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BBVA Seguros Deberá Indemnizar por Incapacidad Permanente

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En esta entrada revisamos la STS 434/2024 de 1 de abril de 2024. Confirmó la condena a BBVA Seguros a indemnizar a la asegurada por incapacidad permanente absoluta.

Antecedentes

El 19 de diciembre de 2014, Dª Belinda compró una vivienda.  La financió mediante la subrogación en un préstamo hipotecario previamente concertado con BBVA.

Ese mismo día, suscribió un seguro de vida, con cobertura de incapacidad permanente absoluta, con BBVA Seguros S.A.  No constaba que antes de la firma del contrato se le sometiera a ningún cuestionario de salud.

La Sra. Belina estaba en tratamiento de saluda mental desde mayo de 2013.  Su estado se agravó desde 2015.

Tras varias desestimaciones ante los Tribunales, por sentencia del Juzgado de lo Social de 22 de septiembre de 2016 se declaró la situación de incapacidad permanente absoluta por enfermedad común (síndrome fibromiálgico y trastorno depresivo grave).

Ante la negativa de BBVA Seguros a abonarle la indemnización pactada de 32.500 €, Dª Belinda formuló demanda ante los Tribunales.

Primera instancia

El Juzgado de Primera Instancia nº 3 de Catarroja dictó sentencia desestimando la demanda frente a BBVA Seguros S.A. condenando a la demandante al pago de las costas procesales.

Entendió que el contrato era nulo porque cuando se suscribió el contrato ya había ocurrido el siniestro.

Audiencia Provincial

La Sección Sexta de la Audiencia Provincial de Valencia dictó sentencia el 2 de septiembre de 2019, estimando el recurso de apelación de Dª Belinda, condenando a BBVA Seguros a pagar a la actora 32.500 euros más los intereses del artículo 20 LCS con imposición de costas.

El cuestionario de salud aportado por BBVA Seguros no estaba firmado. Por tanto, no se habían cumplido los requisitos del artículo 10 LCS que permiten a la aseguradora exonerarse de la indemnización si el asegurado ha ocultado información al formularle las preguntas sobre sus antecedentes médicos.

Tribunal Supremo

BBVA Seguros interpuso recursos por infracción procesal y casación.  Ambos fueron desestimados.

El recurso de casación se fundaba en la infracción de la doctrina del Tribunal Supremo sobre el artículo 4 LCS (“Existencia del Riesgo”).

Alegaba BBVA Seguros que el contrato era nulo, pues cuando se suscribió, ya había ocurrido el riesgo que se pretendía asegurar.

La Sala indicó que:

3.- Sin embargo, en el supuesto que nos ocupa, no puede afirmarse concluyentemente que cuando se firmó el contrato (que no fue a iniciativa de la tomadora, sino del banco -que no presentó ningún cuestionario de saludpara asegurar la devolución del préstamo hipotecario) el siniestro (la enfermedad incapacitante) se hubiera producido ya o estuviera en un trance inexorable de producirse.
Al contrario, las vicisitudes de la situación de la demandante ante la seguridad social y la jurisdicción social indican que el siniestro fue posterior. Así, el seguro de vida con cobertura de invalidez fue suscrito el 19 de diciembre de 2014, y algo más de un mes después, el 23 de enero de 2015, el Equipo de Valoración de Incapacidades (EVI) del Instituto Nacional de la Seguridad Social emitió un informe negativo sobre la pretensión de Dña. Belinda de ser declarada en situación de incapacidad absoluta. Pero es que, además, en fechas también posteriores a la contratación de la póliza, el 16 de enero de 2015 y el 10 de junio de 2015, la jurisdicción social se volvió a pronunciar en sentido negativo a la pretensión de la Sra. Belinda , tanto en lo relativo a su alta médica, como a su solicitud de reconocimiento de la incapacidad absoluta. Y solo fue el 22 de septiembre de 2016 y con indicación expresa de que los efectos se producirían desde esa misma fecha, cuando finalmente se le reconoció la citada incapacidad.

Así que, el siniestro no se había producido a la fecha de contratación y la aseguradora debe indemnizar.

Además, en el recurso de casación no se cuestionó la aplicación que la Audiencia Provincial había hecho sobre el artículo 10 LCS.

En definitiva, se desestimaron los recursos de BBVA Seguros y se confirmó la sentencia de la Audiencia Provincial.

Conclusión

La invalidez permanente absoluta se produce en el momento en que su resolución es firme, independientemente de las anteriores sentencias desestimatorias.

La falta de formulación del cuestionario impide la aseguradora exonerarse de su obligación de indemnizar.

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