Guía para reclamar por su hipoteca multidivisa

hipotecas multidivisa

 

 

 

 

 

 

 

La contratación de hipotecas multidivisa ha causado graves perjuicios económicos. Existe la posibilidad de reclamar por ellos.

Ya hay resoluciones judiciales estimando estas reclamaciones. Entre ellas cabe destacar la del Juzgado de lo Mercantil nº4 de Barcelona de 9 de diciembre de 2013, el Auto del Juzgado de Primera Instancia nº84 de Madrid de 3 de diciembre de 2013 o la Sentencia del TJUE de 30 de abril de 2014.  De éstas así como del resto de resoluciones producidas con relación a las hipotecas multidivisa podemos extraer los siguientes puntos clave a la hora de plantear su reclamación:

1.-Perfil: Verifique si reúne las siguientes condiciones: Es una persona física, que contrató su hipoteca multidivisa para financiar la adquisición de su vivienda habitual, que es cliente minorista, que tiene la condición de consumidor  y que su formación no tiene relación con la banca o las finanzas.

2.- Complejidad: Los contratos de las hipotecas multidivisa tienen un alto nivel de complejidad, normalmente no apto para consumidores minoristas. Suelen referirse al LIBOR y las personas medias no suelen tener conocimientos sobre los factores que influyen en las variaciones del tipo de cambio.

3.- Manipulación del LIBOR:  Algunos de los bancos emisores de hipotecas multidivisa han sido multados, o están siendo objeto de proceso en relación con las manipulaciones del LIBOR.

4.- Falta de información: El riesgo de fluctuación de la moneda no se comunica con claridad en las hipotecas multidivisa sino que generalmente se encuentra perdido entre las cláusulas generales sin ningún realce especial que permite alertar sobre su importancia.

5.- Jurisprudencia del TJUE:  La sentencia del TJUE de 14 de marzo de 2013 consideró contraria a la Directiva 93/13/CEE la regulación española y motivó la modificación del artículo 695 de la LEC por ley 1/2013, permitiendo la suspensión de la ejecución cuando se presenten cláusulas abusivas.  Si embargo no se modificó el artículo 698. El TJUE se ha pronunciado de nuevo sobre la cuestión y en auto de 14 de noviembre de 2013: “procede declarar que la normativa española controvertida en los litigios principales no resulta conforme con el principio de efectividad, en la medida que hace imposible o excesivamente difícil en los procedimientos de ejecución hipotecaria iniciados por los profesionales y en los que los consumidores son parte demandada, aplicar la protección que la Directiva 93/13 pretende conferir a estos últimos”.  Y concluye que es contrario a la directiva la imposibilidad de adoptar medidas cautelares por el juez que conozca el proceso declarativo.

6.- La entrega de la divisa: el préstamo hipotecario multidivisa , se representa en euros: El préstamo de dinero es un contrato de naturaleza real (artículo 1753 del Código Civil)  de modo que los prestatarios se obligaron a entregar otro tanto de la misma especie y calidad . El pago de las deudas debe hacerse en la especie pactada. Un cambio en las divisas supone una modificación del capital prestado.  Normalmente en los contratos se indica que el importe de las cuotas variaría en función de los tipos de interés, pero se omite la información sobre las variaciones provocadas por los tipos de cambio.

7.- Aplicación de la normativa MIFID: Las variaciones en los tipos de cambio suponen un riesgo tan alto que el banco se suele reservar la facultad de dar el préstamo por vencido anticipadamente si el contravalor excede el 20% del capital original.  La sentencia del TJUE de 30 de mayo de 2013 permite sostener que se debe aplicar la normativa MIFID: El cambio de divisas funciona como un derivado financiero y nos hallaríamos ante un servicio de inversión que forma parte intrínseca del préstamo hipotecario y no se aplica la excepción del art 19.9 de la Directiva 2004/39/CE ni la prevista en el 79 quáter de la LMV.  Según el TJUE, para excluir la normativa MIFID no basta con la mera existencia de una normativa del Estado miembro que discipline un determinado producto o servicio financiero al margen de aquella regulación, por que exige que esa otra normativa sea derecho de la Unión Europea y se refiera a la valoración de riesgos de los clientes o a los requisitos de información. La O.M de 5 de mayo de 1994 no cumple dicha normativa, pues ni valora los riesgos de los clientes, ni lo requisitos de información en niveles equiparables a los de la LMV y el RD 217/2008. En resumen, le deberían haber realizado el correspondiente test de conveniencia o de idoneidad antes de firmar la hipoteca multidivisa.

8.- La cláusula multidivisa puede ser controlada por los jueces:  No queda fuera del control de abusividad  de los artículos 3 y 4 de la Directiva 93/13: Según la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, todas las cláusulas deben pasar los controles de incorporación y de transparencia. Según la Sentencia del Tribunal Supremo de 11 de abril de 2013 el control de transparencia se proyecta sobre los elementos esenciales del contrato y se supera si el consumidor conoce o puede conocer con sencillez : a) la Carga Económica -el sacrificio patrimonial a cambio de la prestación económica que se quiere obtener y b) la Carga Jurídica –la definición clara de su posición jurídica en el contrato celebrado y en la asignación o distribución de riesgos.

Normalmente en las hipotecas multidivisa los clientes no conocían ni la carga económica ni la jurídica.

En resumen, existen razones sólidas para fundamentar una reclamación en caso de haber sufrido los efectos de una hipoteca multidivisa.

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