Assicurazione sulla vita e la salute questionario a Pontevedra

seguro vida pontevedra

 

L'assicuratore conosceva le circostanze degli assicurati e nonostante questo, Ha assunto l'assicurazione sulla vita e mai denunciato entro 1 mese istituito dall'articolo 10 LCS

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Ottenere alcuni prestiti è necessariamente legata ad ottenere l'assicurazione "vita". In realtà è l'assicurazione a garanzia del pagamento del capitale consegnato. La conclusione dell'iniziativa di tale assicurazione non è parte del mutuatario, ma la banca stessa. E, assicurazione è concluso con una compagnia di assicurazioni legata all'entità. Se i dipendenti della banca non svolgono rigorosamente tutte le procedure necessarie per l'assicurazione sulla vita appaltante, l'assicuratore pagherà un risarcimento in caso di incidente.

Antecedentes

Il 4 Giugno 1999, D. Adolfo è stato dichiarato nel situazione di invalidità permanente totale per il vostro incidente sul lavoro occupazione abituale.

Il 22 Dicembre 2005 D. Adolfo e Caixa Vigor, Ourense e Pontevedra ("Caixanova, poi, Novacaixagalicia, "Abanca S.A, e infine "Abanca Banking Corporation, S.A.”) Entrarono in un prestito personale. L'importo del prestito è stato 45.000 euro. La durata è stata fissata a 22 anni.

Il 27 Aprile 2006 le stesse parti hanno firmato un prestito personale nuovo contratto. L'importo del prestito è stato 30.000 euro. entro durata determinata 9 anni.

Lo stesso giorno, D. Adolfo ha firmato due contratti per l'assicurazione sulla vita con Caja de Seguros Reunidos (CASER), aderendo ad un criterio di gruppo. Per ogni assicurazione prestito in vigore.

–  La prima coperta, il rischio di morte, morte accidentale, invalidità permanente (22.000 €) invalidità permanente e accidentale assoluto (44.000 €). I beneficiari sono stati, con carattere preferenziale, saldi del prestito, l'entità Caixanova (Ora Abanca Banking Corporation, S.A.) e, nel resto, i genitori del assicurato.

–  Seconda, che copre i rischi di decesso e invalidità permanente (30.000€). Come unico beneficiario dei saldi, l'entità Caixanova, nel resto, i genitori del assicurato.

Entrambi i prestiti hanno un dichiarazione di salute Digitato sul fondo della domanda. Le domande erano identici e hanno risposto allo stesso modo:


E 'IN BUONE CONDIZIONI DI SALUTE…………………………………. E
FISICI O è DISABLEMENT difettoso?………………………….  NO

Egli ha o ha avuto una malattia IMPORTANTE?…….. NO

Il trattamento prolungato CONTINUA PER QUALCHE MOTIVO…………….. NO"

successivamente, D. Adolfo professione telemarketer giocato.

Il 20 Luglio 2010, avviato un processo di inabilità temporanea. E 'stato avviato record di invalidità permanente, variando la loro situazione. nuove lesioni consentito derivanti dalla contingenza della malattia comune. Ciò ha portato alla revisione della disabilità.

Il 6 Settembre 2011 E 'stato adottato una risoluzione in cui riconosceva D. Adolfo uno incapacidad permanente absoluta.

Alla data di risoluzione (06/09/2011), saldi di entrambi i crediti ammontano a 15.486,58 e 29.172,75 euro, respectivamente.

D. Adolfo ha segnalato la situazione di invalidità permanente assoluta. entità caixanova Vida y Pensiones, Ha respinto la domanda. Egli ha affermato che "alla data di adesione alla politica di gruppo storia medica aveva dichiarato... e che avrebbe significato il suo rifiuto, ciò ne consegue che i fatti o circostanze omessi o nascosti noti influente nella valutazione del rischio".

Il 28 Novembre 2011, D. Adolfo fatto richiesta all'assicuratore. Questo ha ribadito il rifiuto del reclamo.

Il 18 Aprile 2012, D. Adolfo ha presentato un reclamo contro Caja de Seguros Reunidos S.A prima che la Direzione Generale delle Assicurazioni (DGS). DGS ha pubblicato la relazione e considerato fondato il reclamo. Ha accettato di richiedere l'assicuratore a, entro un mese, satisficiere gli interessi del suo cliente. Il rapporto determinato:

"UN. Il articolo 12.1 Agire 26/2004, di 17 Luglio, stabile: “Comunicazione effettuata dal contraente assicurazione per l'agente di assicurazione che media o è mediata nel contratto deve avere lo stesso effetto, come se fossero stati fatti direttamente all'assicuratore”.

Certificato di assicurazione nella polizza di assicurazione vita, l'entità ha come mediatore C.A. Vigo, Ourense e Pontevedra -Caixanova, Agenzia assicurativa Caja de Seguros Reunidos, assicurazione e riassicurazione S.A.

In questo caso si deve notare che il creditore agisce, anche, come mediatore di assicurazione.

 Il articolo 10 Agire 50/1980, Sul contratto d'assicurazione, insiemi: “L'assicuratore può recedere dal contratto con una dichiarazione indirizzata al contraente di assicurazione entro un mese, contando di conoscenza della prenotazione o inesattezza della polizza di assicurazione”.

Perché l'entità non dimostra l'ignoranza dell'esistenza della rendita d'invalidità che è venuto carica l'assicurato, Ha smaltito il periodo previsto da tale articolo 10 il L.C.. di risolvere il contratto sostenute a causa di imprecisioni e conosciuto dal creditore e mediatore.

Il articolo 18 Agire 50/1980, di 8 Ottobre, Sul contratto d'assicurazione, Esso prevede che l'assicuratore è obbligato a pagare un risarcimento alla conclusione delle indagini e perizie necessarie per stabilire l'esistenza del credito. “

La compagnia di assicurazioni ha chiesto una revisione del rapporto. Egli ha sostenuto che le operazioni finanziarie D. Adolfo ha preso solo, operazioni sono state separate e indipendenti. Documentazione D. Adolfo ha dato Caixanova non aveva nulla a che fare con la documentazione a disposizione della compagnia di assicurazione. Tra le due entità non potrebbe esistere alcuna comunicazione espressamente proibito dalle regole di protezione dei dati.

Il 25 Luglio 2013 DGS risolto. E 'irricevibile il reclamo perché polemiche sono state sollevate su alcuni fatti la cui testimonianza potrebbe essere effettuata solo nei tribunali.

Il 15 Giugno 2015 D. Adolfo esercitato un'azione di risarcimento danni per violazione del rapporto contrattuale derivante da polizze vita contro Nova Galicia e Caixanova. Egli ha affermato che Prodotto del fatto erano tenuti entità coperte di rispettare gli obblighi assunti. Deve pagare l'importo di annullare prestiti firmati e, per l'eccesso di attore alla somma garantita.

L'imputato si oppose Caixanova. Ha addotto l'arte. 10 LCS relativa a D. Adolfo omesso informazioni essenziali sulle malattie che è apparso ed erano prima della firma dei contratti. Malattie che hanno portato alla sua successiva dichiarazione di invalidità.

L'imputato Nova Galizia è stata dichiarata situazione giuridica di ribellione.

Primera Instancia

Il 11 Giugno 2018 il Tribunale di primo grado e Istruzione n ° 3 di Cangas de Morrazo dato giudizio. E 'del tutto respinto la domanda. Si è riscontrato che:

  • non vi era alcuna prova sul fatto che l'assicuratore conosceva la situazione della disabilità attore,
  • la sofferenza incapacità e HID è stato determinante per la successiva dichiarazione di invalidità assoluta e
  • salute questionario è comparso firmato da attore, che prevede l'accettazione dei contenuti in esso raccolti.

Essa ha stabilito che le politiche non dovrebbero distribuire i suoi effetti sul importo richiesto. Egli ha condannato l'attore alle spese.

Corte Provinciale

 D. Adolfo ha presentato ricorso contro la sentenza di primo grado. Si opponevano il ricorso.

La Corte ha osservato, primo, il problema per i pagamenti contratti assicurativi associato a un contratto di finanziamento importante.

La concessione del finanziamento è subordinata al mutuatario deve assicurare per rafforzare la garanzia di rimborso. contratto di assicurazione la cui gestione utilizzato per caricare l'istituto di credito stesso attraverso un'altra società che è stata collegata. affinché, per l'interesse di garantire il rimborso beneficio derivato dal aumentando il fatturato di entrambe le entità contraendosi e pagare i premi assicurativi per i mutuatari è stato aggiunto. Questo è stato in questo caso.

Anche se entrambi sono politiche inclusi l'etichetta "Assicurazione sulla vita ", è stato davvero prima Protezione pagamento di assicurazione.

Così, udito determinato E 'stato prima di due contratti di assicurazione collegati due contratti di finanziamento. In questi, la iniciativa de la concertación del seguro no partía del prestatario sino de la propia entidad bancaria y el seguro se concertaba con una aseguradora vinculada a ella.Se condicionaba o sugería la concertación del seguro y se imponía también su concertación con una aseguradora ligada al banco.

La Audiencia concluyó que se acreditó que el asegurado fue declarado en situación de incapacidad permanente absoluta. Da quel punto, debía surgir el mecanismo de cobertura y, pertanto, la obligación del asegurador de cumplir con la obligación asumida.

Seconda, arte su. 10 LCS e la dottrina giurisprudenziale.

La cuestión de centraba en resolver si Caixanova debía satisfacer o no la indemnización.

La Audiencia señaló el art. 10 LCS. Citó, in relazione alla deber de declarar todas las circunstancias que podían influir en la concreción del riesgo, la missione STS 31 Maggio 2004 que resumía la doctrina jurisprudencial en este punto:

“La jurisprudencia de esta Sala resulta acorde al imponer al contratante el deber de declarar con la máxima buena fe todas las circunstancias -en este caso su estado de salud- que delimitan el riesgo, por ser datos trascendentales, es decir que pueden resultar influyentes a la hora de concertar el… si la entidad aseguradora no exige el cuestionario debe pechar con las consecuencias porque no hay propiamente un deber de declaración, sino de respuesta del tomador acerca de lo que le interesa de él al asegurador y que le importa a efectos de valorar debidamente el riesgos… debe tenerse en cuenta que <deber de declaración ha de valorarse, en lo posible, con criterios objetivos; de manera que no se trata solamente de calificar la conducta del declarante asegurado como de buena o mala fe, sino sobre todo…de si la conducta del asegurado o tomador del seguro viene a frustrar la finalidad del contrato para su contraparte al proporcionarle datos inexactos o manifestar una actitud de reserva mental>>

Esta línea se mantiene en la jurisprudencia posterior, la cual en relación con el deber de declaración del riesgo regulado en Articolo. 10 LCS insiste en que dicho precepto… ha configurado, più di una dichiarazione dovere, un deber de contestación o respuesta del tomador a lo que se le pregunte por el asegurador, ya que este…debe preguntar al contratante aquellos datos que estime oportunos. Esta configuración se aclaró y reforzó́, si cabe, con la modificación del párrafo primero de este art. 10... "

STS 4 Dicembre 2014 señaló la obligación del tomador del seguro de “declarar a la aseguradora, prima della conclusione del contratto e de acuerdo con el cuestionario que esta le someta, tutte le circostanze a lui note che possono influenzare la valutazione del rischio". Esta obligación se cumplíacontestando el cuestionario que le presenta el asegurador, che assume il rischio se non è presente o farlo incompleto". Egli ha aggiunto che, mientras que la reducción de la prestación del asegurado no exige que concurra dolo o culpa grave del tomador, la facultad de liberarse la aseguradora de la prestación sí. E, respecto a la omisión en las respuestas del cuestionario de salud concluyó que “la…exoneración del deber de la tomadora del seguro de declarar que había padecido un cáncer de mama hacía unos pocos años, “no puede justificarse por la mera razón de que el cuestionario fuera rellenado por el personal del bancoLo realmente relevante para que esta circunstancia exonere de tal deber e impida por ello que pueda valorarse como una conducta que, por ser dolosa, libera al asegurador del pago de la indemnización...è che, por la forma en que se rellenó, pueda concluirse que la tomadora del seguro no fue preguntada por esta información relevante…Pero si consta acreditado…que los empleados rellenaron el cuestionario con las contestaciones suministradas por la tomadora, previa formulación de las preguntas que incluían aquellas relativas a haber padecido con anterioridad una enfermedad de cáncer, en ese caso hemos de entender que ha existido una infracción del deber de declaración.

La audiencia de terminó qué había que dilucidar si la aseguradora inquirió realmente en cuál era el estado de salud de D. Adolfo y, en caso afirmativo, si las respuestas respondían o no a la verdad.

terzo, sulla dichiarazione di salute.

Caixanova afirmó que el asegurado contestó falazmente a las cuestiones básicas preguntadas en el cuestionario.

La Audiencia señaló que si D. Adolfo hubiera silenciado u ocultado la enfermedad que padecía al responder a preguntas específicas, sería una actuación dolosa o por culpa grave que legislador prevé en el art. 10 LCS. Una omisión semejante supondría un comportamiento contrario los principios de buena fe y lealtad. La prueba practicada no permitió afirmar que existió tal ocultamiento por parte de D. Adolfo.

Tuttavia, la audiencia concluyó la imposibilidad de que la entidad financiera no conociera la invalidez de D. Adolfo. Questo perché, al conceder el préstamo se realizó un expediente dirigido a valorar la solvencia del peticionario. Este expediente recogía las nóminas y saldos por lo que, observaron los ingresos de la prestación que recibía del INSS por la minusvalía reconocida. La omisión del expediente supondría una infracción grave del deber de diligencia de la entidad financiera por lo que, el personal conocía que D. Adolfo había sido declarado en situación invalidez permanente total.

La parte demandada afirmó que la normativa de protección de datos impedía que la entidad financiera proporcionara datos a la compañía aseguradora. La Audiencia determinó que “una cosa es la necesidad de respetar la normativa en materia de protección de datos de carácter personal y otra muy distinta que, en la formalización del contrato de seguro, el mismo personal de la entidad financiera era el que asumía las funciones de agente de seguros y de mediador de seguros por cuenta de la compañía aseguradora".

quarto, l'obbligo del prestatore / assicurazione taker rimborso delle somme versate da parte del mutuatario / assicurato dopo l'incidente dovessero essere a coperto e denuncia tempestiva formulato.

Ocasionado el siniestro cubierto, correspondía al asegurado o al beneficiario ejercitar las acciones necesarias para que la aseguradora cumpliera su deber de indemnizar.

El problema nació cuando el objeto del seguro era garantizar los derechos y obligaciones de otro contrato principal (el contrato de préstamo). Così, producido el impago, la entidad prestamista tenía dos opciones: reclamar al prestatario/asegurado (sin perjuicio del derecho desde de repetir contra aseguradora) gli, ir directamente contra el asegurador al amparo del contrato de seguro y como beneficiario del mismo.

Se podía pensar que la entidad financiera podía optar discrecionalmente entre ambas condiciones, salvo estipulación expresa de las partes en contrario. Ma, la libertad del acreedor tenía un límite genérico y otro específico en materia contractual: el deber de ejercitar los derechos conforme a las exigencias de la buena fe e la proscripción del abuso del derecho.

La Corte ha rilevato che para valorar si un derecho se ejercitó conforme a las exigencias de la buena fe, era necesario realizar un juicio sobre su contenido, alcance y finalidad. Ma anche, Articolo. 1.258 CC añade que, los contratos obligan, no sólo al cumplimiento de lo expresamente pactado, "sino también a todas las consecuencias que, según su naturaleza, sean conformes a la buena fe, al uso y a la ley”.

Para la Audiencia la buena fe tenía en sentido objetivo, unos deberes de conducta diligente, no abusiva y razonable, en relación de sus respectivas prestaciones. "Un conjunto de deberes impuestos por los cánones sociales de lealtad y ética”.

Pertanto, la Audiencia concluyó que, la decisión de la entidad de crédito de continuar cargando las cuotas mensuales de los préstamos una vez comunicado siniestro, no respetó las exigencias de la buena fe ni resultó acorde con el ejercicio razonable de su derecho. La actuación de la entidad de crédito generó unos efectos socialmente indeseables y no estrictamente necesarios.

L'istituto finanziario, con su comportamiento, obligó al prestamista a acudir a los tribunales para exigir su derecho. La conclusión de la Audiencia fue que, la entidad demandante debió formular la reclamación frente al asegurador del riesgo en la fecha del siniestro. E, únicamente si su pretensión hubiera sido rechazada dirigirse contra su deudor. Se NO, se legitimarían actuaciones colusorias en las que no existía una voluntad real de cumplimiento de las prestaciones derivadas del seguro.

La Audiencia señaló la STS nº1110/2001, di 30 Novembre, que recordaba que“resultaría una tesis difícilmente compaginable con los principios contractuales de la buena fe y el respeto a la moral (Arti. 7.1 , 1255 e 1258 CC ), porque con carácter general…no parece jurídicamente explicable que, prodotto la morte o invalidità del mutuatario assicurato, el mismo Banco que en su momento condicionó la concesión del préstamo a la concertación del seguro, que contrató el seguro colectivo como tomador y se designó a si mismo como primer beneficiario para el caso de muerte o invalidez, pueda luego optar libremente por exigir el pago de capital pendiente ya al cónyuge viudo o al propio inválido, e la compagnia di assicurazione... "

Pertanto, la Audiencia estimó parcialmente el recurso. Condenó a:

  • Caixanova a abonar a D. Adolfo la cantidad que resultó tras descontar el saldo pendiente de ambos préstamos a la fecha del siniestro (06/09/2011). Más los intereses legales desde la fecha de la reclamación (31/10/2011).
  • La entidad Novagalicia a abonar D. Adolfo las cantidades percibidas desde la fecha de siniestro con los intereses desde las fechas de los respectivos cobros.

conclusioni

Aunque se le llame “contrato de seguro de vida”en muchas ocasiones realmente se está ante un seguro de protección de pagos. Se condiciona la concertación del préstamo a la suscripción de un contrato de seguro con una asegurada vinculada al banco. La entidad financiera debe actuar diligentemente y formular el cuestionario de salud preguntando efectivamente al asegurado.

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