deudor, ni siquiera su conocimiento. Il STS 874/2001, di 1 Ottobre Ha stabilito che “El deudor cedido no ha de consentir el negocio de cesión para que pueda llevarse a cabo. Frente a él ha de probarse tan sólo por el que reclama el pago que se efectuó, y ningún precepto legal exige como forma constitutiva de la cesión la documental ni limita el repertorio de pruebas legales a aquélla. La fecha en que se hizo la cesión es para el deudor indiferente, sea cual fuere estará siempre obligado frente a quien ostente legalmente la titularidad del crédito. El deudor cedido no es alguien a quien el negocio jurídico de cesión le pueda causar perjuicio, como requiere el art. 1526 para su aplicación.”

Infatti, il arte. 1158 CCivil Stati “Puede hacer el pago cualquier persona, tenga o no interés en el cumplimiento de la obligación, ya lo conozca y lo apruebe, o ya lo ignore el deudor. El que pagare por cuenta de otro podrá reclamar del deudor lo que hubiese pagado, a no haberlo hecho contra su expresa voluntad. En este caso sólo podrá repetir del deudor aquello en que le hubiera sido útil el pago.”

Anche il STS 2 Luglio 2008 Ha stabilito che "(...) la cesión de créditos puede hacerse válidamente sin conocimiento previo del deudor, y aun en contrato de su voluntad, sin que la notificación tenga otro alcance más que el de obligarle con el nuevo acreedor, de suerte que a partir de la misma, no se reputará legítimo el pago que se haga al cedente y no al cesionario, el cual se subroga con plenitud jurídica en la posición jurídica de aquel tanto en lo relativo a la obligación principal como respecto de las accesorias que en su garantía hubiese, se, constituido.”

Cioè, al deudor, generealmente le es indiferente quién sea el acreedor. Tuttavia, al acreedor sí le importa quién sea el deudor, pues la satisfacción de su crédito depende del mismo. El conocimiento o el consentimiento por parte del deudor a la hora de ceder un crédito por parte de un acreedor a otro, no es un elemento de validez, sino de eficacia frente al deudor. El deudor puede pagar al acreedor primitivo y queda liberado siempre y cuando no tenga conocimiento de la cesión del crédito. Solamente, si ya es conocedor de la cesióndeberá pagar al nuevo acreedor para quedar liberado

In questo senso, gli STS 1873/1990, di 19 Febbraio 1993 declaró que “El contrato de cesión de crédito, como tal negocio bilateral, vincula principalmente a los sujetos cedente y cesionario, in modo tale che el deudor cedido no es parte en el negocio de cesión ni tiene que manifestar ningún consentimiento al mismo. (...) Si, conforme a lo dispuesto en el Código Civil, el deudor que no tiene conocimiento de la cesión satisface la prestación al primitivo acreedor cedente, queda libre de su obligación y nada puede reclamar el nuevo acreedor cesionario (arte. 1527); si, por el contrario, el cedido tiene conocimiento de la cesión, sólo libera la obligación si paga al cesionario.”

Il STS 19 Febbraio 2004 también expresó que “El consentimiento del deudor cedido no es requisitos que afecte a la existencia de la cesión, sino que queda al margen del contrato, y solo es necesario para que sea eficaz la cesión, obligándose con el nuevo acreedor, mientras que la simple puesta en su conocimiento solo tiene la finalidad de impedir que se produzca la liberación consentida por el art. 1527 CCivil”.

  • Forma: en este negocio jurídico rige la libertà di forma, come stabilito da arte. 1278 CCivil e arte. 51 Crcom.
  • Especialidad de los créditos hipotecarios arte 149 LH: en los préstamos hipotecarios, la cesión del crédito ha de hacerse en escritura pública, tal y como exige el arte. 149 LH, con expreso conocimiento del deudor, además de inscribirse en el Registro de la Propiedad.

Effetti della cessione del credito

Cuando una cesión de crédito se formaliza produce efectos entre las partes que suscriben dicho negocio jurídico. Las partes quedan vinculadas a lo pactado en la cesión (arte. 1091 CCivil). Desde que se perfecciona, las partes quedan obligadas a su cumplimiento.

Como principales obligaciones de las partes, el cesionario debe cumplir su conrtraprestación. El cedente debe transmitir el crédito, junto con los derechos anexos a él, denominados “accesorios” (arte. 1907 CCivil), pues la cesión del crédito supone la transmisión del principal, así como de todos los derechos, garanzie, acciones y elementos accesorios que lo rodeen, aunque se pueden excluir de la cesión (arte. 1528 CCivil).

Il arte. 1529 CCivil Stati "Il vendedor de buena fe responderá de la existencia y legitimidad del crédito al tiempo de la venta, a no ser que se haya vendido como dudoso; pero no de la solvencia del deudor, a menos de haberse estipulado expresamente, o de que la insolvencia fuese anterior y pública. Aun en estos casos sólo responderá del precio recibido y de los gastos expresados en el número primero del arte. 1518 CCivil. Il vendedor de mala fe responderá siempre del pago de todos los gastos y de los daños y perjuicios.”

En el caso del cedente, il arte. 1530 CCivil afferma che “Cuando el cedente de buena fe se hubiese hecho responsable de la solvencia del deudor, y los contratantes no hubieran estipulado nada sobre la duración de la responsabilidad, durará ésta sólo un año, contado desde la cesión del crédito, si estaba ya vencido el plazo. Si el crédito fuere pagadero en término o plazo todavía no vencido, la responsabilidad cesará un año después del vencimiento. Si el crédito consistiere en una renta perpetua, la responsabilidad se extinguirá a los diez años, contados desde la fecha de la cesión.”

Frente a terceros, los efectos que se producen con la cesión del crédito desde la fecha en que deba tenerse por cierta conformidad a los Arti. 1218 e 1227 CCivil (arte. 1526 CCivil). En caso de referirse a un inmueble, desde la fecha de su inscripción en el Registro de la Propiedad (arte. 1526.2 CCivil).

Tipi di bonifici

Dentro de la cesión de crédito, se pueden distinguir varias clases:

Cessione in garanzia

Este tipo de cesión de crédito supone que el cedente da al cesionario un crédito con una garantía de una obligación suscrita entre ambos. Se garantiza, in caso di inadempienza, que el tercero pagará al cesionario, sin ser una verdadera garantía real.

Assegnazione per pagamento

Es un contrato a través del cual se cede a la parte cesionaria para el pago de una obligación, los derechos de crédito que se derivan del contrato primitivo, cumpliendo una función de pago de una obligación anterior preexistente en el momento de la cesión del crédito.

Acquisto di crediti

In questo caso, el cedente transmite al cesionario todos, o parte, de los derechos de crédito de un contrato suscritos entre el primero y un tercero.

Acquisto a contratto

Supone la transmisión del conjunto de los efectos de la cesión del contrato primitivo, sin ser sustituido el éste por otro posterior. Es como una subrogación de un acreedor en el lugar del acreedor primitivo en todos los derechos y obligaciones.

Assegnazione crediti contestati

Il arte. 1535 CCivil Stati “Se tendrá por litigioso un crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo.” Si se vende un crédito litigioso, il debitore ha il diritto di estinguere, rimborso del cessionario il prezzo pagato, costi che aveva causati prezzo e interessi dal giorno in cui era soddisfatto.

Cessione di mutui ipotecari

Este tipo de cesión se regula en los Arti. 1878 CCivil y 149 un 152 LH. “El crédito hipotecario puede ser enajenado o cedido a un tercero en todo o en parte, con las formalidades exigidas por la ley.” (arte. 1878 CCivil). Per la sua parte, il arte. 149 LH exige la escritura pública y la inscripción en el registro de la propiedad para la transmisión del derecho de hipoteca.

Assegnazione pro soluto e pro soluto

Assegnazione pro solvendo

Este tipo de cesión de crédito supone que, en caso de impago del crédito que fue cedido, es el acreedor primitivo el que responde de la deuda. Se transmite el crédito, pero no se extingue la deuda (cesión “pro solvendo").

Trasferimento senza regresso

Cuando el acreedor nuevo, denominado “cesionario”, no puede ir contra el acreedor primitivo en caso de impago, debiendo acudir contra el deudor cedido. In questo caso, se transmite el crédito y se produce la extinción de la deuda (cesión “pro soluto”).

Incarichi speciali

Existen varias cesión de crédito consideradas especiales por la naturaleza del objeto sobre el que recae:

Cessione di tutti alcuni diritti, reddito o prodotti

In questo caso, Articolo. 1532 CCivil afferma che “El que venda alzadamente o en globo la totalidad de ciertos derechos, rentas o productos cumplirá con responder de la legitimidad del todo en general; pero no estará obligado al saneamiento de cada una de las partes de que se compongan, salvo en el caso de evicción del todo o de la mayor parte.”

 Trasferimento dei diritti ereditari

Sucede en el caso de la venta de una herencia. L'arte. 1531 CCivil stabilisce que “El que venda una herencia sin enumerar las cosas de que se compone, sólo estará obligado a responder de su cualidad de heredero.”

Per la sua parte, il arte. 1533 CCivil regula que “Si el vendedor se hubiese aprovechado de algunos frutos o hubiese percibido alguna cosa de la herencia que vendiere, deberá abonarlos al comprador si no se hubiese pactado lo contrario.”

Ultimo, il arte. 1534 CCivil riflette che “El comprador deberá satisfacer al vendedor todo lo que éste haya pagado por las deudas y cargas de la herencia y por los créditos que tenga contra la misma, salvo pacto en contrario.”

Assegnazione globale di attività e passività

La Legge 3/2009, di 3 Aprile, sobre modificaciones estructurales de las sociedades mercantiles, establece en su art. 81 quella “Una sociedad inscrita podrá transmitir en bloque todo su patrimonio por sucesión universal, a uno o a varios socios o terceros, a cambio de una contraprestación que no podrá consistir en acciones, participaciones o cuotas de socio del cesionario. La sociedad cedente quedará extinguida si la contraprestación fuese recibida total y directamente por los socios. Comunque, la contraprestación que reciba cada socio deberá respetar las normas aplicables a la cuota de liquidación.”

Cessione di mutui ipotecari

L'arte. 2 Agire 2/1981, di 25 Marzo, de regulación del mercado hipotecario, Stati “Las entidades de crédito que, poi, se detallan podrán otorgar préstamos y créditos y emitir los títulos que se regulan por la presente Ley, en las condiciones que reglamentariamente se determinen (...)."

Principali problematiche legali poste dalla cessione dei crediti

questioni procedurali

Legittimazione attiva che ha il diritto di rivendicare?

En caso de que el acreedor interponga demanda de reclamación de la cuantía debida por el deudor, ya sea en procedimiento monitorio, ordinario o verbal, si no se aporta el contrato de la cesión del crédito o el documento pertinente, el deudor puede alegar una falta de legitimación activa, pues dicho contrato es el que legitima al cesionario para ejercer la reclamación de la cuantía adeudada.

Il Frase 345/2013, di 13 Settembre, dictada por la Sección 5ª de la Audiencia Provincial de Las Palmas Ha stabilito che "(...) Es acertada la consideración del Juez a quo de que la legitimación para formular la demanda origen del presente procedimiento tiene por presupuesto la acreditación de la cesión del crédito verificada por la entidad bancaria (assegnatario) a favor de la aquí demandante (debitore), lo cual no ha acontecido en las presentes actuaciones, limitándose la parte actora a aportar una certificación emitida por ella misma, la cual ha sido objeto de impugnación, y además no ha aportado el contrato de cesión en cuestión a pesar de que ha tenido dos momentos para ello pues desde el escrito de oposición al monitorio.

No se ha causado indefensión alguna a la cesionaria ya que ha sido su falta de diligencia la que le ha impedido proponer adecuadamente la prueba de la que pretendía servirse en juicio verbal, primero porque junto con la demanda inicial de juicio monitorio, ya debió aportar la documental acreditativa de la cesión a su favor, del contratto firmato dal debitore con l'ente cedente, nonché il saldo a debito di detto contratto (...).

Ricapitolando si ottiene che l'attore non ha dimostrato di essere titolare del diritto di credito in virtù della cessione contrattuale, Bene, detto incarico, interrogato altrimenti, non è sufficiente asserirlo e cercare di giustificarlo con una certificazione dello stesso attore (...)."

Nullità della cessione del prestito

Normalmente, gli assegnatari sono entità chiamate "fondi avvoltoio". Quando nel contratto di cessione a cláusula de renuncia a la notificación de la cesión del crédito a un tercero es nula, e, pertanto, la reclamación de la cuantía, anche.

Ritratto di credito contenzioso

Por retracto de un crédito litigioso se entiende la facultad del deudor para poder extinguir su crédito cuando se haya cedido por un precio a un tercero, debiéndose reembolsar al cesionario el precio que pagó, más las costas e intereses.

Para poder ejercitar la acción de retracto el crédito debe estar en litigio en el momento de la cesión del mismo, sin haber aún sentencia firme donde se declare por el juez que es un crédito existente y exigible.

La jurisprudencia ha establecido una serie de presupuestos para que el retracto se pueda ejercitar:

  1. Que exista venta o transmisión de un crédito.
  2. Que sea litigioso.
  3. Que la acción de retracto se ejerza en el plazo de 9 giorni.
  4. Que se proceda al pago o consignación de las cuantías por las que se cedió el crédito.

Cartolarizzazione del credito

La titulización de créditos se regula por primera vez en España en Act 19/1992, di 7 Luglio, sul regime delle società e dei fondi di investimento immobiliare e sui fondi di cartolarizzazione ipotecaria. La cartolarizzazione è un meccanismo utilizzato dagli istituti di credito per ottenere liquidazioni e finanziamenti, strutturare l'assegnazione dei crediti (attività) che sono di proprietà di tale entità, come cedente, a una terza parte, chi sarà un investitore, tramite un Fondo di cartolarizzazione elevando il contratto a atto pubblico.

In definitiva, lo que pretenden estas entidades es mejorar su solvencia y obtener liquidez para poder continuar con su actividad y conceder préstamos a sus clientes.

Il arte. 1 Regio decreto 926/1998, di 14 Maggio, por el que se regulan los fondos de titulización de activos y las sociedades gestoras de fondos de titulización a condizione che “Los fondos de titulización de activos son patrimonios separados, carentes de personalidad jurídica, integrados, en cuanto a su activo, por los activos financieros y otros derechos (qui di seguito, attività) que agrupen y, en cuanto a su pasivo, por los valores de renta fija que emitan y por préstamos concedidos por entidades de crédito.”

Ora, la vigente Legge 5/2015, di 27 Aprile, de fomento de la financiación empresarial regula la titulización en los articoli 15 ff. Il arte. 15 Stati “Los fondos de titulización son patrimonios separados, carentes de personalidad jurídica, con valor patrimonial neto nulo, integrados: un) En cuanto a su activo, por los derechos de crédito, presentes o futuros, que agrupen de conformidad con lo previsto en el artículo 16 e, b) en cuanto a su pasivo, por los valores de renta fija que emitan y por los créditos concedidos por cualquier tercero.”

Il titulización es denominada “cesión atípica", porque no es una cesión total o parcial del crédito titulizado o de su resultado económico. No es un contrato de cesión como mecanismo de transferencia del crédito, sino que es un título intermedio, pues el Fondo de Titulización, al carecer de personalidad jurídica y ser administrado por una entidad gestora, tanto la titulización como la custodia y administración de los créditos y préstamos, seguirá correspondiendo a la entidad de crédito primitiva, obligada a realizar todos los procedimientos necesario para su efectividad. En el caso de las titulizaciones hipotecarias, la entidad bancaria primitiva sigue apareciendo como titular de la garantía hipotecaria en el ámbito registral (Registro di Proprietà).

Legittimità attiva per rivendicare il credito

La legitimación activa en la titulización corresponde a la entidad prestamista, no al Fondo, pues este carece de personalidad jurídica. Al no producirse una cesión en la titularidad del crédito, pues la titulización es un mecanismo financiero que permite a la entidad prestamista protegerse de un posible impago del crédito por el deudor por insolvencia, sin transmitirse “stricto sensu”, la entidad prestamista conserva la legitimación, tanto activa como pasiva del crédito.

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