L'assurance-vie et de l'existence de la fraude dans le questionnaire de santé

 

Le titulaire d'une assurance-vie a intentionnellement omis une condition avant d'être interrogé sur la même, la fraude et l'encourt assureur n'a aucune obligation d'indemniser

 

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Existe malveillance ou de négligence par la politique à la politique d'un contrat d'assurance-vie intentionnellement omis lorsque, une maladie déjà connue. La obligation de déclaration des risques vous avez terminé en répondant aux questions du questionnaire. la questionnaire de santé rempli par l'employé de la compagnie d'assurance avec les réponses aux questions effectivement fait au preneur d'assurance, es válido.

Existe dolo cuando, volontairement, une déclaration inexacte est faite dans la santé, les données manquantes et dissimulation pertinentes à l'obligation de vérité.

La Cour suprême, Division civile, dans l'affaire 4 Novembre 2019, nº 572/2019, Il a rejeté l'appel extraordinaire pour violation de la procédure et l'appel interjeté par l'assuré, en una de estas situaciones. Il a été signé par la garantie d'un prêt hypothécaire, à laquelle il était lié, l'assurance-vie couvrant le risque de décès et la « invalidité totale et permanente pour une raison quelconque » (IPA ci-après). Un questionnaire de santé exécution, le preneur d'assurance a nié a plusieurs années souffrant d'alcoolisme lorsqu'on lui a demandé concrètement, et il a répondu que sa santé était bonne et la maladie. La Chambre a conclu qu'il y avait dissimulation risque de déclarer, parce que l'assuré a nié toute connaissance de cause la souffrance d'une maladie, même si elle diagnostiquée après la signature de la politique.

Pour, se plantean básicamente dos cuestionesla validez del cuestionario de salud al ser cumplimentado por el agente del banco con las respuestas que el mismo tomador suministró, y la ocultación mediando dolo, quand il a demandé en particulier s'il était habituel consommateur d'alcool. Dicha negativa quedó en evidencia al contradecirse con la documentación médica sobre su estado de salud, que era previa a la suscripción de la póliza.

L'Audiencia Provincial a constaté que le questionnaire de santé avait la pleine validité, pour, aussi, signature apparaissant, Les données étaient personnelles nécessairement eu pour faciliter la personne assurée. Il a également confirmé que démontré que hid des informations cruciales aux fins de l'évaluation des risques, trouver une maladie directement liée a causé la reconnaissance ultérieure de l'IPA.

Rappel des faits

La 29 Mars 2005 D. Celso a signé un prêt hypothécaire avec Caja General de Ahorros de Granada (actuellement Banco Mare Nostrum, S.A.). Dans le prêt était lié, négocié par la banque elle-même, une seguro de vida con la aseguradora Unicorp Vida, Assurance et de Réassurance, S.Un. (Caja Granada Vida succède, Assurance et de Réassurance, S.A., après le transfert partiel du portefeuille), revêtement, non seulement le risque de décès, mais aussi celle de « invalidité totale et permanente pour une raison quelconque » (IPA). Il a été nommé à l'établissement de crédit en tant que premier bénéficiaire du principal exceptionnel, et jusqu'à 60 jours d'intérêt en cas de décès ou d'IPA.

Quand il a procédé à remplir le questionnaire de santé, le preneur d'assurance REFUS « ont souffert ou souffrent d'une maladie qui avait forcé d'interrompre leur travail pendant plus de quinze jours au cours des cinq dernières années, Il a été malade ou d'un accident et ont consommé ou consomment habituellement les boissons alcoolisées ", répond affirmativement qu'il était en bonne santé et sans maladie.

La 12 Décembre 2012, sentence a été rendue par la chambre sociale du Tribunal supérieur de justice de l'Andalousie, confirmant la peine 20 Juin de la même année par la Cour du travail n ° 1 de Grenade, qu'il avait déclaré l'état assuré de l'IPA dérivé d'une maladie commune à partir 17 Février 2011.

La date assurée 7 Mai 2013 Elle a signalé l'incident à l'établissement de crédit, par lettre, accompagnant plusieurs documents, aucun basé sur l'histoire de la santé. assurance, en attendant, il deux fois la documentation médicale nécessaire à fournir spécifiques, ignorance. La banque, en attendant, Il a suivi en faisant payer les frais de prêt, même si le rendement de l'assureur aux primes assurées acquises après la date de la reconnaissance de l'IPA.

La 15 Avril 2014 D. Celso a déposé plainte contre Caja Granada Vida, Assurance et de Réassurance, S.Un. y Banco Mare Nostrum, S.Un. Solicitó a la aseguradora la indemnización que cancelaba el préstamo y la devolución de las primas pagadas por él mismo a partir del 30 Mars 2011, Subsidiairement, depuis 7 Mai 2013, d'intérêt légal. Un établissement de crédit, de retourner le remboursement du prêt hypothécaire recueilli à partir de Mars 2011, y compris la partie proportionnelle du mois de Février 2011, plus les intérêts légaux de votre paiement ou, moins, depuis 7 Mai 2013. Dans l'alternative, en caso de que el banco fuera absuelto, que se condenara a la aseguradora.

Tanto Caja Granada Vida como Banco Mare Nostrum se opusieron a la demanda, demandant leur révocation.

Primera Instancia

La 11 Septembre 2015, el Juzgado de Primera Instancia nº 6 de Grenade, dictó sentencia desestimando la demanda con expresa imposición de costas al demandante.

La Cour estime que la entidad de crédito no tenía legitimación pasiva al no ser parte en el seguro de vida. También que, a pesar de haber comunicado el asegurado el siniestro, esta comunicación fue extemporánea e incompleta, sin aportar la documentación médica necesaria. Aunque esto no fue suficiente para apreciar dolo o culpa grave en el asegurado, sí para exonerar por incumplimiento contractual a la aseguradora por causa imputable al tomador del seguro.

En relación al deber de declaración del riesgo, el cuestionario no solo fue cumplimentado con las respuestas dadas por el asegurado y, plus tard, signé, sino que además negó haber tenido o tener algún tipo de enfermedad, siendo estos datos relevantes, pues determinaron que la Sala de lo Social del Tribunal Superior de Justicia de Andalucía dictara sentencia en fecha 12 Décembre 2012, declarando la incapacidad permanente absoluta del demandante por enfermedad común. Aussi, afirmó encontrarse en buen estado de salud, malgré que, en la documentación médica acreditada, se evidenció lo contrario.

Tout cela, llevó al juez de primera instancia a liberar a la aseguradora de la obligación de indemnizar.

Cour provinciale

Le requérant fit appel.

La 20 Avril 2016, la Sección 3ª de la Audiencia Provincial de Granada dictó sentencia desestimando el recurso de apelación, con imposición de costas al apelante de la segunda instancia.

La Audiencia Provincial consideró que, a pesar de no existir dolo o culpa grave al no entregar a la aseguradora la documentación médica requerida, sí que lo valoró como una falta de colaboración que descartó el incumplimiento contractual de la parte demandada.

Al cuestionario le otorgó plena validez, porque fue cumplimentado con las respuestas dadas personalmente por el asegurado, que solo él mismo podía conocer, además de firmarlo. En cuanto a las respuestas dadas en dicho cuestionario, expone lo mismo que el Juzgado de Primera Instancia, incumpliendo así el deber de declaración del riesgo y la obligación de veracidad.

En referencia a la reclamación de las primas pagadas de más, quedó probado que se devolvió por la entidad aseguradora la cantidad total de los años 2012 un 2015, por un importe total de 718,81 d'euros, realizando el ingreso en cuenta en fecha 8 Mai 2014, descartando el allanamiento por realizarse antes de conocida la interposición de la demanda.

Dernier, no consideró que se produjera incumplimiento contractual ni por la aseguradora ni por la entidad de crédito, tal y como se expuso en primera instancia, pues quedó probado que el único que incumplió fue el asegurado, tanto al ocultar datos sobre su salud, como la comunicación extemporánea e incompleta del siniestro.

Cour suprême

La parte demandante interpuso recurso extraordinario por infracción procesal y recurso de casación.

El recurso extraordinario por infracción procesal se inadmitió por carecer de fundamento. Se pretendía una nueva valoración de la prueba, tanto documental como testifical, sin apreciarse ninguno de los casos excepcionales de error que legalmente se aceptan.

En appel, se fundó en dos motivos:

  • El primer motivo se funda en la infracción del artículo 10 Droit des contrats d'assurance, en cuanto que el asegurado se limitó a firmar un cuestionario cumplimentado materialmente por un tercero, no pudiéndose considerar formalmente válido.
  • El segundo motivo denuncia la infracción del artículo 86 LCS, razonando que existe incontestabilidad del seguro de vida cuando no se pruebe que existió dolo o culpa grave del asegurado.

La 4 Novembre 2019, la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo dictó sentencia desestimando, tanto el recurso extraordinario por infracción procesal como el recurso de casación.

La Sala determinó, tras la valoración en su conjunto de la prueba, que consideraba acreditado que el cuestionario de salud fue cumplimentado con los datos proporcionados por el propio tomador d'assurance, quedando probado en anteriores instancias que el recurrente ocultó datos sobre su salud ante preguntas concretas, no genéricas.  Estos datos eran conocidos por él mismo en el momento de suscribir la póliza, influyendo su respuesta en la valoración del riesgo, directamente relacionadas con la enfermedad que determinó el reconocimiento de su incapacidad permanente absoluta.

El hecho de negar datos resultantes de su documentación médica hizo apreciar al tribunal sentenciador que hubo una actuación dolosa por parte del asegurado, al ocultar, a sabiendas, datos sobre su salud, conocidos por él, y que guardaban relación con las preguntas del cuestionario de salud, no siendo, donc, de aplicación el artículo 89 LCS en favor del tomador, pues nada obstaba al mismo a negar lo que ya constaba en documentación médica anterior a la suscripción de la póliza.

Donc, desestimó el recurso de casación, confirmando la sentencia dictada en apelación, y condenando al recurrente en costas, perdiendo los depósitos constituidos.

Conclusion

En la suscripción de un seguro de vida, ante la realización de un cuestionario de salud, Il obligation de déclarer le risque, apprécier la fraude quand, aux questions spécifiques au sujet des données propres que vous connaissez ou pouvez savoir et sont pertinentes pour l'évaluation de la même, les informations telles sécurisé caché consciemment, bien que la maladie peut être diagnostiquée après la signature de la politique.

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