Guide pour réclamer votre assurance liée à l'hypothèque

seguro vinculado

Puis-je demander le remboursement bancaire de l'assurance-vie à prime unique qui m'a forcé d'engager à accorder le prêt hypothécaire?

 Consultez votre cas maintenant

Dans ce guide, nous allons passer en revue les principales questions pour la demande du assurance liée à un prêt hypothécaire.

Nous allons nous concentrer sur les cas où les bancaires impose l'embauche d'une prime unique d'assurance-vie couvrant le paiement du solde non amorti du prêt hypothécaire contracté par les consommateurs.

Quels sont l'assurance de remboursement?

C'est une assurance vie couvrant le risque de décès ou d'invalidité par les emprunteurs. De cette manière, au cas où l'accident se produit, Elle couvre le montant en principal impayé du prêt hypothécaire. Le pourcentage de couverture peut être variable, normalement entre 50% et 100% bien que la plus commune est qu'il couvre la 100% encours de la dette.

Êtes-vous intéressé à la vie liée à l'assurance?

La plupart des citoyens, Accédez à l'achat de votre maison par l'embauche d'un prêt hypothécaire. Parfois, Il peut être intéressant d'embaucher un emprunteur couvrant l'assurance-vie. Ainsi, en cas de décès, le prêt serait remboursé avec une compensation pour l'assurance-vie et les héritiers aurait à répondre de cette dette. Rappelons que dans le droit civil espagnol, l'héritier se produit dans tous les droits de propriété et des obligations non éteintes par sa mort (art. 659 C. Civil).

l'emprunteur (consommateur) doit être en mesure d'engager cette société d'assurance-vie qu'elle juge appropriée, ou non lié à l'institution financière prêteuse. Même contracter avec un assureur appartenant au groupe financier est prêteur parfaitement valable si l'emprunteur (consommateur) Il est bien informé (l'obligation d'informer est actif et non pas seulement la disponibilité du prêteur-assureur) et il a été libre d'engager ou de refuser cette assurance-vie.

Mauvais traitements en embauche une assurance-vie liée à un prêt hypothécaire

Le problème se produit lorsque cette assurance Elle est imposée par l'institution financière, comme condition du prêt.  En ce sens, nous trouvons divers « échelle de gris » dans l'imposition: Étant donné que le cas où pas signalé au client et répond à la « surprise » lors de la signature de l'acte notarié, à laquelle il est dit qu'il est obligatoire de ce contrat d'assurance-vie, Si vous voulez obtenir le financement. Dans tous les cas, la note commune est la imposition de l'assurance par la banque.

Ils mettent l'accent sur les caractéristiques suivantes de ces cas d'abus par les institutions financières:

1.- Le paiement de l'assurance-vie avec une prime unique: Elle est versée lors de la signature du prêt, afin que le client sera l'assurance annulation pratiquement impossible et la récupération du montant.

2.- Le paiement est directement déduit du montant reçu à la signature du prêt hypothécaire, sans l'argent correspondant à la prime arrive à être « tenue » ou « disponible » au client.

3.- Le paiement de la prime unique apparaît comme une condition dans l'acte de prêt hypothécaire.

4.- la possibilité que les contrats clients pour son autre assurance de remboursement de compte ne sont pas offerts, avec une autre société en dehors du groupe offrira de meilleures conditions.

5.- Aucun examen médical est effectué, et parfois même questionnaire de santé. Ou autant, une simple déclaration est de ne pas avoir subi certaines maladies.

6.- Ne comporte aucun employé direct de l'assurance.

7.- Il n'est pas informé de l'existence d'une assurance liée au « FIPER » (Fiche d'information personnalisée) ou l'offre de reliure.  

Profil client

Dans ce guide, nous faisons référence à des emprunteurs qui ont le statut des consommateurs, il est essentiel au consommateur d'application et la protection des utilisateurs pour l'annulation de la grossièreté de la clause exigeant l'embauche d'assurance-vie liée au prêt hypothécaire.

Ils ne relèvent pas du but de ce contrat de guide avec les entreprises et les professionnels.

L'assurance est annulable liée à un emprunt contracté par un professionnel?

Cependant, à partir de l'entrée en vigueur de la LCCI,  sa couverture (articles 1 et 2 la LCCI) Il étend aux personnes (les consommateurs du consommateur) prendre des prêts pour acheter des propriétés résidentielles (personnes, c'est suffisant, peuvent être des consommateurs ou professionnels)  ou prendre des prêts pour acheter des terrains ou des immeubles construits ou en construction (être pas nécessairement résidentielle) à condition que l'individu est un consommateur.

Esta redacción, ouvre la porte à cet avenir, vous pouvez également demander l'assurance invalidité contractée par des particuliers professionnels liés, non pas pour « la grossièreté », mais par une violation directe de l'article 17 LCCI. Mais il est trop tôt pour exister des résolutions des tribunaux depuis l'entrée en vigueur de la LCCI.

réglementation de l'assurance liée à la LCCI

La loi 5/2019 de 15 Mars, Accord de réglementation du Crédit, en vigor desde el 16 Juin 2019, énonce clairement l'interdiction des ventes liées:

Article 17. Les ventes combinées et pratiques, en relation.

Les pratiques sont interdites de vente de prêts connexes, les exceptions prévues dans cet article.

Cependant, le législateur a laissé la fenêtre ouverte à l'acceptation dans le paragraphe suivant lorsqu'il indique que:

Cependant, l'autorité compétente conformément à l'article 28 Vous pouvez autoriser des pratiques spécifiques des ventes liées lorsque le prêteur peut démontrer que les produits ou catégories de produits offerts, dans des conditions semblables ensemble, pas présenté séparément, Ils portent un avantage évident pour les emprunteurs, (....)

A savoir, que les contrats d'assurance liés est interdite à moins que le spectacle prêteur (et cela, il supportera la charge de la preuve) ce qui profite aux emprunteurs, par rapport aux autres produits sur le marché. Et sera nécessaire l'autorisation de la Banque d'Espagne. Si les deux conditions ne sont pas remplies, le contrat sera annulé sans préjudice de l'existence continue du prêt.

stratégies de procédure pour réclamation d'assurance vie liée au prêt hypothécaire

Ensuite, nous passerons en revue les stratégies de procédure pour être plus de chances de réussir dans une demande d'assurance-vie liée au prêt hypothécaire.

Sued

Le procédé est dirigé contre la banque, qui est celui qui a « imposé » l'embauche d'assurance-vie. De cette manière, les parties au contrat (le prêt) Ils sont présents dans le litige et ne se concrétiser l'allégation habituelle du manque de « passif nécessaire jonction ».

Par ailleurs, il est la preuve documentaire appropriée que la partie d'assurance du groupe d'affaires de l'institution financière. Ces informations sont disponibles à la fois dans les rapports des institutions financières et des dossiers de la Commission nationale pour le marché des valeurs mobilières.

L'existence d'une condition générale du recrutement

l'assurance-vie Imposante se traduit généralement par une clause dans le prêt hypothécaire (En général, il a appelé « la livraison du capital » ou similaire) dans lequel le transfert du montant de la prime unique pour l'assurance est commandé.

Ceci est une condition générale du recrutement: Article 1 le Droit 7/1998 de 13 Avril sur les conditions générales contractantes, les conditions générales définies « Indépendamment (....) son aspect extérieur (....) et toute autre circonstance ".

A savoir, il est pas nécessaire d'avoir une clause, prévoit expressément l'embauche. D'un côté, nous devons évaluer les circonstances pour voir s'il a effectivement été imposée. Autre, les nombreuses déclarations qui ont été émis, et la référence explicite à la mémoire affirme la Direction générale des assurances et des fonds de pension, est clairement répandu et les négociations ne sont pas individualisées.

La violation des règles des consommateurs et des utilisateurs

L'article 82 comprend quant à lui la définition des clauses abusives. D'un autre côté, Article 89 au paragraphe « 4 » considéré comme abusif:

4.- L'imposition sur le consommateur des biens et services accessoires complémentaires ou non sollicité.

Comme indiqué dans l'arrêt de la Cour provinciale d'Alicante en date du 13 Septembre 2.012, Ils sont deux requisitos que debe reunir la cláusula para ser abusiva: causar en perjuicio del consumidor, consistente en un déséquilibre importante de los derechos y obligaciones que se deriven del contrato, y ser contraria a las exigencias de la buena fe.

Es evidente que en estos casos, se produce un perjuicio para el consumidor, al contratar un seguro que se habría ahorrado si no se lo hubiesen impuesto. De esta manera, sus cuotas mensuales del préstamo serían inferiores. O se podría haber contratado con otra compañía aseguradora, normalmente con primas inferiores y con pagos mensuales. Y es contrario a las exigencias de la buena fe porque la entidad financiera impone su contratación si se quiere obtener la financiación aprovechando su posición de superioridad.

Violation des règlements d'assurance

Si la normativa protectora de consumidores no fuese suficientemente clara, la imposición de la contratación de un seguro de amortización vinculado a la contratación de un préstamo hipotecario infringe también la normativa sobre Seguros.

La Dirección General de Seguros, con competencia de control y potestad sancionadora sobre las prácticas abusivas en la comercialización y en la contratación de seguros ya ha resuelto que:

  » En conséquence, se considera la imposición por parte de la entidad aseguradora de un seguro a prima única al tomador inadecuada y contraria a las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privados « .

En particulier, sur Informe Anual de su Servicio de Reclamaciones (année 2006, antérieur, por lo tanto al contrato que nos ocupa), dice en su apartado 5:

  » Aussi, también ha sido motivo de reclamación la exigencia de contratación, con ocasión de la concesión de un préstamo hipotecario, de un seguro de vida a prima única por todo el período de vida del préstamo hipotecario, que es cargada al prestatario y tomador de la póliza mediante

un incremento del capital prestado. En estos contratos el beneficiario es la entidad prestamista. Se observa que esta práctica se está extendiendo en el mercado, siendo una actuación que es considerada por el Servicio de Reclamaciones como inadecuada y, en ciertas ocasiones, claramente abusiva « .

Par ailleurs, le Ley 26/2006 de 17 Juillet, médiation de l'assurance privée et de la réassurance, dans son article 5.2 apartado e),  impide la imposición directa o indirecta de un contrato de seguro:

et) Imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro.

El Reglamento de la Unión Europea 1286/2014 de 26 de noviembre sobre los documentos de datos fundamentales relativos a los productos de inversión minorista vinculados y los productos de inversión basados en seguros establece en su apartado 22 qui:

“El inversor minorista debe poder exigir responsabilidades al productor de tales productos por infracción del presente Reglamento, en cas de dommages dus à la confiance générée par un ensemble de données de documents de base qui est incompatible avec la documentation précontractuelle ou contractuelle sous le contrôle du producteur, ou trompeuse ou inexacte ».

Directive 2014/17 / UE du Parlement européen et du Conseil 4 Février 2014 sur les accords de crédit conclus avec les consommateurs pour l'immobilier résidentiel, enfin il vient d'interdire la vente liée dans son article 12:

“Los Estados miembros autorizarán las prácticas de ventas combinadas, pero prohibirán las prácticas de ventas vinculadas.”

 Combien de temps la demande d'assurance-vie?

Malheureusement, los tiempos son más largos de los que desearíamos todos. Debemos tener en cuenta que este tipo de procedimientos son competencia de los Juzgados encargados de las acciones individuales sobre condiciones generales incluidas en contratos de financiación con garantías reales inmobiliarias cuyo prestatario sea una persona física, los comúnmente denominados “Juzgados de Cláusulas Suelo”Dichos tribunales están “atascados” con el ingente volumen de asuntos que les llega. Así que en general, será difícil que estos procedimientos se resuelvan en plazos inferiores al año.

Aussi, se debe tener en cuenta que es previsible el recurso de apelación por parte de la entidad financiera. La imposición de seguros de vida de prima única vinculados a préstamos hipotecarios ha sido una práctica muy extendida en las principales entidades financieras. Hay mucho dinero en juego. En fait, esta práctica se ha recogido en los medios informativos de difusión nacional. Entre ellos, destaca la noticia publicada en “El Confidencial” en la que se da cuenta de estas reclamaciones.

  • Las entidades financieras no darán fácilmente su “brazo a torcer”. Debemos tener en cuenta que el razonamiento de los departamentos jurídicos de los bancos no valora tanto el caso que tiene sobre la mesa, sino la “avalancha” de procedimientos que pueden venir detrás.

Vous pouvez également réclamation d'assurance liée au recrutement d'autres prêts?

Además de la normativa sobre seguros que hemos citado antes, se debe tener en cuenta la Droit 16/2011 Crédit contrats de consommation.

Dicha norma establece la obligación por la entidad financiera de informar sobre las condiciones que se aplicarían en caso de no contratarse el seguro. Así en su artículo 10 sobre la información que se debe dar al cliente, en su apartado “k” se indica:

k) Los servicios accesorios al contrato de crédito, en particular de seguro, cuando la obtención del crédito o su obtención en las condiciones ofrecidas estén condicionadas a la suscripción del servicio accesorio. Deberán también facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicarían al contrato de crédito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios y, en particulier, pólizas de seguros.

Ainsi,, la imposición de seguros vinculados a otros tipos de préstamo, normalmente créditos al consumo, también es reclamable ante los tribunales.

Y at-il des jugements sur les prêts hypothécaires liés assurance? 

Son numerosas las sentencias sobre seguros vinculados a la contratación de préstamos hipotecarios que dan la razón al prestatario.  En esta entrada recogemos algunas de ellas.

Qu'est-ce que vous obtenez lors de l'estimation la demande?

En caso de estimación de la reclamación, se deberá recuperar la prima pagada, con intereses legales desde la fecha de cargo hasta la de sentencia, con aplicación de los intereses procesales hasta el pago por la entidad financiera.

Una cuestión espinosa es si se deben descontar las “primas consumidas”. En mi opinión, descontar las primas consumidas es una forma de “moderación” de una cláusula abusiva, práctica que está claramente vetada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Si se descuentan la primas consumidas se está “moderando” el efecto de una cláusula abusiva: El banco siempre gana. Si no reclaman ante los tribunales, y el préstamo se paga, el beneficio bruto es prácticamente el 100% de la prima cobrada. Si reclaman, y descuentan las primas consumidas, estas son un jugoso ingreso para la cuenta de pérdidas y ganancias. La entidad financiera no tiene ninguna “motivación” para no aplicar cláusulas abusivas. No obstante, Article 6 de la directive 93/13 Etats:

Article 6

Les États membres ne lie pas le consommateur, dans les conditions fixées par leurs droits nationaux, les clauses abusives dans un contrat conclu entre elle et un professionnel et prévoir que le contrat reste contraignant pour les parties selon les mêmes termes, si elle ne peut survivre sans les clauses abusives. 2. Los Estados miembros adoptarán las medidas necesarias para que el consumidor no se vea privado de la protección que ofrece la presente Directiva por el hecho de haber elegido el derecho de un Estado tercero como derecho aplicable al contrato cuando el contrato mantenga una estrecha relación con el territorio de un Estado miembro de la Comunidad.

La moderación de las cláusulas abusivas es contraria a la doctrina del TJUE expresada en la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 Janvier 2015 et 21 Décembre 2016 en los asuntos acumulados C‑154/15, C‑307/15 y C‑308/15:

“60 Por otra parte, al juez nacional no debe atribuírsele la facultad de modificar el contenido de las cláusulas abusivas, pues de otro modo se podría contribuir a eliminar el efecto disuasorio que ejerce sobre los profesionales el hecho de que, pure et simple, ces clauses abusives pour les consommateurs ne sont pas appliquées à l'encontre (véase, en este sentido, Cas 21 Janvier 2015, Unicaja Banco y Caixabank, C‑482/13, C‑484/13, C‑485/13 y C‑487/13, UE:C:2015:21, paragraphe 31 y jurisprudencia citada)."

Esta cuestión todavía dará que hablar pues a la fecha de cierre de esta entrada, hay al menos dos cuestiones prejudiciales planteadas por tribunales españoles sobre el tema. El razonamiento es similar al aplicable sobre las comúnmente conocidas como “cláusulas de gastos”: Si la cláusula es abusiva (la imposición de todos los gastos al cliente) no se debería poder moderar. Desde mi punto de vista, la interpretación que hace el Tribunal Supremo es una « modération » de la cláusula abusiva: En lugar de inaplicarla radicalmente, la “modera” repartiendo el gasto entre prestatario y banco. Este “reparto” es una “moderación” de una cláusula abusiva que está claramente prohibida por el TJUE. Permitiendo el reparto (o moderación), las entidades financieras tienen incentivo para seguir imponiendo cláusulas abusivas: Si los clientes no reclaman, todo es beneficio. Si reclaman, vendrá el Alto Tribunal y dirá que solo debo parar la mitad de determinados conceptos, o quizás la “prima consumida”. De esta forma se cumple el dicho de que “la banca siempre gana”.

Que dois-je faire pour réclamer mon assurance liée?

Comme nous l'avons vu auparavant, las entidades financieras tienen mucho interés en frenar este nuevo “tsunami” de reclamaciones que se les viene encima.   Sus direcciones jurídicas han aprendido de los errores cometidos en el pasado, y están encargando la defensa de sus intereses a algunos de los mejores despachos y más brillantes abogados. Por ello es recomendable que desde el primer momento, contacte con una abogado especializado en seguros vinculados, que le pueda ofrecer un asesoramiento de calidad para que su reclamación cuente con las mayores posibilidades de éxito.

 Consultez votre cas maintenant

Laisser un commentaire

Langue


Defini comme langue par défaut
 Modifier la traduction


Abonnez-vous pour recevoir un fichier PDF livre


Juste pour vous inscrire recevoir par e-mail le lien pour télécharger le livre "Comment changer d'avocat" sous forme numérique.
Inscrivez-vous ici

Sígueme en Twitter



M'abonner

* Ce champs est obligatoire