Assicurazione sulla vita e assenza di rapporto di causalità

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Devi risarcire l'assicurazione sulla vita se non esiste una relazione tra l'omissione durante la compilazione del questionario e la causa della perdita

 

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Quando si assume un'assicurazione sulla vita, l'assicurato ha l'obbligo di rispondere alle domande che gli vengono poste sulla sua salute. Ma un'imprecisione, non comporta necessariamente la perdita del diritto al risarcimento: Se non esiste una relazione causale tra l'omissione e la causa che ha prodotto la perdita, l'azienda deve compensare.

In diverse voci come va, Abbiamo analizzato la non esistenza di una relazione causale. Questa volta,  è il giudizio del Sezione civile della Corte suprema, di 16 Novembre 2020, con No Risoluzione 611/2020,  quello che riflette questa dottrina.

È frequente nei casi in cui la stipula di un'assicurazione sulla vita sia legata alla concessione di un mutuo ipotecario, la cumplimentación del cuestionario de salud sea realizada de una formamejorable”: ci sono casi in cui il dipendente della banca è più interessato al raggiungimento dei propri obiettivi che a svolgere la procedura in modo rigoroso e situazioni in cui il cliente desidera ottenere il finanziamento a tutti i costi. Tutto ciò alla lunga porta a numerosi conflitti legali.

Antecedentes de hecho

Il 20 Novembre 2009, D. Gervasio ha stipulato un'assicurazione sulla vita con l'ASEVAL. L'assicurazione copriva il rischio di morte dell'assicurato per qualsiasi causa con una somma iniziale di 70.000 € e una rivalutazione annua di 5%. L'assicurazione era collegata alla stipula di un mutuo ipotecario. La polizza è stata firmata presso l'ufficio in cui è stato firmato il prestito.

D. Gervasio è deceduto 24 Dicembre 2014 per il cancro ai polmoni. Il cancro è stato diagnosticato in 2013, senza avere un rapporto causale con la storia medica che aveva l'assicurato.

Signorina.. Mariana ha denunciato la morte all'ASEVAL. Questo gli ha negato il risarcimento, sostenendo che D. Gervasio non ha dichiarato nel questionario alcuna condizione antecedente alla data di sottoscrizione della polizza.

Signorina.. Mariana ha affermato l'ASEVAL, la compagnia di assicurazioni del tuo defunto marito, richiedere l'adempimento del contratto di assicurazione sulla vita connesso ad un mutuo ipotecario.

Il 23 Luglio 2017, Signorina.. Mariana ha intentato una causa contro l'ASEVAL, chiedendo che l'assicuratore sia condannato al pagamento 90.000 € come capitale derivante dall'obbligo di pagamento concordato nel contratto di assicurazione sulla vita.

Primera Instancia

Il Tribunale di primo grado n 2 di La Bisbal d’Empordá, Ha dato il giudizio su 15 Marzo 2017, domanda di stima. Ha ordinato all'ASEVAL di pagare la sig.. Mariana 90.000 € in capitale più interessi di cui all'art. 20.4 LCS.

La Corte ha ritenuto che non vi fossero "Prova di malattia prima del momento della sottoscrizione dell'assicurazione, il fatto delle patologie cardiache non era correlato all'incidente (mancanza di nesso causale), così come il fatto che il questionario non ha mai chiesto informazioni su una storia di fumo o una storia coronarica o una storia medica rilevante ".

Corte Provinciale

L'ASEVAL ha presentato ricorso.

La seconda sezione del tribunale provinciale di Girona ha emesso una sentenza in merito 19 Giugno 2017, stimare l'appello, respingendo completamente la domanda.

La Sezione ha respinto la domanda per violazione dell'obbligo di dichiarazione di rischio da parte dell'assicurato.

La Camera ha ritenuto che ci fosse “Dimostrato che l'assicurato ha violato il suo dovere di dichiarare il rischio (arte. 10 LCS) agendo maliziosamente; Al fine di valutare tale violazione, non è necessario che vi sia una relazione causale tra la storia clinica omessa e la causa del decesso., sino que lo único relevante esla omisión de circunstancias que hubieran podido condicionar la existencia misma del contrato o de sus concretas cláusulas o términos.”

Suprema Corte

Signorina.. Mariana ha presentato ricorso straordinario per infrazione procedurale e ricorso per cassazione.

Il ricorso straordinario per violazione procedurale è stata respinta.

Nell'appello ha formulato un unico motivo: violazione dell'art. 10 LCS in relazione all'art. 89 LCS, Per quanto riguarda l'opposizione alla sentenza è stato presentato ricorso alla giurisprudenza della Corte di Cassazione.

Per la giurisprudenza l'interpretazione dell'art. 10 LCS è articolato nei seguenti termini:

"io) che il dovere di dichiarare il rischio deve essere inteso come un dovere di rispondere o rispondere a quanto chiede l'assicuratore, Su cui ricadono anche le conseguenze derivanti dalla mancata presentazione o dalla presentazione di un questionario incompleto, troppo generico o ambiguo con domande sullo stato di salute generale dell'assicurato chiaramente stereotipate che non consentono all'assicurato di collegare detta storia con la malattia che ha causato il sinistro.

ii) che ciò che questo tribunale deve esaminare è se il tipo di domande poste all'assicurato favorisse la sua capacità di rappresentare ciò che la storia della salute a lui nota o che potrebbe sapere riferita, vale a dire, se le domande gli permettessero di esserne consapevole, non menzionando loro patologie, nascondeva dati rilevanti per l'esatta valutazione del rischio e causalmente correlati al reclamo. "

La giurisprudenza ha inoltre indicato che la violazione dell'obbligo di dichiarazione di cui all'art. 10 LCS è stato considerato violato quando sono stati soddisfatti i seguenti requisiti:

“1) che i dati rilevanti sono stati omessi o comunicati in modo non corretto;

2) che detti dati erano stati richiesti dall'assicuratore attraverso il relativo questionario e in modo chiaro ed esplicito;

3) che il rischio dichiarato è diverso da quello reale;

4) che i dati omessi o comunicati in modo inesatto erano noti o avrebbero dovuto essere conosciuti con un minimo di diligenza dal richiedente al momento della dichiarazione;

5) che i dati sono sconosciuti all'assicuratore in quel momento; e

6) che esiste una relazione causale tra la circostanza omessa e il rischio coperto. "

La Camera ha accolto il ricorso applicando la dottrina giurisprudenziale. Lo sfondo che D. Gervasio si nascose,

"Riferendosi a infarto e malattie cardiovascolari ad esso correlate non dovrebbe causare, ai sensi della giurisprudenza sull'art. 10 LCS, l'effetto di sollevare l'assicuratore convenuto dal pagamento del risarcimento, data la mancanza di relazione causale tra gli antecedenti omessi e la causa del decesso dell'assicurato, che gli è stato diagnosticato un cancro ai polmoni quattro anni dopo aver sottoscritto l'assicurazione e che non è stato dimostrato che fino a quel momento avesse manifestato alcun sintomo ".

La Camera ha ritenuto che la persona che avrebbe dovuto sopportare le conseguenze della presentazione di un questionario sanitario incompleto fosse la compagnia di assicurazioni, perché ometteva domande sulla storia della salute che potrebbero essere correlate alla causa della morte di D.. Gervasio.

Conclusione

Es la compañía aseguradora quien debe de soportar las consecuencias de presentar un cuestionario de salud incompleto o desacertado. Si la omisión por el asegurado no tiene relación con la causa del siniestro, deve essere risarcito per l'assicurazione sulla vita.

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