Guida di rivendicare la vostra assicurazione legata al mutuo

seguro vinculado

Posso richiedere il rimborso della banca del singolo premio di assicurazione sulla vita che mi ha costretto ad assumere di concedere il prestito ipotecario?

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In questa guida passeremo in rassegna le principali questioni per l'affermazione della assicurazione legato a un mutuo ipotecario.

Ci concentreremo sui casi in cui le impone banca assunzione di un premio unico di assicurazione sulla vita che copre il pagamento del saldo residuo delle mutuo ipotecario da parte dei consumatori.

Quali sono l'assicurazione rimborso?

Questa è l'assicurazione sulla vita che copre il rischio di morte o di invalidità da parte dei mutuatari. così, nel caso in cui si verifica l'incidente, Compensazione copre l'eccezionale quota capitale del mutuo ipotecario. La percentuale di copertura può essere variabile, normalmente tra 50% e 100% anche se il più comune è che copre la 100% debito.

Sei interessato alla vita di assicurazione legato?

La maggior parte dei cittadini, Accedi al acquisto della vostra casa con l'assunzione di un mutuo ipotecario. a volte, Può essere interessante per l'assunzione di un'assicurazione sulla vita che copre i mutuatari. Così, in caso di morte, il prestito sarebbe stato ripagato con la compensazione per l'assicurazione vita e gli eredi avrebbe dovuto rispondere per il debito. Ricordiamo che in diritto civile spagnola, l'erede avviene in tutti i diritti di proprietà e gli obblighi non spente dalla sua morte (arte. 659 C. Civile).

il mutuatario (consumatore) deve essere in grado di assumere tale società di assicurazione sulla vita che ritiene opportuno, anche se non legati alla istituzione finanziaria prestito. contraenti, anche con un assicuratore che appartiene al gruppo finanziario è perfettamente valido creditore se il mutuatario (consumatore) E sia correttamente informato (l'obbligo di informare è attivo e non semplicemente la disponibilità da parte del finanziatore-dell'assicuratore) e lui è stato libero di assumere o rifiutare tale assicurazione sulla vita.

Abusi nella assunzione di assicurazione sulla vita legate a un mutuo ipotecario

Il problema si verifica quando tale assicurazione Si è imposto dall'istituto finanziario, come condizione per il prestito.  In questo senso troviamo vari "scala di grigi" nell'imposizione: Dal momento che il caso in cui non segnalato al client e soddisfa la "sorpresa" in occasione della firma del rogito notarile, a cui si è detto che è obbligatorio che contratto di assicurazione vita, Se si desidera ottenere il finanziamento. In tutti i casi, la nota comune è il imposizione di assicurazione da parte della banca.

Essi sottolineano le seguenti caratteristiche di questi casi di abuso da parte di istituzioni finanziarie:

1.- Il pagamento di assicurazione sulla vita a premio unico: E 'pagato al momento della firma del prestito, in modo che il cliente sarà praticamente impossibile assicurazione annullamento e il recupero della somma.

2.- Il pagamento viene dedotto direttamente dal l'importo ricevuto per la firma del mutuo ipotecario, senza i soldi corrispondente al premio arriva a essere "tenuto" o "a disposizione" per il cliente.

3.- Il pagamento del premio unico appare come una condizione nell'atto di mutuo ipotecario.

4.- la possibilità che i contratti con i clienti per la sua altra assicurazione conto di rimborso non viene offerto, con un'altra società esterna al gruppo offrirà condizioni migliori.

5.- Nessun esame medico viene eseguita, e talvolta anche questionario di salute. O tanto, una semplice affermazione non è sottoposti a taluni malattie.

6.- Non comporta alcun dipendente diretta dell'assicurazione.

7.- Non è informato dell'esistenza di assicurazione collegato nel "FIPER" (Personalizzati Foglio Informativo) o dell'Offerta Vincolante.  

profilo del cliente

In questa guida ci riferiamo a mutuatari che hanno lo status di consumatori, è essenziale per l'applicazione dei consumatori e degli utenti per l'annullamento della abusiveness della clausola che richiede l'assunzione di assicurazione sulla vita legata al mutuo ipotecario.

Essi non rientrano nel scopo di questa guida contratti con aziende e professionisti.

È l'assicurazione annullabile legato a un mutuo da un professionista?

Tuttavia, a decorrere dall'entrata in vigore del LCCI,  la sua copertura (articoli 1 e 2 la LCCI) Si estende agli individui (consumatori nel consumo) prendere prestiti per l'acquisto di immobili residenziali (individui, E 'abbastanza, può essere consumatori o professionisti)  o prendendo prestiti a terreni di acquisto o di edifici costruiti o in costruzione (Non necessariamente residenziale) a condizione che l'individuo è un consumatore.

Esta redacción, apre la porta a quel futuro si può anche rivendicare l'invalidità contratta da professionisti individui connessi, non per "abusivismo", ma da una violazione diretta dell'art 17 LCCI. Ma è troppo presto per esistere risoluzioni delle Corti dopo l'entrata in vigore del LCCI.

regolamentazione delle assicurazioni collegato nel LCCI

La Legge 5/2019 di 15 Marzo, Regulatory Accordo di Credito, en vigor desde el 16 Giugno 2019, afferma chiaramente il divieto di vendite collegate:

Articolo 17. Le vendite si esercitano collegati e combinati.

Quedan prohibidas las prácticas de venta vinculada de préstamos, con las excepciones previstas en este artículo.

Tuttavia, el legislador dejó la ventana abierta a su aceptación en el siguiente párrafo cuando indica que:

Tuttavia, la autoridad competente de conformidad con el artículo 28 podrá autorizar prácticas de ventas vinculadas concretas cuando el prestamista pueda demostrar que los productos vinculados o las categorías de productos ofrecidos, en condiciones similares entre sí, que no se presenten por separado, acarrean un claro beneficio a los prestatarios, (....)

Cioè, que la contratación de seguros vinculados está prohibida salvo que el prestamista demuestre (y sobre éste recaerá la carga de la prueba) que se beneficia a los prestatarios, en comparación con otros productos del mercado. Y además será necesaria la autorización del Banco de España. Si no se cumplen ambas exigencias, el contrato será nulo sin perjuicio de la pervivencia del préstamo.

strategie procedurali per reclamo di assicurazione sulla vita legate al mutuo ipotecario

A continuación vamos a revisar las estrategias procesales para tener más posibilidades de conseguir el éxito en una reclamación de un seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario.

Sued

El procedimiento se dirige frente al banco, que es quien ha “impuesto” la contratación del seguro de vida. De esta manera, las partes en el contrato (el préstamo con garantía hipotecaria) están presentes en la litis y no llegará a buen puerto la habitual alegación de falta de “litisconsorcio pasivo necesario”.

Inoltre, es conveniente acreditar documentalmente que la aseguradora pertenece al grupo empresarial de la entidad financiera. Esta información está disponible tanto en las memorias de las entidades financieras como en los registros de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Esistenza di una condizione generale di assunzione

La imposición del seguro de vida se refleja habitualmente en una cláusula del préstamo hipotecario (normalmente denominada “entrega del capital” o similares) en la que se ordena la transferencia del importe de la prima única a favor de la aseguradora.

Questa è una condizione generale di reclutamento: Articolo 1 gli Legge 7/1998 di 13 Aprile in condizioni generali contraenti, se definen las condiciones generales “con independencia (....) de su apariencia externa (....) y de cualesquiera otras circunstancias”.

Cioè, no es necesario que haya una cláusula que imponga expresamente la contratación. Por un lado, habrá que valorar las circunstancias para ver si ha habido realmente imposición. Por otro, de las numerosas sentencias que se han emitido, y de la referencia expresa en la memoria de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, queda claro que es una práctica generalizada y no se trata de negociaciones individualizadas.

La violazione delle regole di consumatori e degli utenti

El artículo 82 recoge por su parte la definición de cláusulas abusivas. Por otro lado, Articolo 89 en su apartado “4” considera abusiva:

4.- La imposición al consumidor de bienes y servicios complementarios o accesorios no solicitados.

Como recoge la sentencia de la Audiencia Provincial de Alicante de fecha 13 Settembre 2.012, son dos los requisitos que debe reunir la cláusula para ser abusiva: causar en perjuicio del consumidor, consistente en un squilibrio importante de los derechos y obligaciones que se deriven del contrato, y ser contraria a las exigencias de la buena fe.

Es evidente que en estos casos, se produce un perjuicio para el consumidor, al contratar un seguro que se habría ahorrado si no se lo hubiesen impuesto. De esta manera, sus cuotas mensuales del préstamo serían inferiores. O se podría haber contratado con otra compañía aseguradora, normalmente con primas inferiores y con pagos mensuales. Y es contrario a las exigencias de la buena fe porque la entidad financiera impone su contratación si se quiere obtener la financiación aprovechando su posición de superioridad.

La violazione delle norme assicurative

Si la normativa protectora de consumidores no fuese suficientemente clara, la imposición de la contratación de un seguro de amortización vinculado a la contratación de un préstamo hipotecario infringe también la normativa sobre Seguros.

La Dirección General de Seguros, con competencia de control y potestad sancionadora sobre las prácticas abusivas en la comercialización y en la contratación de seguros ya ha resuelto que:

 ” Di conseguenza, se considera la imposición por parte de la entidad aseguradora de un seguro a prima única al tomador inadecuada y contraria a las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privados “.

In particolare,, su Informe Anual de su Servicio de Reclamaciones (anno 2006, anteriore, por lo tanto al contrato que nos ocupa), dice en su apartado 5:

 ” Anche, también ha sido motivo de reclamación la exigencia de contratación, con ocasión de la concesión de un préstamo hipotecario, de un seguro de vida a prima única por todo el período de vida del préstamo hipotecario, que es cargada al prestatario y tomador de la póliza mediante

un incremento del capital prestado. En estos contratos el beneficiario es la entidad prestamista. Se observa que esta práctica se está extendiendo en el mercado, siendo una actuación que es considerada por el Servicio de Reclamaciones como inadecuada y, en ciertas ocasiones, claramente abusiva “.

Inoltre, gli Ley 26/2006 de 17 Luglio, mediazione di assicurazioni private e di riassicurazione, nel suo articolo 5.2 apartado e),  impide la imposición directa o indirecta de un contrato de seguro:

e) Imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro.

El Reglamento de la Unión Europea 1286/2014 di 26 de noviembre sobre los documentos de datos fundamentales relativos a los productos de inversión minorista vinculados y los productos de inversión basados en seguros establece en su apartado 22 quella:

“El inversor minorista debe poder exigir responsabilidades al productor de tales productos por infracción del presente Reglamento, en caso de sufrir daños debido a la confianza generada por un documento de datos fundamentales que es incoherente con la documentación precontractual o contractual bajo control de dicho productor, o que sea engañoso o impreciso.”

La Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo de 4 Febbraio 2014 sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial viene finalmente a prohibir las ventas vinculadas en su artículo 12:

“Los Estados miembros autorizarán las prácticas de ventas combinadas, pero prohibirán las prácticas de ventas vinculadas.”

 Quanto dura la domanda di assicurazione sulla vita?

sfortunatamente, los tiempos son más largos de los que desearíamos todos. Debemos tener en cuenta que este tipo de procedimientos son competencia de los Juzgados encargados de las acciones individuales sobre condiciones generales incluidas en contratos de financiación con garantías reales inmobiliarias cuyo prestatario sea una persona física, los comúnmente denominados “Juzgados de Cláusulas Suelo”Dichos tribunales están “atascados” con el ingente volumen de asuntos que les llega. Así que en general, será difícil que estos procedimientos se resuelvan en plazos inferiores al año.

Anche, se debe tener en cuenta que es previsible el recurso de apelación por parte de la entidad financiera. La imposición de seguros de vida de prima única vinculados a préstamos hipotecarios ha sido una práctica muy extendida en las principales entidades financieras. Hay mucho dinero en juego. Infatti, esta práctica se ha recogido en los medios informativos de difusión nacional. Entre ellos, destaca la noticia publicada en “El Confidencial” en la que se da cuenta de estas reclamaciones.

  • Las entidades financieras no darán fácilmente su “brazo a torcer”. Debemos tener en cuenta que el razonamiento de los departamentos jurídicos de los bancos no valora tanto el caso que tiene sobre la mesa, sino la “avalancha” de procedimientos que pueden venir detrás.

È possibile anche credito di assicurazione legati al reclutamento di altri prestiti?

Además de la normativa sobre seguros que hemos citado antes, se debe tener en cuenta la Legge 16/2011 Credit contratti con i consumatori.

Dicha norma establece la obligación por la entidad financiera de informar sobre las condiciones que se aplicarían en caso de no contratarse el seguro. Así en su artículo 10 sobre la información que se debe dar al cliente, en su apartado “k” se indica:

K) Los servicios accesorios al contrato de crédito, en particular de seguro, cuando la obtención del crédito o su obtención en las condiciones ofrecidas estén condicionadas a la suscripción del servicio accesorio. Deberán también facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicarían al contrato de crédito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, pólizas de seguros.

Così, la imposición de seguros vinculados a otros tipos de préstamo, normalmente créditos al consumo, también es reclamable ante los tribunales.

Ci sono giudizi su assicurazioni mutui legati? 

Son numerosas las sentencias sobre seguros vinculados a la contratación de préstamos hipotecarios que dan la razón al prestatario.  En esta entrada recogemos algunas de ellas.

Che cosa si ottiene quando si stima l'affermazione?

En caso de estimación de la reclamación, se deberá recuperar la prima pagada, con intereses legales desde la fecha de cargo hasta la de sentencia, con aplicación de los intereses procesales hasta el pago por la entidad financiera.

Una cuestión espinosa es si se deben descontar las “primas consumidas”. En mi opinión, descontar las primas consumidas es una forma de “moderación” de una cláusula abusiva, práctica que está claramente vetada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Si se descuentan la primas consumidas se está “moderando” el efecto de una cláusula abusiva: El banco siempre gana. Si no reclaman ante los tribunales, y el préstamo se paga, el beneficio bruto es prácticamente el 100% de la prima cobrada. Si reclaman, y descuentan las primas consumidas, estas son un jugoso ingreso para la cuenta de pérdidas y ganancias. La entidad financiera no tiene ninguna “motivación” para no aplicar cláusulas abusivas. No obstante, Articolo 6 della direttiva 93/13 Stati:

Articolo 6

Los Estados miembros establecerán que no vincularán al consumidor, en las condiciones estipuladas por sus derechos nacionales, las cláusulas abusivas que figuren en un contrato celebrado entre éste y un profesional y dispondrán que el contrato siga siendo obligatorio para las partes en los mismos términos, si éste puede subsistir sin las cláusulas abusivas. 2. Los Estados miembros adoptarán las medidas necesarias para que el consumidor no se vea privado de la protección que ofrece la presente Directiva por el hecho de haber elegido el derecho de un Estado tercero como derecho aplicable al contrato cuando el contrato mantenga una estrecha relación con el territorio de un Estado miembro de la Comunidad.

La moderación de las cláusulas abusivas es contraria a la doctrina del TJUE expresada en la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 Gennaio 2015 e 21 Dicembre 2016 en los asuntos acumulados C‑154/15, C‑307/15 y C‑308/15:

“60 Por otra parte, al juez nacional no debe atribuírsele la facultad de modificar el contenido de las cláusulas abusivas, pues de otro modo se podría contribuir a eliminar el efecto disuasorio que ejerce sobre los profesionales el hecho de que, pura y simplemente, tales cláusulas abusivas no se apliquen frente a los consumidores (véase, en este sentido, Caso 21 Gennaio 2015, Unicaja Banco y Caixabank, C‑482/13, C‑484/13, C‑485/13 y C‑487/13, EU:C:2015:21, comma 31 y jurisprudencia citada)."

Esta cuestión todavía dará que hablar pues a la fecha de cierre de esta entrada, hay al menos dos cuestiones prejudiciales planteadas por tribunales españoles sobre el tema. El razonamiento es similar al aplicable sobre las comúnmente conocidas como “cláusulas de gastos”: Si la cláusula es abusiva (la imposición de todos los gastos al cliente) no se debería poder moderar. Desde mi punto de vista, la interpretación que hace el Tribunal Supremo es una “moderación” de la cláusula abusiva: En lugar de inaplicarla radicalmente, la “modera” repartiendo el gasto entre prestatario y banco. Este “reparto” es una “moderación” de una cláusula abusiva que está claramente prohibida por el TJUE. Permitiendo el reparto (o moderación), las entidades financieras tienen incentivo para seguir imponiendo cláusulas abusivas: Si los clientes no reclaman, todo es beneficio. Si reclaman, vendrá el Alto Tribunal y dirá que solo debo parar la mitad de determinados conceptos, o quizás la “prima consumida”. De esta forma se cumple el dicho de que “la banca siempre gana”.

Cosa devo fare per rivendicare la mia assicurazione legata?

Come abbiamo visto prima, las entidades financieras tienen mucho interés en frenar este nuevo “tsunami” de reclamaciones que se les viene encima.   Sus direcciones jurídicas han aprendido de los errores cometidos en el pasado, y están encargando la defensa de sus intereses a algunos de los mejores despachos y más brillantes abogados. Por ello es recomendable que desde el primer momento, contacte con una abogado especializado en seguros vinculados, que le pueda ofrecer un asesoramiento de calidad para que su reclamación cuente con las mayores posibilidades de éxito.

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