Cartes renouvelables et nullité des conditions contractuelles générales

carte de crédit renouvelable

Est-il possible de réclamer un crédit de carte renouvelable en annulant vos conditions générales de contrat?

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La Banque d'Espagne publie des statistiques sur le taux moyen des cartes de crédit et des cartes renouvelables depuis 2018. La différence entre le taux appliqué à l'emprunteur et ladite référence peut conduire à diverses résolutions, en raison de l'ambiguïté du concept de la loi de répression de l'usure: Quand un prêt a-t-il un type "Sensiblement plus élevée que la normale de l'argent"?  Il existe des jugements qui considèrent que 24% dans les cartes tournantes n'est pas usuraire, Par rapport à lui 20% des statistiques du BDE et d'autres qui comprennent le contraire.

Compte tenu de cette "insécurité juridique" dans cet article, nous examinons un autre moyen de réclamation qui peut être soulevé pour obtenir l'annulation d'un crédit articulé par "Revolving Card": La nullité des conditions contractuelles générales.  Cette stratégie peut être considérée comme principale ou subsidiaire. Mais dans tous les cas, il est pratique de l'utiliser. Il ne faut tenir compte que dans le cas où notre client est poursuivi, il ne sera pas possible de l'utiliser par demande reconventionnelle dans le cas où la procédure principale est un procès verbal, la nullité des conditions contractuelles générales étant limitée à la voie d'essai ordinaire (art. 249 1 5º LEC).

Le jugement de la Cour suprême 4 Mars 2020, nous avons discuté ici, établi la viabilité de ladite stratégie et les tribunaux provinciaux ont récemment recueilli ce critère.

Dans cet article, nous passons en revue les demande de crédit sur cartes renouvelables pour ne pas avoir dépassé les contrôles d'incorporation ou de transparence des conditions générales de passation des marchés, basé principalement sur les jugements de la Cour provinciale de León (partie 1) et la Cour provinciale de Palma de Majorque (partie 5), deux 15 Mai 2020.

Nullité de la carte tournante pour non passage du contrôle d'incorporation

L'intérêt rémunérateur est un l'état général de l'embauche et définit l'objet principal du contrat. Pourtant, le contrôle des prix ne correspond pas, pero en cualquier caso, doit surmonter les control de incorporación et si l'emprunteur est un consommateur, la transparence de commande.

La control de incorporación (SSSS 24 Mars 2015) exige que,  pour que les conditions générales soient contraignantes, le client a pu connaître l'existence du même, comme indiqué dans l'article 5 du LCGC. Ce contrôle n'est pas transmis si non reporté l'existence de ces conditions ou aucune copie n'a été fournie d'entre eux ou si ne répond pas aux critères de clarté, précision et simplicité.  Plus précisément l'art. 7 Le LCGC établit que les conditions générales que l'adhérent n'a pas eu la possibilité réelle de connaître au moment de la conclusion du contrat ne seront pas intégrées au contrat,  ne sont pas signés, ou sont illisibles, ambiguë sombre et incompréhensible.

Donc, bien que l'intérêt rémunérateur, même si vous définissez l'objet du contrat, doit passer le contrôle d'incorporation.

Il est relativement fréquent dans ce type de contrat que les conditions générales de la carte tournante apparaissent dans une application dont taille de la lettre le rend illisible. Bien que la taille de police minimale ait été incluse par modification de la loi 3/2014 dans le texte consolidé de la loi pour la défense des consommateurs et des utilisateurs,  la lisibilité est une exigence de l'article 7 du LCGC de 1998.

Si la lecture n'est pas "simple", il ne sera pas intégré au contrat et sa nullité devra être déclarée.

Parfois, les "conditions d'utilisation de la carte" se trouvent dans un règlement "séparé" n'ont pas été remis à l'emprunteur au moment de la conclusion du contrat (Section SAP Mallorca 5 de 15 Mai 2020 avec Wizink comme défendeur).

Dans ces cas,, à la fois la clause établissant l'intérêt rémunérateur, comme le reste des commissions ou l'assurance de paiement protégé, ne sont pas intégrés au contrat pour ne pas dépasser les articles 5 et 7 la LCGC

Nullité de la carte tournante pour ne pas avoir passé le contrôle de transparence

Dans le cas où le contrôle d'incorporation est passé, si l'emprunteur est un consommateur, les transparence de commande. Le contrôle de la transparence est que l'emprunteur peut connaître le véritable fardeau juridique et économique qu'apporte le contrat. Les clauses ne doivent pas être masquées avec plusieurs données, avec des omissions ou des ambiguïtés qui rendent une telle compréhension très difficile pour le client. Et si le contrôle de transparence n'est pas réussi, nous devrons vérifier qu'ils sont abusif, à savoir, que produzcan un desequilibrio en perjuicio del consumidor.

En algunas tarjetas revolving, no se fija con claridad el coste real que asume el prestatario en el contrato. En el caso de la citada SAP León de 15 Mai 2020 la condición general 12 de CETELEM establecía que « laa cuota mensual se calcula aplicando un porcentaje entre el 2,5% et 33% sobre el importe de la línea de crédit actual »,  lo cual es una indefinición inaceptable. Además el prestamista se reservaba el derecho a la modificación de la TAE en la condición 14 del contrato y así como las penalizaciones y comisiones del contrato, e incluso cualquier otra condición del mismo (paragraphe 15).  En fin de compte, no supera el control de transparencia y además se produce un evidente desequilibrio entre las partes en perjuicio del consumidor.

La défense de l'émetteur de la carte renouvelable

Como indica con claridad la SAP Mallorca de 15 Mai 2020, el uso de la tarjeta,  la remisión de extractos bancarios con gastos adeudados y el abono de las cuotas no permiten subsanar la falta de transparencia que se aprecia al momento de contratar y menos aún, confirmar y/o validar las cláusulas denunciadas, pour"la doctrina de los actos propios no resulta aplicable a supuestos de nulidad radical o de pleno de derecho".

Autres clauses nulles

Además del interés remuneratorio, en los contratos de crédito con tarjetas revolving es frecuente la presencia de otras cláusulas abusivas, como son la fijación de un interés de demora que supere en dos puntos el interés remuneratorio, la comisión por reclamación de impagados o la de vencimiento anticipado. En otras entradas hemos tratado con detalle dichas cláusulas.

Résultat de la réclamation sur les cartes renouvelables

Bien sea por la vía de la Ley de Usura de 1908, soit en raison des conditions générales de passation des marchés, le résultat doit être la déclaration de nullité, condamnant le prêteur à rembourser les montants facturant indûment l'emprunteur pour leur demande, augmenté avec intérêt légal à partir de votre date de paiement.

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