Seguros vinculados a la hipoteca

seguros vinculados

 

En la contratación de préstamos hipotecarios es frecuente que la colocación de seguros con empresas del grupo de la entidad financiera

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En esta entrada, revisamos las cuestiones más frecuentes.

Es indudable el poder de negociación que tienen las entidades financieras a la hora de contratar un préstamo hipotecario. Aprovechando dicha situación, se comercializan diversos seguros vinculados a los préstamos, como seguros de hogar o seguros de vida.  Con el seguro de hogar pretenden garantizar el objeto de la garantía hipotecaria y con el seguro de vida, la devolución del principal en caso de fallecimiento del prestatario.

No hay obligación de contratar el seguro

En primer lugar, se debe dejar claro que no hay obligación ninguna de tener el seguro contratado con ninguna aseguradora del grupo de la entidad financiera prestamista.

Es frecuente que los seguros vinculados a la entidad financiera prestamista  sean  mucho más caros  para prestaciones similares que los que podría contratar el cliente en el mercado.

Seguros de vida de prima única

En esta modalidad, el asegurado, al momento inicial de la contratación del préstamo hipotecario, paga una prima correspondiente a la totalidad del seguro.  En estos casos, la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo establece la obligación  por la entidad financiera de informar sobre las condiciones que se aplicarían en caso de no contratarse dicho seguro.  Así en su artículo 10  sobre la información que se debe dar al cliente, en su apartado “k” se indica:

k) Los servicios accesorios al contrato de crédito, en particular de seguro, cuando la obtención del crédito o su obtención en las condiciones ofrecidas estén condicionadas a la suscripción del servicio accesorio. Deberán también facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicarían al contrato de crédito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, pólizas de seguros.

Por otra parte,  la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios en su artículo 12, ordena informar al cliente sobre “sobre la posibilidad o no de contratar cada servicio de manera independiente y en qué condiciones.”  

La Circular 5/2012 de 27 de junio del Banco de España también somete a los productos vinculados a una especial exigencia de transparencia.

El  Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados fija la información previa que se debe proporcionar con antelación a la contratación de cualquier seguro.

El Reglamento de la Unión Europea 1286/2014 de 26 de noviembre sobre los documentos de datos fundamentales relativos a los productos de inversión minorista vinculados y los productos de inversión basados en seguros   establece en su apartado 22 que:

“El inversor minorista debe poder exigir responsabilidades al productor de tales productos por infracción del presente Reglamento, en caso de sufrir daños debido a la confianza generada por un documento de datos fundamentales que es incoherente con la documentación precontractual o contractual bajo control de dicho productor, o que sea engañoso o impreciso.”

Por último  la Directiva   2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo de 4 de febrero de 2014 sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial viene finalmente a prohibir las ventas vinculadas en su artículo 12:

“Los Estados miembros autorizarán las prácticas de ventas combinadas, pero prohibirán las prácticas de ventas vinculadas.”

La falta de cumplimiento de los requisitos exigidos puede llevar a la estimación de la reclamación del cliente por distintas vías.   En algunos casos se considera que no ha existido consentimiento del cliente para contratar el seguro (sentencia del Juzgado de Primera Instancia e Instrucción de Negreira nº 119/2016 de 14 de julio).  En otros se estima que la cláusula que obliga a la contratación del seguro no supera el control de transparencia (SAP Leon 314/2015 de 16 de diciembre):

“En definitiva, los prestatarios nunca llegan a entrar en lo que podríamos denominar como ámbito de decisión sobre la contratación del seguro (puede contratar o no contratar el préstamo hipotecario pero el aseguramiento es una condición impuesta):

a) Es la entidad financiera la que impone la condición con la oferta vinculante después de haberse garantizado la adhesión de los prestatarios al contrato de seguro.

b) La solicitud de adhesión al contrato de seguro se cursa a través de las oficinas del prestamista, que recurre a la mediación y a su contratación a través de sociedades de su mismo grupo.

c) Es la entidad financiera la que se designa tomadora y beneficiaria, reduciendo a los prestatarios a la condición pasiva de asegurados.d) Se impone la contratación de una prima única anticipada (véase la condición financiera quinta de la oferta vinculante), y se retiene del principal del préstamo el importe para su pago que nunca llega a estar a disposición de los prestatarios, garantizando con ello que a la firma del contrato de préstamo la operación queda cerrada: si no se acepta la retención para el pago de la prima el Banco retiene para sí la opción de no firmar el contrato de préstamo, y así impone la condición del aseguramiento que se contiene en la oferta vinculante.

A tenor de todo lo expuesto, aunque en el párrafo segundo del apartado 1.2 de las condiciones financieras no se recoja un contenido obligacional específico sí responde a una cláusula que impone el aseguramiento como así resulta de los hechos relatados y, en particular, porque la oferta vinculante integra la contratación pactada. Conviene recordar, al respecto, que en el artículo 1 de la Ley 7/1998, de 13 de abril , sobre condiciones generales de la contratación, se definen las condiciones generales “con independencia […] de su apariencia externa […] y de cualesquiera otras circunstancias”. Y en el artículo 82 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias , se equiparan cláusulas abusivas con “prácticas no consentidas expresamente“.

En el mismo sentido, se pronuncia la SAP Leon  sección 1 nº 335 de 4 de octubre de 2017:

“En definitiva: se contrata un préstamo por un principal de 83.068,91 euros, para la adquisición de una vivienda, y solo se reciben 70.000 euros. Sin embargo se pagan intereses por el total del principal, elevando considerablemente el coste financiero sin informar de manera destacada al asegurado ni ofrecerle otras alternativas. En algunos casos, la contratación del seguro de amortización opera como bonificación del tipo de interés y opera como una contrapartida. Pero en el presente caso ni siquiera consta que la contratación del seguro haya supuesto una reducción del tipo de interés que se hubiera aplicado.”

En resumen, la “colocación” de seguros vinculados a la contratación de préstamos hipotecarios se ha realizado en numerosas ocasiones con incumplimiento de las obligaciones por la entidad financiera.

En una próxima entrada  revisaremos los seguros del hogar vinculados a la contratación de préstamos hipotecarios.

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