Führen Sie Ihre Versicherung Hypothek verbunden Anspruch

seguro vinculado

Kann ich die Bank die Rückzahlung der Einmalprämie Lebensversicherung Anspruch, die mich gezwungen, zu mieten, um die Hypothek zu gewähren?

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In diesem Leitfaden werden wir die wichtigsten Fragen für die Forderung der Überprüfung Versicherungen im Zusammenhang mit einer Hypothek.

Wir werden auf Fälle konzentrieren, in denen die Bank erlegt eine Lebensversicherung Einmalprämie Einstellung Abdecken der Zahlung der noch nicht abgeschriebenen Saldo des Hypothekendarlehens von den Verbrauchern aufgenommen.

Was sind die Rückzahlung Versicherung?

Dies ist die Lebensversicherung das Risiko von Tod oder Invalidität durch Kreditnehmer abdeckt. so, im Fall tritt der Unfall, Die Entschädigung wird den ausstehenden Nennbetrag des Hypothekendarlehens decken. Der prozentuale Anteil der Deckung kann variabel sein,, normalerweise zwischen 50% und 100% obwohl die häufigste ist, dass es die Abdeckungen 100% ausstehende Schulden.

Sind Sie in der Versicherungsgebundenen Lebens interessiert?

Die meisten Bürger, Besuchen Sie den Kauf Ihres Hauses durch ein Hypothekendarlehen zu mieten. manchmal, Es kann eine Lebensversicherung Einstellung abdeckt Kreditnehmer interessant. So im Fall des Todes, das Darlehen mit Entschädigung würde für die Lebensversicherung ausgezahlt und die Erben für diese Schulden beantworten müßten. Daran erinnern, dass in Spanisch Zivilrecht, der Erbe geschieht in allen Eigentumsrechten und Pflichten nicht nach seinem Tod ausgelöscht (Kunst. 659 C. Bürgerkrieg).

der Kreditnehmer (Verbraucher) Lage sein muss, eine solche Lebensversicherungsgesellschaft mieten es für angemessen erachtet, ob oder nicht auf die Kreditvergabe Finanzinstitut zusammen. Auch Auftraggeber mit einem Versicherer an die Finanzgruppe gehört, ist absolut gültige Kreditgeber, wenn der Kreditnehmer (Verbraucher) Es ist richtig informiert (die Verpflichtung zu informieren aktiv ist und nicht nur die Verfügbarkeit der Kreditgeber-Versicherer) und er war frei zu mieten oder eine solche Lebensversicherung zu verweigern.

Mißbräuche in der Lebensversicherung der Einstellung in Verbindung mit einem Hypothekendarlehen

Das Problem tritt auf, wenn eine solche Versicherung Es wird von dem Finanzinstitut verhängt, als Bedingung für das Darlehen.  In diesem Sinne finden wir verschiedene „Graustufen“ in der Auferlegung: Seit dem Fall, in dem nicht an den Client gemeldet und erfüllt die „Überraschung“ bei der Unterzeichnung der Urkunde notariell, auf die sie erzählt, dass sie, dass Lebensversicherungsvertrag obligatorisch, Wenn Sie die Finanzierung bekommen. In allen Fällen, die gemeinsame Bedeutung ist die Einführung der Versicherung durch die Bank.

Sie betonen die folgenden Eigenschaften dieser Fälle des Missbrauchs von Finanzinstituten:

1.- Die Zahlung der Lebensversicherung mit Einmalprämie: Es wird bei der Unterzeichnung des Darlehens bezahlt, so dass der Kunde praktisch unmöglich Rücktrittsversicherung und die Rückforderung des Betrages sein.

2.- Die Zahlung erfolgt direkt von dem zur Unterzeichnung des Hypothekendarlehens erhaltenen Betrag in Abzug gebracht, ohne das Geld auf die Prämie entsprechend wird „gehalten“ oder „verfügbar“ an den Client zu.

3.- Die Zahlung der einmaligen Prämie erscheint als Bedingung in der Tat des Hypothekendarlehens.

4.- die Möglichkeit, dass die Kundenverträge für seine andere Versicherungskonto Rückzahlung wird nicht angeboten, mit einem anderen Unternehmen außerhalb wird die Gruppe bessere Bedingungen bietet.

5.- Keine ärztliche Untersuchung wird durchgeführt, und manchmal sogar die Gesundheit Fragebogen. Oder wie viel, eine bloße Aussage erfahren haben bestimmte Krankheiten nicht mit.

6.- Beinhaltet keine direkten Mitarbeiter der Versicherung.

7.- Es ist nicht in dem „FIPER“ verknüpft von der Existenz der Versicherung informiert (Personalisierte Informationsblatt) oder das verbindliche Angebot.  

Kundenprofil

In diesem Handbuch verweisen wir auf die Kreditnehmer, die den Status der Verbraucher, es ist wichtig, um die Durchsetzung der Verbraucher und Nutzer Schutz für die Aufhebung der abusiveness der Klausel zu Hypothekendarlehen verbunden, die Einstellung der Lebensversicherung erfordern.

Quedan fuera del propósito de esta guía los contratos con empresas y profesionales.

Ist anfechtbar Versicherung auf ein von einem Fachmann Darlehen verbunden?

Jedoch, a partir de la entrada en vigor de la LCCI,  su ámbito de cobertura (Artikel 1 UND 2 de la LCCI) se extiende a personas físicas (consumidoras o no consumidoras) que tomen préstamos para adquirir inmuebles de uso residencial (Einzelpersonen, es suficiente, pudiendo ser consumidores o profesionaleso que tomen préstamos para adquirir terrenos o inmuebles construidos o por construir (que no necesariamente serán residenciales) siempre que la persona física sea consumidor.

Esta redacción, abre la puerta a que en el futuro se pueda reclamar también la nulidad de seguros vinculados contratados por personas físicas profesionales, no por “abusividad” sino por infracción directa del artículo 17 LCCI. Pero es demasiado pronto para que existan resoluciones de los Tribunales desde la entrada en vigor de la LCCI.

Verknüpfte Versicherungsregulierung in der LCCI

Das Gesetz 5/2019 VON 15 März, Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, en vigor desde el 16 Juni 2019, establece claramente la prohibición de las ventas vinculadas:

ARTIKEL 17. Práctica de ventas vinculadas y combinadas.

Quedan prohibidas las prácticas de venta vinculada de préstamos, con las excepciones previstas en este artículo.

NICHTSDESTOWENIGER, el legislador dejó la ventana abierta a su aceptación en el siguiente párrafo cuando indica que:

Jedoch, la autoridad competente de conformidad con el artículo 28 podrá autorizar prácticas de ventas vinculadas concretas cuando el prestamista pueda demostrar que los productos vinculados o las categorías de productos ofrecidos, en condiciones similares entre sí, que no se presenten por separado, acarrean un claro beneficio a los prestatarios, (....)

Nämlich, que la contratación de seguros vinculados está prohibida salvo que el prestamista demuestre (y sobre éste recaerá la carga de la prueba) que se beneficia a los prestatarios, en comparación con otros productos del mercado. Y además será necesaria la autorización del Banco de España. Si no se cumplen ambas exigencias, el contrato será nulo sin perjuicio de la pervivencia del préstamo.

Procedural Strategien für die Lebensversicherung Anspruch auf das Hypothekendarlehen im Zusammenhang

A continuación vamos a revisar las estrategias procesales para tener más posibilidades de conseguir el éxito en una reclamación de un seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario.

Verklagt

El procedimiento se dirige frente al banco, que es quien ha “impuesto” la contratación del seguro de vida. De esta manera, las partes en el contrato (el préstamo con garantía hipotecaria) están presentes en la litis y no llegará a buen puerto la habitual alegación de falta de “litisconsorcio pasivo necesario”.

ANDERNTEILS, es conveniente acreditar documentalmente que la aseguradora pertenece al grupo empresarial de la entidad financiera. Esta información está disponible tanto en las memorias de las entidades financieras como en los registros de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Bestehen eines allgemeinen Zustand der Rekrutierung

La imposición del seguro de vida se refleja habitualmente en una cláusula del préstamo hipotecario (normalmente denominada “entrega del capital” o similares) en la que se ordena la transferencia del importe de la prima única a favor de la aseguradora.

Dies ist ein allgemeiner Zustand der Rekrutierung: Beitrag 1 die Law 7/1998 VON 13 April über die Allgemeine Vertragsbedingungen, se definen las condiciones generales “con independencia (....) de su apariencia externa (....) y de cualesquiera otras circunstancias”.

Nämlich, no es necesario que haya una cláusula que imponga expresamente la contratación. Por un lado, habrá que valorar las circunstancias para ver si ha habido realmente imposición. Por otro, de las numerosas sentencias que se han emitido, y de la referencia expresa en la memoria de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, queda claro que es una práctica generalizada y no se trata de negociaciones individualizadas.

Verstoß gegen die Regeln der Verbraucher und Nutzer

El artículo 82 recoge por su parte la definición de cláusulas abusivas. Por otro lado, Beitrag 89 en su apartado “4” considera abusiva:

4.- La imposición al consumidor de bienes y servicios complementarios o accesorios no solicitados.

Como recoge la sentencia de la Audiencia Provincial de Alicante de fecha 13 September 2.012, son dos los requisitos que debe reunir la cláusula para ser abusiva: causar en perjuicio del consumidor, consistente en un Ungleichgewicht importante de los derechos y obligaciones que se deriven del contrato, y ser contraria a las exigencias de la buena fe.

Es evidente que en estos casos, se produce un perjuicio para el consumidor, al contratar un seguro que se habría ahorrado si no se lo hubiesen impuesto. De esta manera, sus cuotas mensuales del préstamo serían inferiores. O se podría haber contratado con otra compañía aseguradora, normalmente con primas inferiores y con pagos mensuales. Y es contrario a las exigencias de la buena fe porque la entidad financiera impone su contratación si se quiere obtener la financiación aprovechando su posición de superioridad.

Verletzung der Versicherungsbestimmungen

Si la normativa protectora de consumidores no fuese suficientemente clara, la imposición de la contratación de un seguro de amortización vinculado a la contratación de un préstamo hipotecario infringe también la normativa sobre Seguros.

La Dirección General de Seguros, con competencia de control y potestad sancionadora sobre las prácticas abusivas en la comercialización y en la contratación de seguros ya ha resuelto que:

 ” Entsprechend, se considera la imposición por parte de la entidad aseguradora de un seguro a prima única al tomador inadecuada y contraria a las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privados “.

Insbesondere, auf Informe Anual de su Servicio de Reclamaciones (Jahr 2006, Vorder-, por lo tanto al contrato que nos ocupa), dice en su apartado 5:

 ” Auch, también ha sido motivo de reclamación la exigencia de contratación, con ocasión de la concesión de un préstamo hipotecario, de un seguro de vida a prima única por todo el período de vida del préstamo hipotecario, que es cargada al prestatario y tomador de la póliza mediante

un incremento del capital prestado. En estos contratos el beneficiario es la entidad prestamista. Se observa que esta práctica se está extendiendo en el mercado, siendo una actuación que es considerada por el Servicio de Reclamaciones como inadecuada y, en ciertas ocasiones, claramente abusiva “.

ANDERNTEILS, die Ley 26/2006 de 17 Juli, Vermittlung von privaten Versicherungs-und Rückversicherungsunternehmen, in seinem Artikel 5.2 apartado e),  impide la imposición directa o indirecta de un contrato de seguro:

und) Imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro.

El Reglamento de la Unión Europea 1286/2014 VON 26 de noviembre sobre los documentos de datos fundamentales relativos a los productos de inversión minorista vinculados y los productos de inversión basados en seguros establece en su apartado 22 dass:

“El inversor minorista debe poder exigir responsabilidades al productor de tales productos por infracción del presente Reglamento, en caso de sufrir daños debido a la confianza generada por un documento de datos fundamentales que es incoherente con la documentación precontractual o contractual bajo control de dicho productor, o que sea engañoso o impreciso.”

La Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo de 4 Februar 2014 sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial viene finalmente a prohibir las ventas vinculadas en su artículo 12:

“Los Estados miembros autorizarán las prácticas de ventas combinadas, pero prohibirán las prácticas de ventas vinculadas.”

 Wie lange dauert die Forderung für die Lebensversicherung?

Leider, los tiempos son más largos de los que desearíamos todos. Debemos tener en cuenta que este tipo de procedimientos son competencia de los Juzgados encargados de las acciones individuales sobre condiciones generales incluidas en contratos de financiación con garantías reales inmobiliarias cuyo prestatario sea una persona física, los comúnmente denominados “Juzgados de Cláusulas Suelo”Dichos tribunales están “atascados” con el ingente volumen de asuntos que les llega. Así que en general, será difícil que estos procedimientos se resuelvan en plazos inferiores al año.

Auch, se debe tener en cuenta que es previsible el recurso de apelación por parte de la entidad financiera. La imposición de seguros de vida de prima única vinculados a préstamos hipotecarios ha sido una práctica muy extendida en las principales entidades financieras. Hay mucho dinero en juego. Tatsächlich, esta práctica se ha recogido en los medios informativos de difusión nacional. Entre ellos, destaca la noticia publicada en “El Confidencial” en la que se da cuenta de estas reclamaciones.

  • Las entidades financieras no darán fácilmente su “brazo a torcer”. Debemos tener en cuenta que el razonamiento de los departamentos jurídicos de los bancos no valora tanto el caso que tiene sobre la mesa, sino la “avalancha” de procedimientos que pueden venir detrás.

Sie können auch auf die Rekrutierung von anderen Krediten verbunden Anspruch Versicherung?

Además de la normativa sobre seguros que hemos citado antes, se debe tener en cuenta la Law 16/2011 Verbraucherkreditverträge.

Dicha norma establece la obligación por la entidad financiera de informar sobre las condiciones que se aplicarían en caso de no contratarse el seguro. Así en su artículo 10 sobre la información que se debe dar al cliente, en su apartado “k” se indica:

k) Los servicios accesorios al contrato de crédito, en particular de seguro, cuando la obtención del crédito o su obtención en las condiciones ofrecidas estén condicionadas a la suscripción del servicio accesorio. Deberán también facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicarían al contrato de crédito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, pólizas de seguros.

So, la imposición de seguros vinculados a otros tipos de préstamo, normalmente créditos al consumo, también es reclamable ante los tribunales.

Gibt es Urteile über Hypothekarkredite Gebundenen Versicherungen? 

Son numerosas las sentencias sobre seguros vinculados a la contratación de préstamos hipotecarios que dan la razón al prestatario.  En esta entrada recogemos algunas de ellas.

Was bekommen Sie, wenn Sie den Anspruch Abschätzen?

En caso de estimación de la reclamación, se deberá recuperar la prima pagada, con intereses legales desde la fecha de cargo hasta la de sentencia, con aplicación de los intereses procesales hasta el pago por la entidad financiera.

Una cuestión espinosa es si se deben descontar las “primas consumidas”. En mi opinión, descontar las primas consumidas es una forma de “moderación” de una cláusula abusiva, práctica que está claramente vetada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Si se descuentan la primas consumidas se está “moderando” el efecto de una cláusula abusiva: El banco siempre gana. Si no reclaman ante los tribunales, y el préstamo se paga, el beneficio bruto es prácticamente el 100% de la prima cobrada. Si reclaman, y descuentan las primas consumidas, estas son un jugoso ingreso para la cuenta de pérdidas y ganancias. La entidad financiera no tiene ninguna “motivación” para no aplicar cláusulas abusivas. No obstante, Beitrag 6 der Richtlinie 93/13 Staaten:

ARTIKEL 6

Los Estados miembros establecerán que no vincularán al consumidor, en las condiciones estipuladas por sus derechos nacionales, las cláusulas abusivas que figuren en un contrato celebrado entre éste y un profesional y dispondrán que el contrato siga siendo obligatorio para las partes en los mismos términos, si éste puede subsistir sin las cláusulas abusivas. 2. Los Estados miembros adoptarán las medidas necesarias para que el consumidor no se vea privado de la protección que ofrece la presente Directiva por el hecho de haber elegido el derecho de un Estado tercero como derecho aplicable al contrato cuando el contrato mantenga una estrecha relación con el territorio de un Estado miembro de la Comunidad.

La moderación de las cláusulas abusivas es contraria a la doctrina del TJUE expresada en la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 Januar 2015 und 21 Dezember 2016 en los asuntos acumulados C‑154/15, C‑307/15 y C‑308/15:

“60 Por otra parte, al juez nacional no debe atribuírsele la facultad de modificar el contenido de las cláusulas abusivas, pues de otro modo se podría contribuir a eliminar el efecto disuasorio que ejerce sobre los profesionales el hecho de que, pura y simplemente, tales cláusulas abusivas no se apliquen frente a los consumidores (véase, en este sentido, Fall 21 Januar 2015, Unicaja Banco y Caixabank, C‑482/13, C‑484/13, C‑485/13 y C‑487/13, EU:C:2015:21, Absatz 31 y jurisprudencia citada)."

Esta cuestión todavía dará que hablar pues a la fecha de cierre de esta entrada, hay al menos dos cuestiones prejudiciales planteadas por tribunales españoles sobre el tema. El razonamiento es similar al aplicable sobre las comúnmente conocidas como “cláusulas de gastos”: Si la cláusula es abusiva (la imposición de todos los gastos al cliente) no se debería poder moderar. Desde mi punto de vista, la interpretación que hace el Tribunal Supremo es una “moderación” de la cláusula abusiva: En lugar de inaplicarla radicalmente, la “modera” repartiendo el gasto entre prestatario y banco. Este “reparto” es una “moderación” de una cláusula abusiva que está claramente prohibida por el TJUE. Permitiendo el reparto (o moderación), las entidades financieras tienen incentivo para seguir imponiendo cláusulas abusivas: Si los clientes no reclaman, todo es beneficio. Si reclaman, vendrá el Alto Tribunal y dirá que solo debo parar la mitad de determinados conceptos, o quizás la “prima consumida”. De esta forma se cumple el dicho de que “la banca siempre gana”.

Was soll ich tun, um meine Versicherung verbunden Anspruch?

Wie wir bereits gesehen haben,, las entidades financieras tienen mucho interés en frenar este nuevo “tsunami” de reclamaciones que se les viene encima.   Sus direcciones jurídicas han aprendido de los errores cometidos en el pasado, y están encargando la defensa de sus intereses a algunos de los mejores despachos y más brillantes abogados. Por ello es recomendable que desde el primer momento, contacte con una abogado especializado en seguros vinculados, que le pueda ofrecer un asesoramiento de calidad para que su reclamación cuente con las mayores posibilidades de éxito.

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