Guia para reclamar el IRPH

Reclamar IPRH

Nous recueillons les questions les plus pertinentes face à la demande de IRPH sur les prêts hypothécaires

Consultez votre cas maintenant

résumé: nature, et abusif revendication IRPH

Cet article analyse Quel est le IRPH, si oui ou non et lorsque le caractère abusif et comment la revendication. Son but est que si vous êtes un consommateur touché par ce taux sur leurs prêts hypothécaires, savoir précisément quels sont leurs droits et peut revendication succès l'IRPH.

À titre d'introduction offrir ces coups sur la question, pour faciliter la lecture de l'avenir. Nous espérons qu'à la fin du texte que vous pouvez évaluer si oui ou non vous êtes intéressé par l'embauche d'un droit spécialiste hypothécaire pour étudier la revendication correspondant.

Le prix des prêts hypothécaires

L'intérêt qui détermine le prix des prêts peut être fixe ou variable. Lorsque la variable doit se référer à un indicateur lié au prix de l'argent. Aussi, Vous pouvez inclure un différentiel (positif négatif).

Comme points de repère Euribor ou le taux MIBOR souvent utilisé, et IRPH est un autre de ces indicateurs. Elle est appliquée à chaque fois qu'il est convenu que l'acte d'hypothèque. Pour être publié par la Banque d'Espagne (BdE) à partir des informations collectées par les banques et l'épargne est considéré comme un drapeau officiel.

Est-IRPH null?

Ce qui est certain, c'est que l'index lui-même est non nulle. Comme prévu d'un indicateur officiel, Il est parfaitement légal, il est publié par le BDE. Au moins, je comprends maintenant la Cour suprême, bien que dans son calcul certainement, ils sont des éléments qui seront ténébreuses le verrons plus loin. La question est au détriment de la décision de la Cour de justice de l'Union européenne.

Cependant, qui peut ne pas être légal est la façon dont de nombreuses entités il s'échangeait. Dans ce sens,, lorsque l'entité n'a pas informé le client que censé utiliser le IRPH comme taux variable ou comment il a été calculé que, il pourrait être compris qu'il avait agi de manière incorrecte. Dans ces cas, aurait préséance sur la clause IRPH non l'indice lui-même, mais comment placer.

Puis-je demander l'IRPH?

Cours, Vous pouvez demander l'IRPH. Tout au long de ce guide, nous allons vous expliquer pourquoi et dans quels arguments juridiques. Cependant, le débat que nous avons déjà mentionné dans la section précédente, il est souhaitable que si vous choisissez de demander les intérêts payés a le soutien d'un spécialiste en droit immobilier.

Est-ce que je garantis le succès?

Le succès de la demande dépend de chaque cas particulier. Voilà pourquoi nous insistons sur la nécessité d'aller à un spécialiste qui peut analyser leur situation conformément aux clés que nous partageons avec vous dans ce document.

Que dois-je faire si je succès?

Ce que vous gagnez dépend des conditions dans lesquelles Signez votre hypothèque. la part du prêt est généralement réduite, En plus de ce qui a redonné surpayé. De temps en temps, ce montant est plusieurs milliers d'euros, tandis que dans d'autres cas, des dizaines de milliers.

Quel est le IRPH

IRPH signifie Indice de référence prêt hypothécaire. Comme son nom l'indique, Cet indice est utilisé pour déterminer les intérêts de ces prêts. Il était un type largement utilisé au cours de la décennie précédente à deux mille dix. Selon la source consultée, hypothèques formalisé en utilisant cet indice varie de plus d'un demi-million et près d'un million.

Prêts hypothécaires accordés au cours de cette période avaient tendance à utiliser l'IRPH comme un indice à jour son taux d'intérêt variable. Ce roman a été, pour déplacés d'autres indicateurs plus courants tels que taux Euribor ou MIBOR.

Le nom complet de cet indicateur est le "le taux moyen des prêts hypothécaires sur trois ans, pour l'achat de logements privés".

Les indices de IRPH

La vérité est qu'en parlant de cet indice peut différencier entre un IRPH pour l'épargne, un des établissements de crédit (banques) et une des entités dans son ensemble. Les deux premiers ont été éliminés à la fin de 2013 pour tenter d'assurer la transparence du marché, si ce dernier a été créé en remplacement et reste en vigueur aujourd'hui. La différenciation est utile aux fins de la revendication.

En ce qui concerne les prêts qui ont une référence à une IRPH maintenant éteinte (Les banques ou), Il reste à voir comment l'entité a réagi devant sa disparition. 15 disposition additionnelle de la 14/2013, qui est éliminé que ces indicateurs, avait prévu qui devrait Je l'ai remplacé par le « taux de remplacement dans le cadre du contrat ».

Ce taux de remplacement utilisé pour être les banques IRPH, Des boîtes ou des entités ou des taux Euribor. Il pourrait aussi arriver que les Écritures ne prévoyaient pas un indicateur de substitution, cas où les établissements de crédit ont tendance à adopter deux solutions:

  1. Appliquer le « taux moyen des prêts hypothécaires sur trois ans, pour l'achat de logements privés, accordés par les établissements de crédit en Espagne ", établi dans la Loi 14/2013. C'est lui IRPH Entidades.
  2. FREEZE le taux d'intérêt ont été appliqués au moment de la disparition de l'indice applicable. Cette solution est nocif pour le consommateur, dans la mesure où leurs quotas ne sont pas réduits à des taux d'intérêt en baisse après la crise.

La stratégie de procédure pour revendiquer avec succès les IRPH varient en fonction de la solution retenue par l'établissement de crédit. Cependant, il est très probable que les deux situations résultant de violence.

Comment savoir si je IRPH et quel type

IRPH Il expose dans la clause hypothécaire qui régit la façon de déterminer le taux d'intérêt variables. Comment détecter l'utilisation de cet indicateur est tout simplement de consulter l'acte d'hypothèque.

En ce qui concerne le type d'index, ne vous inquiétez pas parce que la clause de révision avec le nom. Par exemple, avec l'expression « IRPH BANQUES » ou « ENTITÉS IRPH ».

Caractéristiques IRPH

En prenant les prix hypothécaires de base qui a vendu ces prêts, le taux était plus stable que d'autres indicateurs tels que taux Euribor ou MIBOR.

Les institutions financières concernées et une grande partie de ce point de stabilité, bien qu'ils n'ont pas investi beaucoup d'efforts pour se rendre compte que la résistance est supérieure en ce qui concerne les bas en ce qui concerne les augmentations. La conséquence de cette technique de vente a été très favorable aux petites argumentario des consommateurs, peur des risques.

Aussi, cette résistance accrue aux bas de ups qui ont conduit à la fin IRPH générer des taux plus élevés que ceux dérivés d'indices tels que le taux Euribor.

Le côté obscur de IRPH: qui tire les ficelles

Qu'est-ce que la publicité à tout moment le secteur financier a été le capacité de manipuler IRPH. Il était une communication de BdE qui a mis la question à l'honneur, pousser beaucoup affecté à aller au tribunal.

en fin de compte, BdE n'a pas vérifié l'exactitude des informations statistiques fournies par les institutions financières, il n'a pas été publique. Lo cual puede escamar al consumidor, pues precisamente esta información es de la que depende el precio de su préstamo.

De toute façon, las entidades financieras consiguieron empujar el IRPH al alza en un escenario de crisis donde el Euribor cayó en picado. Ainsi incrementaron desorbitadamente las cuotas hipotecarias, impidiendo que muchos prestatarios pudieran devolver sus créditos. Lo que se saldó con numerosas ejecuciones hipotecarias.

Comment manipuler les IRPH

El sistema no es muy complejo. Las entidades financieras más potentes han demostrado ser capaces de forzar a las pequeñas a elevar sus tipos de interés. Como el BdE determina el valor del IRPH realizando una media aritmética, da igual el tamaño del Banco o Caja de Ahorros, pues el resultado es una elevación del tipo general.

En fait, la propia entidad puede verse beneficiada cuando empuja al alza los tipos de interés. Aunque capte menos clientes, los que ya tenga tendrán que pagar más intereses a consecuencia de la elevación truculenta del IRPH.

A esto debe añadirse la distorsión provocada al incluirse los gastos y comisiones en el cálculo del IRPH, como explicamos a continuación.

IRPH et clause de sol

Para colmo, el IRPH se utilizó generalmente junto a la cláusula suelo, perjudicando todavía más al cliente. Cependant, el funcionamiento de ambas cláusulas es diferente, y no debe ser confundido. entre autres,, porque la reclamación de cada una de ellas sigue sus propios cauces y argumentarios procesales.

Como venimos explicando:

  • El IRPH es un índice de referencia para actualizar la parte variable del interés del préstamo, determinando el precio de la hipoteca.
  • La cláusula suelo es un límite a la baja este tipo de interés. A savoir, establece un mínimo por debajo del cual puede reducirse tu tipo de referencia, pero no tus intereses.

Ambas cláusulas se emplearon abusivamente por las entidades financieras para garantizar sus beneficios a costa del capital de sus clientes.

Comment calculer la IRPH

Para calcular el IRPH hay que determinar el precio medio de los préstamos hipotecarios a tres o más años. Lo cual se hace a partir de los datos enviados por las entidades bancarias al Banco de España (BdE).

De modo que el BdE recibe el tipo medio de las operaciones aplicado por las entidades y calcula la media aritmética. El resultado es el indicador que publica mensualmente.

Esto significa que el IRPH, que determina el precio de los préstamos, depende a su vez del precio de los préstamos. Cuanto más cobraran los bancos, más se elevaría el índice (que no deja de ser una media del precio hipotecario).

Les problèmes de la méthode de calcul

El principal problema del cálculo de este indicador es que la media que realiza el BdE es aritmética y no ponderada. A savoir, que sobre el tipo resultante tiene el mismo efecto el interés aplicado por una pequeña entidad que por los gigantes del sector.

De l'autre côté, cada entidad debe declarar al BdE la TAE que ha aplicado. La TAE suele ser un valor más informativo que el tipo de interés porque incluye este más los gastos y comisiones, arrojando el precio real del producto financiero.

Como el IRPH se calcula a través de la media del TAE y no el TIN, su valor incluye los gastos y comisiones que están cobrando los Bancos y Cajas. A savoir, los clientes pagan los gastos y comisiones de su entidad más un porcentaje de los mismos extra que se camufla dentro del IRPH.

En d'autres termes, si su banco le cobra más comisiones incrementará su TAE, y con ello forzará al alza el IRPH, generando un efecto de retroalimentación. Es lo mismo que pagar las comisiones por duplicado.

Décalez le problème de TAE

El BdE, consciente de este problema, propuso en su Circular 5/1994, de 22 Juillet, que se incorporara un diferencial negativo al IRPH. El objetivo de este diferencial sería absorber el efecto de retroalimentación que origina incluir los gastos y comisiones en su cálculo.

Cependant, la situación real es que las entidades financieras no suelen incluir este diferencial negativo. En fait, lo más habitual es que incluyan diferenciales positivos.

Para comprobar este extremo debería consultar en la escritura de su hipoteca la cláusula de determinación de la parte variable de sus intereses.

Le cas réel

¿Por qué es tan conflictivo este índice de referencia? Como hemos anticipado, los bancos y cajas de ahorros se dirigieron al cliente de clase media, con ingresos estables y que no quisiera arriesgar su dinero.

El IRPH constituía un cebo ideal para captar las inversiones de este perfil. Y es que su estabilidad permitió a las entidades financieras venderlo como un elemento favorable a los intereses del cliente.

Cours, se ocultó toda referencia a los índices alternativos o a la forma de cálculo del propio IRPH. De modo que el resultado fueron cientos de miles de clientes que desconocían si la opción era o no rentable para ellos.

Esta práctica comercial contraviene los estándares de transparencia legalmente exigibles ante este tipo de operaciones. Par exemple, debería haberse ofrecido la posibilidad de vincular el tipo de interés al Euribor, índice común en los préstamos hipotecarios.

No parece casual que el Euribor venga rondando valores negativos desde 2008, siendo que el IRPH se ha mantenido en el entorno de 1,5 puntos más que aquél indicador. En fait, algunas de las entidades que congelaron la parte variable de sus intereses vienen aplicando tipos superiores al 3 %.

La consecuencia son préstamos que no terminan de pagarse nunca e impagos masivos que terminan en ejecución hipotecaria.

La abusividad del IRPH

En principe,, cabe entender que las cláusulas que vinculen los intereses del préstamo al IRPH son nulas, a tenor de la Directive 93/13/CEE. El motivo principal es la ya mencionada capacidad de manipulación que las entidades financieras tenían sobre la evolución del mismo.

De l'autre côté, ante la posición de que este índice es perfectamente legítimo (posición defendida por nuestro Tribunal Supremo como veremos más adelante) todavía queda un argumento que señala la abusividad de estos intereses.

Este argumento es la falta de transparencia con la que se comercializaron los productos financieros vinculados a los mismos. Como hemos explicado, los bancos y cajas de ahorro no explicaron a sus clientes cómo se iba a determinar la parte variable de sus cuotas hipotecarias.

La position de la magistrature

Con los datos que se han expuesto sobre la mesa, no debería ser de extrañar la abundante litigiosidad que suscitaron estas cláusulas. Miles de consumidores acudieron a los Tribunales solicitando:

  • La sustitución del IRPH por el Euribor como índice de referencia para el cálculo de los intereses hipotecarios.
  • La retroactividad de tal sustitución, con la consiguiente devolución de lo indebidamente abonado.

Como ocurrió también en el campo de los gastos hipotecarios, cada sede judicial se pronunciaba en un sentido.

Les arguments en faveur de la nullité de la grossièreté

Muchos pronunciamientos judiciales entendieron que las cláusulas que referenciaban al IRPH eran nulas par:

  • Falta de transparencia.
  • Abusividad.

De modo que se anularon un buen número de cláusulas por introducir un desequilibrio en el negocio, à la banque. Evidentemente, las entidades financieras se posicionaron en contra de estos pronunciamientos, recurriéndolos siempre que pudieron hacerlo.

Arguments contre l'annulation par la grossièreté

El IRPH es un índice definido en la ya mencionada Ley 14/2013. Donc, ni la Ley 7/1998, de 13 Avril, sur les conditions générales du contrat, ni la Directiva 93/13 permiten a priori entrar a controlar su transparencia.

Y es que, por mucho que la referencia al IRPH se realice en una condición general de contratación, ambas normas excluyen de su ámbito las condiciones que reflejan disposiciones como la contenida en la Ley 14/2013.

En fin de compte, la transparencia de la cláusula no depende de su contenido, sino de si el consumidor fue informado de:

  • La importancia de esa cláusula en tanto que condición esencial del contrato.
  • La modo de calcular la parte de interés variable.

En base a esta argumentación, las entidades financieras señalaron que el IRPH era un índice oficial y que, en tant que tel, el consumidor podía conocerlo y era consciente de su trascendencia.

Solution Cour suprême

Hace menos de un año la cuestión llegó al Tribunal Supremo. Ce, dans l'affaire 14 Décembre 2017 a noté que no basta con señalar el IRPH como índice para que la cláusula de intereses se considere nula.

De modo que vino a apoyarse en el argumentario que hemos presentado contra la nulidad general de la cláusula para llegar a la conclusión de que “la mera referencia a un índice oficial no supone falta de transparencia".

Alors, el Tribunal Supremo concluyó que la nulidad de la cláusula dependía de que se hubiera comercializado faltando a las exigencias de transparencia debidas.

Le vote particulier

Esta STS 669/2017, de 14 Décembre 2017, tampoco fue pacífica. Incorpora el opinion individuelle del Excmo. Sr. Magistrado D. Francisco Javier Orduña Moreno, al que se adhirió el Excmo. Sr. Magistrado D. Francisco Javier Arroyo Fiestas.

Estos Magistrados concuerdan con que el control de transparencia de la LCGC y la Directiva 93/13/CEE no es aplicable a un índice oficial del BdE. Pero opinan que sí debería aplicarse al empleo del mismo, en relación a los deberes de información de la entidad financiera. Y es que esta debe facilitar a su cliente la comprensión de las consecuencias económicas de la utilización del índice oficial elegido.

A savoir, no basta con que el consumidor sepa que los intereses van a fluctuar, sino que debe conocer con precisión de qué modo, y hacerse una imagen fiel de las consecuencias económicas que ese modo de variación tendrá sobre el precio del negocio.

Dicho en términos sencillos, los Magistrados defienden que no basta con señalar un índice oficial para superar un control de transparencia, sino que hay que explicarlo de modo comprensible. A savoir, que el control de transparencia no se aplica al propio índice sino a su utilización en la configuración del contrato.

Y es que la Sentencia no exige que el profesional predisponente ofrezca más información sobre el uso del IRPH. El resultado es una insuficiente aplicación de la protección derivada de un adecuado control de transparencia.

La réponse de l'Union européenne

Como era de esperar, la materia llegó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Este admitía a trámite el pasado 20 de febrero la consulta prejudicial de la que miles de abogados y consumidores están pendientes en la actualidad.

La Comisión Europea, cependant, se manifestó ya a favor de los consumidores, contrapuesta a la STS n.º 669/2017. En su Informe recordó el deber de los Poderes españoles de analizar la transparencia de las condiciones del contrato, conforme a la Directiva 93/13.

Y es que la Comisión considera que omitir información sobre la forma de determinarse el IRPH es una práctica engañosa. En fin de compte, aunque la pelota está ahora mismo en el tejado del TJUE, la Comisión Europea ha recalcado que:

  • Sí resulta aplicable el deber de transparencia derivado de la Directiva 93/13. Esto hace que la entidad financiera deba informar adecuadamente a sus clientes. Entre otros elementos, debe aportar una comparativa con otros índices, así como la evolución de estos en el tiempo.
  • Omitir información sobre la composición del tipo de referencia puede considerarse engañoso.
  • Corresponde al juez nacional analizar si ha existido transparencia en la contratación et, en caso contrario, valorar la eventual subsistencia del contrato.
  • Si el contrato no puede subsistir, perjudicando los intereses del consumidor, el juez debe permitir al consumidor solicitar la subsistencia del mismo, acordando un índice sustitutivo.

Réclamer des clauses IRPH

Donc, les choses, en muchos despachos de abogados hemos decidido ofrecer a nuestros clientes la posibilidad de reclamar su IRPH. Même si, como hemos detallado, la cuestión no es fácil de resolver, existen estrategias procesales que permiten cierto índice de éxito.

1. Ce que je peux prétendre contester la IRPH

Como el indicador establece el tipo de interés variable, la primera consecuencia de que se anule es que se deba utilizar otro índice, no abusivo. Lo más normal es recurrir al Euribor, como debió hacerse desde el principio.

Al haberse anulado esta referencia por abusividad, los efectos de la nulidad deben retrotraerse al momento en que se impuso. A savoir, doit être volver a calcular toda la tabla de amortización del préstamo. Esto tendrá el efecto previsible de reducir los tipos de interés, lo que tiene dos consecuencias:

  1. Le permitirá recuperar el dinero que haya abonado de más hasta el momento. En fait, podría incluso solicitar la amortización anticipada del préstamo, si fuera suficiente capital.
  2. Reducirá el tipo de interés aplicable durante el tiempo restante, de modo que reducirá el valor de las cuotas que le queden por pagar para amortizar el préstamo.

Tenga en cuenta que desde finales de 2008, el IRPH se ha situado en varios puntos por encima del Euribor, índice de referencia habitual.

Este indicador es tan habitual que en muchas hipotecas se articula como el sustitutivo del IRPH. Aspecto muy beneficioso para el consumidor que consigue ponerlo en el lugar del IRPH, ya que lleva en tipos negativos desde febrero de 2016.

1.1. Lorsque l'écriture ne fournit pas un indicateur proxy

Aunque lo más normal es que la escritura de su préstamo incluya un indicador sustitutivo (como decimos, muy frecuentemente es el Euribor), podría pasar que no se pronunciara al respecto.

En estas situaciones podría estudiarse la anulación de los intereses en base a los dos argumentos siguientes:

  1. La article 1755 del Código Civil y el 315 del Código de Comercio establecen que solo cuando expresamente se pacte el pago de intereses se deberán abonar estos.
  2. La article 6 de la Directiva 93/13/CEE establece que las cláusulas abusivas no vincularán a los consumidores de los Estados miembros, aunque los contratos que las contengan seguirán siendo obligatorios en lo restante.

El objetivo de la Directiva es que los jueces nacionales no integren los contratos que contengan cláusulas nulas por abusividad. Para ello el contrato debe ser capaz de subsistir sin la cláusula extirpada. Y nuestro Código Civil establece que los préstamos no solo pueden subsistir sin intereses, sino que esta es su naturaleza original. Cependant, son abundantes las resoluciones de los tribunales que consideran que no puede quedar el préstamo sin interés ordinario y que acuerdan aplicar el Euribor más un diferencial.

1.2. Un cas plus fréquent

Como decimos, lo más común es que la escritura contenga un tipo sustitutivo por si se elimina el indicador en que basa sus intereses. Cependant, puede ocurrir que su hipoteca determine el interés variable en base al IRPH ENTIDADES y establezca como indicador sustitutivo el IRPH BANCOS, ou vice versa.

Case, que es más frecuente que aquel en que no se estipula un sustituto al indicador principal, debe resolverse en el mismo sentido que la situación anterior.

A savoir, en el momento de anular el tipo principal se aplicará el tipo sustitutivo. Pero si este no existe o también es nulo solo quedará una solución: la combinación del art. 1755 CC y del art. 6 Directiva 93/13/CEE nos hace entender que los intereses se anularán por completo.

1.3. Le résultat courant des cas ne fonctionne pas un indicateur proxy

En conséquence, cuando la escritura de la hipoteca no señale un indicador sustitutivo al IRPH y este se anule por abusividad, cabe defender la anulación de los intereses hipotecarios. Si esta pretensión tuviera éxito:

  1. Podría solicitar la devolución de todo lo que hubiera pagado a lo largo del préstamo en concepto de intereses.
  2. No tendría que pagar más intereses, pues su obligación con la entidad de crédito se limitaría a devolver el dinero prestado.

Esta es la consecuencia que la AP de Álava entendió procedente en su Sentencia de 10 Mars 2016:

F.D.º 3º «[…]que la cláusula tercera bis se refiere a la remuneración que el cliente debe abonar a la entidad bancaria por el préstamo, debe ser calificada como cláusula que define el objeto principal del contrato, donc, no cabe el control del precio, solo podemos analizar el control de transparencia, que comprende el control de inclusión, la información que se le dio al cliente, y el control de comprensibilidad, si llegó a entender el contenido de la cláusula y lo que significa».

F.D.º 5º «[…] Maintenant, la cláusula no puede pasar el filtro de transparencia, se incorporó al contrato sin que la entidad bancaria se asegurarse que el cliente comprendía su contenido, sin explicarle la forma de determinar este índice por el Banco de España ni las diferencias entre el IRPH y el resto de los índices, y su comportamiento en los últimos años. Y lo que es más importante, sin poder elegir entre este índice y otros como el Euribor que eran más ventajosos para el cliente […] Falta de transparencia que la Sala considera suficiente para declarar la nulidad de la cláusula […]».

Pour sa part, el Informe de la Comisión Europea elaborado en torno a la abusividad del IRPH opta por ofrecer a profesional y consumidor un plazo para acordar un índice sustitutivo. Une absence d'accord, autoriza al juez nacional a elegir un índice sustitutivo de entre los que se empleen habitualmente.

En résumé, el resultado más esperable es la sustitución por Euribor más diferencial.

2. Analyse de la situation

Lo primero que debe hacer es llevar la escritura de su hipoteca al abogado para que estudie las cláusulas abusivas que le afectan. Esto permitirá determinar la idoneidad de iniciar o no la reclamación. Aussi, le permitirá conocer cuánto dinero ha pagado de más.

Para realizar este estudio económico es conveniente que aporte sus recibos de las cuotas hipotecarias y las tablas de amortización, que puede solicitar en su banco. Debe tener en cuenta que puede cursar esta reclamación incluso después de vencer su hipoteca.

3. règlement judiciaire

Como con cualquier otra reclamación, lo primero que se hace en estos casos es advertir a la entidad financiera de que si no pone solución se iniciarán acciones legales. La solución más rápida para este tipo de situaciones suele ser una negociación extrajudicial.

Como no es infrecuente que la entidad financiera cierre las negociaciones, el siguiente paso sería presentar la demanda. De modo que es conveniente que mientras se intenta la reclamación extrajudicial vaya reuniendo toda la documentación complementaria.

De toute façon, conviene que en cualquier intento de negociación con las entidades financieras se asista de un especialista en derecho bancario.

4. Procès

Si la entidad se ha negado a aportar una solución satisfactoria, habrá que acudir a los tribunales. La demanda deberá solicitar:

  1. Nulidad de la cláusula del IRPH.
  2. Devolución de lo indebidamente abonado en su concepto más intereses.
  3. Actualización de la tabla de amortización.

Tenga en cuenta que la devolución de lo indebidamente abonado podría conllevar la amortización de su préstamo hipotecario.

5. La stratégie procédurale

Debido a los pronunciamientos de los que disponemos hasta la fecha, la vía más segura para reclamar el IRPH es demostrar la falta de transparencia en la actuación de la entidad.

Esto implica que quien más garantías tiene a la hora de realizar estas reclamaciones son las personnes. Y ello en la línea del Tribunal Supremo, que en Sentencia 367/2016, de 3 Juin, inter, recuerda que el control de transparencia se limita a los consumidores:

F.D.º 4º «[…] Ni el legislador comunitario, ni el español, han dado el paso de ofrecer una modalidad especial de protección al adherente no consumidor […] No corresponde a los tribunales la configuración de un “tertium genus” que no ha sido establecido legislativamente, dado que no se trata de una laguna legal que haya que suplir mediante la analogía, sino de una opción legislativa que, en materia de condiciones generales de la contratación, diferencia únicamente entre adherentes consumidores y no consumidores».

Donc, la reclamación por personas jurídicas debería ser estudiada a fondo por un abogado bancario con conocimientos estrictos en la materia.

Pourquoi embaucher un avocat pour réclamer la banque IRPH

Ahora que conoce con cierta profundidad como funciona este índice se habrá percatado de la pericia técnica requerida para reclamarlo. Par conséquent es recomendable contratar a un especialista en derecho bancario, con experiencia en la materia, que sea capaz de sortear todas las dificultades y asesorarle adecuadamente.

Aussi, las hipotecas afectadas por este indicador pueden llevar también otras cláusulas abusivas, como ocurre con frecuencia con la cláusula suelo y la cláusula de gastos. De modo que un profesional especializado en derecho hipotecario podrá analizar sus escrituras y depurarlas en la misma demanda.

En fin de compte, y aunque el grueso del asunto esté pendiente de la resolución por el TJUE, el Informe de la Comisión se inclina a favor de declarar la abusividad de la cláusula, de modo que es un buen momento para reclamar el IRPH de la mano de un especialista.

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