Assicurazione sulla vita collegata a La Coruña

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Santa Lucia condannata a pagare un'assicurazione sulla vita collegata a un mutuo ipotecario con l'Unione dei crediti immobiliari di La Coruña

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L'erede ha diritto a sostenere che l'assicuratore paga il creditore.

I clienti avevano stipulato un'assicurazione sulla vita con l'assicuratore Santa Lucía al momento di contrarre un prestito con la Unión de Créditos Inmobiliarios S.A. (ucciso).

En caso de siniestro se abonaría a UCISA como primera beneficiaria la cantidad pendiente de amortizar del préstamo hipotecario (76.126’83 euros al momento de la redacción de la demanda) y la diferencia hasta 80.000 euro, a los herederos.

Solicitado el cumplimento del contrato de seguro, Santa Lucía negó la indemnización y el esposo e hija de la madre fallecida interpusieron demanda ante el Juzgado.

Primera Instancia

Il Tribunale di primo grado n 3 de Carballo desestimó la demanda, al apreciar la excepción de falta de legitimación activa de los demandantes. Entendió que al ser la beneficiaria UCISA, la legitimación le correspondía a dicha entidad.

Corte Provinciale

Los clientes interpusieron recurso de apelación. En éste alegaron que se trataba de un assicurazioni sulla vita collegate al préstamo hipotecario tomado con UCISA garantizado con la vivienda habitual de aquéllos. La prestamista había impuesto su contratación y a pesar de ser la beneficiaria, no había reclamado el cumplimiento del contrato. Su legitimación activa como interesados se apoyaba entre otras en la STS de 2 Dicembre 2014.

Mancanza di questionario sulla salute

Los demandantes negaron la ocultación de enfermedades, pues no se pidió siquiera la cumplimentación de un cuestionario de salud: Sin éste, no cabría hablar de dolo o culpa grave del art. 10 LCS. Las enfermedades de la causante fueron diagnosticadas varios años después de la suscripción del seguro de vida.

sezione 5 de la Audiencia Provincial de La Coruña dictó sentencia el 13 Marzo 2020, estimando en parte el recurso.

Diritto di ricorso

La Audiencia entendió que Don Evelio no tenía legitimación activa por no ser ni beneficiario ni heredero de la causante, aplicando el tenor literal del contrato. Pero la hija, Doña Gema, sí que era heredera y por tanto sí tenía legitimación activa para reclamar el cumplimiento del seguro de vida. STS 5 Aprile 2017 reconoció la legitimación activa en casos de seguros de vida e incapacidad vinculados con un préstamo hipotecario en los que el primer beneficiario es la entidad prestamista. En la misma línea citó las STS de 26 Settembre 2018 e 21 Gennaio 2019. En esta última remarcó el:

evidente interés legítimo en reclamar el cumplimiento del contrato porque los seguros de vida concertados en garantía de un préstamo hipotecario y en los que el prestamista resulta primer beneficiario son negocios vinculados quellevan vidas paralelas”, de modo que,  la vittima (morte o invalidità), buona fede e il rispetto per morale (Arti. 7.1, 1255 e 1258 CC) legalmente determinare che non è spiegabile che la banca non ha la pretesa assicurativo e decidono di continuare a chiedere il pagamento degli straordinari principali mutuatari assicurati”.

La sala consideró acreditado que la dolencia que causó el fallecimiento fue diagnosticada con posterioridad a la contratación del seguro de vida.

La falta de un cuestionario de salud y la inexistencia de relación de causalidad entre las enfermedades anteriores y el posterior fallecimiento, esclusa l'esistenza di intenzioni o gravi colpe dell'articolo 10 LCS che potrebbe esonerare l'assicuratore dal pagamento dell'assicurazione sulla vita.

Conclusione

Gli eredi hanno diritto a richiedere l'assicurazione sulla vita anche se non sono beneficiari. L'assenza di un questionario sanitario e l'assenza di una relazione causale tra morte e condizioni precedenti impediscono all'assicuratore di evitare il pagamento dell'assicurazione sulla vita.

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