Guida al pagamento in pagamento

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Il pagamento in pagamento è la soluzione ai problemi di insolvenza?

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Qual è il pagamento in pagamento?

La data di pagamento si basa sul diritto romano, all'inizio "Vediamo che gli altri creditori non saranno pagati", vale a dire, che il debitore non può consegnare una cosa per un'altra contro la volontà del creditore in particolare. Questo principio è stato trasferito al sistema giuridico spagnolo. Risiede nel libertà di accordo tra le parti contraenti, prima o durante l'obbligo.

Non è espressamente regolato dal codice civile, né il concetto né il suo regime giuridico. È stato studiato e dichiarato, inizialmente, dalla giurisprudenza, definendo come un trasferimento di proprietà a favore del creditore, per risolvere il contratto esistente a tuo favore.

Sentenze della Corte Suprema, come 25 Maggio 1999 (rec. 2850/1994) o quello di 21 Ottobre 2005 (rec. 1406/1999), stabilito che "Il pagamento in pagamento, come una vendita, è una forma di pagamento speciale, chiamato anche dall'influenza della dottrina tedesca "surrogato della conformità", per cui il debitore, con il consenso del creditore, esegue come pagamento un servizio diverso da quello dovuto. "

Il pagamento in pagamento è diventato importante con la crisi economica e sociale che ha vissuto in Spagna da allora 2007. Molte persone che hanno perso il lavoro, Inoltre non potevano permettersi i prestiti ipotecari sulle loro solite case, portando ad un aumento dei pignoramenti.

En la mayoría de los casos, queste procedure sono terminate, o assegnando la casa alla banca corrispondente, o nelle mani di terzi che lo hanno acquistato tramite un'asta pubblica, a un prezzo molto più basso di quello che era in sospeso per essere pagato sul prestito ipotecario, che in molti casi lo ha prodotto, il debitore, non solo ha perso la casa, ma anche mantenere un residuo di debito, sotto la principio di responsabilità patrimoniale universale che è regolato nel articolo 1.911 del CCivil e l'articolo 105 della legge Mutuo.

Al fine di risolvere il problema del sovraindebitamento nella maggior parte delle famiglie spagnole, una serie di misure, quella, nelle sezioni successive ci occuperemo di più concreti ed estesi.

Tra questi misure legali, la figura del data di pagamento come ultima alternativa, dietro il rifinanziamento gli ristrutturazione del debito e rimuovere e determinato requisiti finanziari e personali del debitore, stabilito nel Codice di buone prassi, di cui parleremo anche più tardi.

E 'la Decreto legge reale 6/2012, di 9 Marzo, misure urgenti per proteggere i debitori ipotecari senza risorse, quello che definisce la figura del pagamento in natura come "La cancellazione totale del debito garantito dall'ipoteca e le responsabilità personali del debitore e di terzi, contro l'entità a causa di debito, attraverso la consegna della proprietà ipotecata, va bene alla banca stessa, bene a una terza parte, il debito viene definitivamente cancellato. "

Regolamento RD 6/2012 e la legge 1/2013

Il Regio decreto 6/2012, di 9 Marzo, misure urgenti per proteggere i debitori ipotecari senza risorse, è stato approvato a causa della crisi economica e finanziaria che la Spagna ha subito da allora 2007. L'obiettivo principale di questo regio decreto era incentrato sull'istituzione "Vari meccanismi che contribuiscono a consentire la ristrutturazione del debito ipotecario di coloro che hanno difficoltà straordinarie a far fronte al pagamento, nonché la flessibilità dell'esecuzione della garanzia." Si applicherebbe, non solo il debitore principale, ma anche ai garanti e ai garanti del mutuo, per quanto riguarda la tua residenza abituale, e con le stesse condizioni.

"L'adozione delle misure contemplate in questo decreto legge reale è essenziale per proteggere un gruppo sociale in una situazione di straordinaria vulnerabilità nel contesto economico generato dalla crisi. Gli effetti della disoccupazione sulle famiglie spagnole e la loro situazione sociale hanno prodotto un deterioramento, (...)."

Per quanto riguarda Legge 1/2013, di 14 Maggio, di misure per rafforzare la protezione dei debitori ipotecari, reestructuración de deuda y alquiler social, è stato approvato per gli stessi motivi del RD 6/2012, para paliar las consecuencias de las personas que no podían hacer frente a sus obligaciones hipotecarias de adquisición de su vivienda habitual. Lo que se pretendía era perfeccionar y reforzar la regulación anterior. Como medidas, se recogen las siguientes:

  • Suspender por un plazo de dos años los desahucios de deudores hipotecarios de colectivos especialmente vulnerables.
  • Limitar los intereses de demora a tres veces el interés legal del dinero en la constitución de préstamos hipotecarios.
  • Fortalecer la venta extrajudicial de los bienes que estén hipotecados, permitiendo al notario suspender la misma cuando se encuentre inmerso en un procedimiento de cláusulas abusivas.
  • Reforzar la independencia de las sociedades de tasación respecto de las entidades bancarias.
  • Modificar la LECivil para proteger los derechos e intereses de los deudores hipotecarios, a través de la flexibilización de los procedimientos de ejecución hipotecaria, a través de la concesión al juez de la apreciación de oficio o a instancia de parte de la existencia de cláusulas abusivas en el préstamo hipotecario. También en el establecimiento de un límite máximo en el pago de las costas en ejecución de vivienda habitual, sin poder superar el 5% de la cantidad que se reclame en la demanda ejecutiva.
  • Modificar el artículo 579 de la LECivil, sobre la ejecución dineraria en caso de bienes especialmente hipotecados.

Requisiti per il pagamento in pagamento nel Codice delle buone pratiche bancarie

Il Código de Buenas Prácticas Bancarias (CBPB, qui di seguito) se encuentra recogido en el RD Ley 6/2012, en el que se establecen las fasi en las que se aplicará para la reestructuración de las deudas con garantía hipotecaria sobre vivienda habitual. Este Código se suscribe de forma voluntaria por las entidades bancarias o de crédito que conceda préstamos hipotecarios. Una vez sometido a él, será de obligado cumplimiento, almeno, por dos años, prorrogable de forma automática anualmente.

El CBPB recoge tres tipos de fases: gli previas a la ejecución hipotecaria para la reestructuración de la deuda; gli complementarias, cuando la refinanciación resulta inviable para poder hacer frente a la deuda; e sustitutivas. En esta última es donde se recoge la dación en pago.

Esta medida sustitutiva entra en juego cuando las otras dos fases han resultado infructuosas o inviables para el caso concreto que se plantee. In questo caso, el deudor que se encuentre en ámbito de exclusión podrá solicitar la figura de la pagamento in natura de la vivienda habitual.

Il requisitos que se recogen en el CBPB para poder solicitarla son los siguientes:

“a) On plazo de doce meses desde la solicitud de la reestructuración, los deudores comprendidos en el ámbito de aplicación del articolo 2 del Real Decreto-ley 6/2012, di 9 Marzo, misure urgenti per proteggere i debitori ipotecari senza risorse, para los que la reestructuración y las medidas complementarias, se, no resulten viables conforme a lo establecido en el apartado 2, podrán solicitar la dación en pago de su vivienda habitual en los términos previstos en este apartado. En estos casos la entidad estará obligada a aceptar la entrega del bien hipotecado por parte del deudor, a la propia entidad o tercero que ésta designe, quedando definitivamente cancelada la deuda.

b) La dación en pago supondrá la cancelación total de la deuda garantizada con hipoteca y de las responsabilidades personales del deudor y de terceros frente a la entidad por razón de la misma deuda.

c) Il debitore, si así lo solicitara en el momento de pedir la dación en pago, podrá permanecer durante un plazo de dos años en la vivienda en concepto de arrendatario, satisfaciendo una renta anual del 3 por cien del importe total de la deuda en el momento de la dación. Durante dicho plazo el impago de la renta devengará un interés de demora del 10 por cien.

d) Las entidades podrán pactar con los deudores la cesión de una parte de la plusvalía generada por la enajenación de la vivienda, en contraprestación por la colaboración que éste pueda prestar en dicha transmisión.

e) Esta medida no será aplicable en los supuestos que se encuentren en procedimiento de ejecución en los que ya se haya anunciado la subasta, o en los que la vivienda esté gravada con cargas posteriores."

Come richiedere un pagamento in pagamento?

En primer lugar se debe comprobar que la entidad de crédito está acogida al CBPB pues de lo contrario, no se podrá solicitar la dación en pago.

Da per requisitos que ha de cumplir el deudor y la hipoteca, sono come segue:

un) El deudor deberá ser considerado de buena fe.

b) El deudor habrá de cumplir con los requisitos dentro del umbral de exclusión. Il articolo 3 del RD Ley 6/2012, establece los siguientes:

* Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples anual de catorce pagas. Será de cuatro o cinco veces el IPREM en casos excepcionales de discapacidad o dependencia.

* Quella, en los cuatro años anteriores al momento de la solicitud, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas, en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, o hayan sobrevenido en dicho período circunstancias familiares de especial vulnerabilidad.

* Anche, se encuentran en una circunstancia familiar de especial vulnerabilidad:

“1.º La familia numerosa, de conformidad con la legislación vigente.

2.º La unidad familiar monoparental con hijos a cargo.

3.º La unidad familiar de la que forme parte un menor de edad.

4.º La unidad familiar en la que alguno de sus miembros tenga declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite di forma permanente, para realizar una actividad laboral.

5.º La unidad familiar con la que convivan, en la misma vivienda, una o más personas que estén unidas con el titular de la hipoteca o su cónyuge por vínculo de parentesco hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad, y que se encuentren en situación personal de discapacidad, dependencia, enfermedad grave que les incapacite de forma temporal o permanente para realizar una actividad laboral.

6.º La unidad familiar en que exista una víctima de violencia de género.

7.º El deudor mayor de 60 anni.

  Que la cuota hipotecaria resulte superior al 50 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar. Dicho porcentaje será del 40 por cien cuando alguno de dichos miembros sea una persona en la que concurren las circunstancias previstas en el segundo párrafo de la letra a)."

c)   Para la aplicación de las medidas sustitutivas de la ejecución hipotecaria (pagamento in natura), será además preciso que se cumplan los siguientes requisitos:

  1.    Que el conjunto de los miembros de la unidad familiar carezca de cualesquiera otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda.
  2.    Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que recaiga sobre la única vivienda en propiedad del deudor o deudores y concedido para la adquisición de la misma.
  3.    Que se trate de un crédito o préstamo que carezca de otras garantías, reales o personales o, en el caso de existir estas últimas, que carezca de otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda.
  4.    Que el préstamo hipotecario no supere ciertos umbrales de compraventa según los habitantes del municipio en el que se encuentre sito el bien inmueble (tra 120 e 200 mil euros).

Documenti da preparare per richiedere un pagamento in pagamento

Para poder solicitar la dación en pago, se debe preparar la documentación que acredite la situación personal y económica.

Para acreditar los ingresos de los miembros de la unidad familiar:

  • Certificado de rentas, e se, certificado relativo a la presentación del Impuesto de Patrimonio, expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, se, con relación a los últimos cuatro ejercicios tributarios.
  • Últimas tres nóminas percibidas.
  • Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
  • Certificado acreditativo de los salarios sociales, rentas mínimas de inserción o ayudas análogas de asistencia social concedidas por las Comunidades Autónomas y las entidades locales.
  • En caso de trabajador por cuenta propia, si estuviera percibiendo la prestación por cese de actividad, el certificado expedido por el órgano gestor en el que figure la cuantía mensual percibida.

Para acreditar el número de personas de la unidad familiar:

  • Libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho.
  • Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
  • Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.

Para acreditar la titularidad de los bienes:

  • Certificados de titularidades expedidos por el Registro de la Propiedad en relación con cada uno de los miembros de la unidad familiar.
  • Escrituras de compraventa de la vivienda y de constitución de la garantía hipotecaria y otros documentos justificativos, se, del resto de las garantías reales o personales constituidas, si las hubiere.

Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse situados en el umbral de exclusión según el modelo aprobado por la comisión constituida para el seguimiento del cumplimiento del Código de Buenas Prácticas.

Tassazione della dazione in pagamento

Desde que se aprobó el Decreto legge reale 6/2012, di 9 Marzo, misure urgenti per proteggere i debitori ipotecari senza risorse, se declara exenta de la declaración de la renta de las personas físicas (Imposta sul reddito) la ganancia patrimonial “que se pudiera generar en los deudores comprendidos en el ámbito de aplicación del artículo 2 de dicho RD, con ocasión de la dación en pago de su vivienda prevista en el apartado 3 del Anexo de dicha norma”. Así se recoge en el artículo 33.4.d) y la disposición adicional trigésima sexta de la Ley del IRPF.

Pertanto, desde enero de 2014 y ejercicios anteriores no prescritos, se declara exenta del IRPF la ganancia patrimonial en el caso de dación en pago. En ejercicios anteriores no prescritos, se podrá instar la rectificación de la autoliquidación.

Según lo expuesto en la Agencia Tributaria, para “el cálculo de la ganancia o pérdida patrimonial derivada de la dación en pago de la vivienda habitual a la entidad de crédito en cancelación del préstamo hipotecario pendiente se realizará por diferencia entre el valor de adquisición del bien que se cede en este caso la vivienda habitual del deudor y el valor de transmisión de la misma, determinado en el presente caso por el valor de la deuda que se extingue a cambio. Dicha ganancia o pérdida se integrará en la base imponible del ahorro, al derivarse de la transmisión de un inmueble por el contribuyente.”

Conclusione

Existe la posibilidad de solucionar sus problemas con el banco mediante la dación en pago. Algunas entidades financieras intentarán eludir los compromisos del Código de Buenas Practicas Bancarias. No obstante, los Tribunales han resuelto que una vez la entidad financiera adopta el CBPG estas son obligatorias. En esta entrada vimos uno de esos casos.     Para defender sus derechos necesitará un abogado especialista en derecho bancario.

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