Drehkarten: Der Oberste Gerichtshof erleichtert die Klage

tarjeta revolving

Welchen Unterschied muss es zu den normalen Geldzinsen geben, damit die revolvierende Karte als wucherisch angesehen wird?

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In seinem Urteil von 4 März 2020, Der Oberste Gerichtshof klärt zwei wichtige Ideen für die Revision von Kartenansprüchen.

1.- Einerseits, sagt uns das "Wenn der Antragsteller den Status eines Verbrauchers hat, Die Kontrolle der Bestimmung, die die Vergütungszinsen festlegt, kann auch durch die Einbeziehung und Transparenzkontrolle der Allgemeinen Geschäftsbedingungen erfolgen. (...)".

2.- Auf dem anderen "Je höher der Index als Referenz für" normale Geldzinsen ". Es gibt weniger Spielraum, um den Preis des Kreditgeschäfts zu erhöhen, ohne Wucher zu verursachen.

Beide Probleme erleichtern Ansprüche, wie wir am Ende dieses Beitrags sehen werden.

Allgemeine Ideen für Der Anspruch auf revolvierende Karten kann in diesem Handbuch überprüft werden.

Wir überprüfen unter dem STS von 4 März 2020.

Antecedentes

Frau Fidela hatte einen Kreditkartenvertrag aus dem Jahr 2012 Zunächst bei der Citibank gezeichnet und später an die Wizink Bank S.A. Der anfängliche Zinssatz für Zahlungen und Rückstellungen für Kredite betrug 26.82%.

Der Kunde reichte eine Klage ein. Dann, TAE war von 27.24%.

Er beantragte die Nichtigkeit des Wucher-Kreditkartenvertrags unter Berücksichtigung des Gesetzes von 23 Juli 1908, und fordert Wizink auf, alle Beträge zu zahlen, die das geliehene Kapital mit seinen Interessen und Kosten übersteigen.. Er verstand, dass die Vergütungszinsen wucherisch waren, für deutlich höher als der normale Geldbetrag zum Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung.

Wizink antwortete, dass die Zinssätze nicht "wesentlich höher" seien als die von der Bank von Spanien für solche Kredite veröffentlichten.

Die Zinssätze der Bank of Spain kann hier konsultiert werden.

Primera instancia

Das Gericht bestätigte die Behauptung unter der Voraussetzung, dass der angewandte Zinssatz war "Bemerkenswert höher als normales Geld und offensichtlich unverhältnismäßig zu den Umständen des Falles".  Das durchschnittliche Interesse des BdE an Karten lag bei rund 20%. Das Finanzinstitut hat die außergewöhnlichen Umstände, die den Unterschied erklären könnten, bis zum 26.82%.

Landesgericht

Wizink legte Berufung gegen das Urteil ein und die Anhörung wies die Berufung zurück, stützte sich auf die STS 628/2015 VON 25 November, argumentieren, dass der Vergleich nach der Art des Darlehens erfolgen sollte (Verbrauch) mehr als durch das Instrument, in dem es sich materialisiert (Karte).

Supreme Court

Wizink legte Berufung wegen Verletzung der Kunst ein. 1 des Wucher-Unterdrückungsgesetzes in Bezug auf die Rechtsprechung des Obersten Gerichtshofs.

Rechtslehre über „Revolving Cards“

Der High Court erinnert uns an die Doktrin im STS des Plenums 628/2015 VON 25 November:

  1. Der Ausdruck des APR ist eine wesentliche Voraussetzung, obwohl dies allein nicht ausreicht, um die Klausel zur Festlegung der Vergütungszinsen als transparent anzusehen.
  2. Damit das Darlehen als „Wucher“ eingestuft wird, reicht es aus, dass "Ein Zins, der deutlich höher ist als das normale Geld, ist festgelegt und steht in keinem Verhältnis zu den Umständen des Einzelfalls.": Der Kreditnehmer muss es aufgrund einer belastenden Situation nicht akzeptiert haben, ihre Unerfahrenheit oder die Begrenztheit ihrer geistigen Fähigkeiten.
  3. Das Wertinteresse ist der APR, Dies beinhaltet alle Zahlungen und Provisionen und nicht nur den Nominalpreis.
  4. Referenzzinsen zum Vergleich sind für Geld normal, Die Statistiken der Bank von Spanien können verwendet werden.
  5. Ein weites Überschreiten der Referenz sollte zur Qualifikation als Darlehensnutzer führen.
  6. Der Kreditgeber muss das Vorliegen außergewöhnlicher Umstände nachweisen, die die Festlegung eines wesentlich höheren Zinses als normal für Verbraucherkreditgeschäfte rechtfertigen.
  7. Die Konzession "Unverantwortlich für Konsumentenkredite", auf agile Weise und ohne die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers angemessen zu überprüfen, kann nicht durch das Rechtssystem geschützt werden.

 Der Hinweis auf das normale Geldinteresse in "Revolving Cards"

Für den Verwaltungsrat, Der durchschnittliche Zinssatz sollte zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses als Referenz für die Kategorie verwendet werden, der die Kreditoperation entspricht, für seine spezifischen Eigenschaften (Dauer, Höhe der Garantien).  In diesem Fall, Die Referenz wäre die Statistik der Bank von Spanien über Kreditkarten und Revolving, Das war etwas Überlegenes 20%.

Wann ist es spürbar überlegen?

In diesem Fall, die durchschnittliche Rate, die als Referenz für den Vergleich herangezogen wird (etwas höheres als 20%) ist schon sehr hoch:

“Je höher der Index als Referenz für "normale Geldzinsen"., Es gibt weniger Spielraum, um den Preis des Kreditgeschäfts zu erhöhen, ohne Wucher zu verursachen.”

Um den Obersten Gerichtshof, Es ist nicht erforderlich, dass der Unterschied zu den von der BDE veröffentlichten Statistiken sehr groß ist, um das Erfordernis des Seins zu berücksichtigen "Bemerkenswert höher als normale Geldzinsen".

Er fügt hinzu, dass berücksichtigt werden sollte, dass solche Kredite können "Machen Sie den Kreditnehmer zu einem gefangenen Schuldner" und dass "Die aufgelaufenen Zinsen und Provisionen werden aktiviert, um die Vergütungszinsen zu erhalten.".

ANDERNTEILS, Der High Court öffnet die Tür für die Inanspruchnahme dieser Darlehen durch die über die Nichtigkeitserklärung der allgemeinen Vertragsbedingungen durch die Nichtigkeits- und Transparenzkontrollen. Die Relevanz dieses Weges liegt in der Tatsache, dass wir nicht verpflichtet sein werden, einen Unterschied zum Zinssatz der Bank von Spanien zu machen. Auch mit einem APR ähnlich dem Durchschnitt, Die Aufhebung des Zinssatzes kann erreicht werden, wenn die Transparenzkontrolle nicht überschritten wird und missbräuchlich ist.

Abschluss

Für den Obersten Gerichtshof ist es nicht erforderlich, dass der Unterschied zwischen dem APR des “revolvierende Karte “mit der BdE-Referenz ist zu sperrig, als dass das Darlehen als wucherisch angesehen werden könnte.  Sie können auch die Nichtigkeit des geltend machen “drehbare Karte” für das Nichtbestehen der Eingliederungs- oder Transparenzkontrollen der allgemeinen Vertragsbedingungen, wenn der Kreditnehmer ein Verbraucher ist.

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